Kui potentsiaalne laenuvõtja plaanib laenu võtta, puutub ta mõnikord kokku ebaselgete mõistetega, näiteks «ujuv hüpoteegi intressimäär». Mis see on ja kui levinud see Venemaal on?

Mida tähendavad laenude ujuva intressimääraga intressimäärad?

Nagu nimigi ütleb, on muutuva intressimääraga hüpoteek laen, mille intressimäärad kõiguvad. Näiteks sel aastal 7% ja järgmisel 6,5% ehk 7,5%. Kõikumine sõltub kliendi ja panga vahel kokkulepitud tingimustest. Reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenu valem koosneb:

• pidev huvi;
• kõikuv parameeter on inflatsioonimäära koefitsient, keskpanga diskontomäära koefitsient jne.

Välisvaluutas laenude puhul võib arvesse võtta LIBOR-indeksit. See on Londoni valuutabörsi poolt pankadevahelisele finantseerimisele – pankade üksteisele laenamisele – kehtestatud määr. Rubla laenu puhul võib võtta sarnase indeksi. Selle moodustab Moskva börs — MosIBOR.

Ujuva intressimäära tüübid

Ujuvaid hüpoteeklaenu intressimäärasid on kahte tüüpi:

• hübriid;
• huvi.

Hübriidse ujuva intressimääraga hüpoteeklaenu puhul fikseeritakse intress teatud arvuks aastateks (3, 5 või 7) ja seejärel peetakse uuesti läbirääkimisi. Dokumendid sisaldavad «7/1», kus esimene number tähistab aastate arvu, mille jooksul fikseeritud intressimäär kehtib, ja teine ​​- kui sageli seda pärast seda perioodi muudetakse.

Tavaliselt on reguleeritava intressimääraga hüpoteek laen umbes 30 aastaks. Ettevõte võtab selle kasutusele, kui ehitab uusi kauplusi ja tööstushooneid. Enamik venelasi ei puutu sellega kokku. Tüüpiline hüpoteek on võetud 5, 10 või 15 aastaks.

Ujuv intressimäär puudutab makseviisi. Hüpoteek koosneb:

• laenu kasutamise intressid;
• laenu põhiosa (põhisumma, mille laenuvõtja on laenanud).

Pank arvutab välja kogusumma, mille järel laen loetakse tagasimakstuks ujuva intressimääraga hüpoteeklaenuna, seejärel esitab esmalt intressi (oletame, et maksate selle täielikult tagasi 2 aasta pärast) ja seejärel tasute põhiosa.

Mida see kliendile annab? Algul on maksed väikesed ja seejärel suurenevad, kuna laenu põhisumma on alati rohkem kui intress. Mille poolest see erineb fikseeritud intressimääraga laenust? Asjaolu, et tavapärase hüpoteeklaenu puhul maksab laenuvõtja iga kuu tagasi osa intressist ja osa laenu põhisummast. Selle tulemusena näevad tema maksed summalt ühtlasemad. Olles välja mõelnud, mis on ujuva intressimääraga hüpoteek, saab selgeks, et sel juhul «ujub» makstav summa mitte protsendi, vaid maksete jaotuse tüübi tõttu.

Reguleeritava intressimääraga hüpoteek Venemaal võib silmitsi seista ka inimestel, kes võtavad laenu ilma sissemakseta või kellel on väike sissetulek. Aasta või enama pärast võivad nende sissetulekud oluliselt muutuda, mistõttu pank jätab ruumi ümbermõtlemiseks. See on mõlemale poolele võrdselt kasulik.

Ujuva intressimäära plussid ja miinused

Ujuv hüpoteeklaen ei ole halvem ega parem kui fikseeritud intressimäär. See on vaid teatud tüüpi arvutus, mis toimub elu- ja ärikinnisvara ostmiseks laenu võtmisel.

Ujuva intressimääraga eelised:

• madalam algmäär võrreldes fikseeritud hüpoteekidega;
• võib väheneda, mis on laenuvõtjale hea;
• vaatamata ebastabiilsusele tuleb lepingus määrata vahemiku maksimum- ja miinimumpiir.

Ujuva intressimäära miinused:

• pärast esialgset perioodi see suureneb;
• seda on raske ise arvutada.

Mida pöörata tähelepanu reguleeritava intressimääraga laenu võtmisel

Lepingus peaks selgelt olema kirjas kolm asja:

• valem, millega ujuva intressimäära korrigeerimine toimub — keskpank «ei kiida heaks» varjatud makseid hüpoteeklaenudes. Kui valem ei ole läbipaistev, on suure tõenäosusega olemas keskpanga regulatiivdokument, mida finantsasutus on rikkunud.
• selle lepingu maksimaalne intressimäär;
• piirid, mille võrra ujuvkurss võib aasta jooksul muutuda.

Statistika järgi moodustavad ujuva intressimääraga hüpoteeklaenud kuni 10%. See intress hõlmab elu- ja ärikinnisvara hüpoteeke. Seetõttu ei vaja enamik tavalisi venelasi teavet selle kohta, mis on ujuv hüpoteeklaen.

Kuidas teada saada, kas ujuv intressimäär on teie jaoks õige

Kui ootamatult on pangal fikseeritud ja ujuva intressimääraga laenud, siis tekib küsimus, kumba neist valida.

Pangad soovitavad valida ujuva laenu, kui laenuvõtja plaanib rohkem teenida. Kõrgema palgaga inimene saab soodsamad krediiditingimused:

• suur laenusumma;
• madalam intressimäär.

Kui laenuvõtja ootab palgatõusu, on tal kasulik tingimused paari aasta pärast üle vaadata. Samuti on ujuv intressimäär kasulik neile, kellel on laenu ennetähtaegse tagastamise võimalus, kuid praegu pole inimene selles kindel ega viitsi aasta pärast tingimusi üle vaadata.

Fikseeritud intressimäär tuleks valida juhul, kui laenuvõtja sissetulekute tase on stabiilne, mis oluliselt ei muutu. Saate täpselt teada, kui palju peate kuu või aasta pärast maksma.

Kui ostad kinnisvara välismaalt, siis on võimalus maja maha müüa ka enne laenu tagasimaksmist. Oletame, et inimene tuli õppima, kuid tahaks elada oma majas. Ta võtab laenuga korteri ja 5 aasta pärast, olles saanud diplomi, müüb selle maha. Sel juhul on tal soovitatav valida ujuv intressimäär (see on madalam). Fikseeritud on soovitatav neile, kes plaanivad selles eluruumis alaliselt elada.

Kas pangad saavad ise hüpoteegi intressimäärasid tõsta?

Ühepoolselt, ei. Suurendamiseks on vaja laenuvõtja nõusolekut. 2022. aasta alguses hakkasid pangad hüpoteeklaenude intressimäärasid tõstma seoses Vene Föderatsiooni Keskpanga baasintressimäära muutustega, mis oli osa nende arvutusvalemist. Tingimuste muutmiseks pidi pank sellest klienti teavitama ja nõusoleku saamisel sõlmima täiendava lepingu. Kui laenuvõtja ei nõustu, võib pank nõuda laenu ennetähtaegset tagastamist või lepingu lõpetamist.

Allikas: https://qayli.com/journal/ipoteka-po-plavayushchey-stavke-pochemu-i-kogda-bank-povyshaet-oplatu-po-kreditu/