Riigi poliitika paljud aspektid on suunatud riigi demograafilise olukorra parandamisele. Varem või hiljem kerkib peredele, kes soovivad saada palju lapsi, sama probleem – iga lapse jaoks on terav puudus elamispinnast ja isiklikust ruumist.

Kinnisvarahinnad ei võimalda ainult avarat ja mugavat eluaset soetada, ainsaks väljapääsuks on soodushüpoteek suurperele 2022. aastal. Peamine erinevus sellise eluasemelaenu vahel seisneb selles, et riik annab teatud tingimustel rahalist abi, tänu millele muutub maja või korteri ostmine pere eelarvele vähem koormavaks.

Millist eluasemelaenu saab suurperele?

Traditsiooniliselt nimetatakse paljulapseliseks pereks perekonda, kus on üks või kaks vanemat, samuti vähemalt kolm sündinud või eestkostele võetud last. Sellele elanikkonnarühmale on ette nähtud suur hulk soodustusi, näiteks kooli- ja lasteaiakulude hüvitamine, maksude vähendamine ja muud võimalused vanemate kulude kergendamiseks ja nende järeltulijate arengusse suunamiseks.

Eluase jääb aga suurperede kõige põletavamaks probleemiks. Hüpoteeklaen riigi toel suurtele peredele võimaldab osaliselt kompenseerida pangale võla tasumisega seotud kulusid või tasuda eelarvest esmast osamakset, säästes samal ajal teie sääste.

Mõned riikliku toetusega programmid on mõeldud isegi kahelapselistele peredele, kuid need näevad ette eraldi tingimused eluaseme laiendamiseks abi saamiseks. Kõige levinumad selliste programmide liigid, mis aitavad suurperedele kodulaenu tasuda, on perehüpoteegid, toetused ja rasedus- ja sünnituskapital.

Perekonna hüpoteek

See riikliku toetuse võimalus on mõeldud spetsiaalselt kahe või enama lapsega peredele. Sellise laenu taotlemisel on aga teatud piirangud: teine ​​laps või järgmised lapsed peavad sündima 2018. aasta algusest 2022. aasta lõpuni. Ainult selle reegli järgimisel võite loota perelaenuks liigitatud hüpoteeklaenu saamisele.

Programmi olemus on järgmine. Tänaseks kõigub kodulaenu keskmine intressimäär enamikus riigi pankades 12% ringis aastas. Miinimummäär on umbes 7,5%, samas kui suurperedel on hüpoteegi võimalus 6% aastas. Samal ajal väljastab pank laenu enda määratud kehtivate intressimääradega — vahe kompenseerib riik eelarvest, jättes laenuvõtjale kohustuse tagasi maksta vaid nimetatud 6%. Olemasolevat hüpoteeklaenu ei ole kahjuks võimalik soodusvariandiga refinantseerida – see sobib vaid esmaseks eluasemelaenuks.

Hüpoteeklaenu saamiseks tuleb suurel perel tasuda sissemakse oma säästudest. Selle minimaalne summa on 20% valitud eluaseme maksumusest, kuid erinevad finantsasutused seavad oma piirid.

Lisaks kehtib see programm ainult esmasele eluasemele, mille maksumus ei tohiks ületada kehtestatud piirmäärasid. Niisiis on Moskva jaoks perehüpoteegi abil ostmiseks pakutava kinnisvara maksimaalne lubatud hind umbes 12 miljonit rubla.

Viimasel ajal on paljudes pankades olnud tendents vähendada pereelu hüpoteegi intressimäära. See on suuresti tingitud intressikoormuse vähenemisest tavalistele laenuvõtjatele, kes riigi toetust ei kasuta. Seega on lasterikastel peredel võimalik leida eluasemelaenu võimalusi isegi alla 5% aastas.

Toetus

Elamistingimuste parandamiseks väljastataval toetusel on teine ​​nimi — eluasemetunnistus. Selle suurus on fikseeritud ja ulatub 450 tuhande rublani, sõltumata laenu kogusummast või allesjäänud tasumata võlast. Paljulapseline pere võib võtta hüpoteegi ja rakendada sellele toetust, kui tal on kolm või enam last. Samas peaks kolmas laps sündima ajavahemikus 2019. aasta algusest kuni 2022. aasta lõpuni.

Eluasemetunnistus on spetsiaalselt loodud selleks, et vähendada pere eelarve koormust hüpoteegiga kodu ostmisel. Seda ei saa kasutada muudeks vajadusteks, näiteks ravi- või õppemaksuks, nagu mõnda muud riigiabi. Toetuse abil on võimalik:

• teha hüpoteegi sissemakse;
• vähendada laenu summat või tähtaega selle osalise ennetähtaegse tagastamise abil;
• osta maad ja ehitada sellele maja;
• laiendada kinnisvara valmimise kaudu.

Samuti saavad eluasemetunnistust mitte ainult lasterikkaks määratletud pered, vaid ka need, kes kuuluvad noorte kategooriasse. See tähendab, et kahe või enama lapse vanemad ei tohi abikõlblikkuse ajal olla vanemad kui 35 aastat.

Oluline on meeles pidada, et selle programmi raames on riik valmis maksma vaid 450 tuhat. Kui sellest rahast võla tagasimaksmiseks ei piisa, jätkab laenuvõtja hüpoteeklaenu tasumist omal jõul. Kui tagasimakseks esitatud summa on väiksem kui eluasemetunnistusel, suletakse laen eelarveraha toel, kuid ülejäänud vahendid “põlevad ära”. Neid ei saa üle kanda teistele ostetud kinnistutele.

Ema kapital

Teistest riigiabi liikidest, millega suur pere saab hüpoteegiga korteri osta, erineb rasedus- ja sünnituskapital selle poolest, et see ei ole seotud ainult kinnisvara ostmisega, kuigi selline kasutamine jääb prioriteediks. Sünnituskapitali tõendit saab kasutada puudujääva rahana kodu ostmiseks, kui isiklikud säästud katavad põhisumma, samuti lapse edasiseks koolitamiseks, tema ravimiseks või mõnel juhul vanemapensioniks.

Alates 2020. aastast väljastatakse kapital isegi esimese lapse eest, kui ta on sündinud pärast antud aasta 1. jaanuari. Sellise toetuse suurus on praegu 483 882 rubla. Teise lapse ja järgnevate laste puhul, kui pärast esimese lapse sündi rasedus- ja sünnituskapitali ei laekunud, väljastatakse juba suur summa — 639 432 rubla. Juhul, kui esimese lapse eest siiski kapitali laekus, tuleb teise sünni puhul tasuda 155 550 rubla.

Noorte perede hüpoteeklaen 2022. aastal muutub materiaalsete vahendite kaasamisel soodsamaks. Samas ei tee pangad eraldi pakkumisi ainult selle taotluse alusel, vaid aktsepteerivad seda osalise maksena nii sissemakse kui ka laenu põhisumma ja selle intresside tagasimaksmiseks.

Eluasemelaenuleping on pensionifondi põhialuseks tõendi alusel saadaoleva raha ülekandmisel panka või müüjale. Erinevalt eluasemetunnistusest saab rasedus- ja sünnituskapitali võimalusel kasutada osade kaupa, tasudes jääksumma muude kapitali kasutamise reeglitega ettenähtud kulude katteks.

Hea uudis on see, et toetuste ja sünnituskapitali samaaegne kasutamine ei ole seadusega vastuolus. Selle peamine tingimus on see, et pere peab järgima kehtestatud reegleid ja lapsed sündisid kindlaksmääratud aja jooksul. Need kaks riigipoolset toetust võivad kokku küündida ligi miljonile vabale rahale ja see on ligi viiendik hästi arenenud infrastruktuuriga piirkonnas asuva üsna korraliku korteri maksumusest.

Hüpoteeklaenu saamise tingimused

Kahe-, kolme- või enamalapselistele suurperedele hüpoteegi pakkumine eeldab nende täitmist mitmele kohustuslikule tingimusele:

• Laps, kelle sünd annab perele automaatselt paljulapselise pere staatuse, peaks sündima ajavahemikus 2019. aasta jaanuarist kuni 2022. aasta lõpuni.
• Vastavate maksete kogumiseks peavad kõik lapsed olema Vene Föderatsiooni kodakondsusega. Kui kolmest lapsest vähemalt ühel on mõne muu riigi kodakondsus, ei loeta perekonda riigi toetatavates hüpoteeklaenuprogrammides osalemise osas lasterikkaks.
• Laenuvõtjad võivad olla mõlemad vanemad või üks neist, kuid ainult tingimusel, et nende vanemlikud õigused on dokumenteeritud.
• Vanemlikest õigustest ajutiselt või püsivalt ilma jäetud vanemad ei saa taotleda soodushüpoteeki.
• Riigi toel hüpoteeke väljastatakse ainult eramu, korteri ostmiseks ning rasedus- ja sünnituskapitali puhul ka olemasoleva eluasemelaenu refinantseerimiseks. Valitsusprogrammide osalusel ei saa te osta kinnisvara, mida peetakse juriidiliselt äriliseks või mitteeluruumiks.
• Laenulepingu täitmisel on samuti piiratud periood — see tuleb allkirjastada enne 2023. aasta suve. Lisaks tuleb lepingus täpsustada vahendite kulutamise eesmärk – eluaseme ostmiseks või ehitamiseks. Kui eesmärk on ebamäärane, näiteks elutingimuste määramatu parandamine, võidakse laen tunnistada sihtotstarbeta ja toetus keelduda.

Üks vastuolulisi olukordi suure pere määratluses on abikaasade või ühe neist laste olemasolu eelmisest abielust. Seega võib uues peres ühe vanema õiguslikult lugeda paljulapseliseks, teisel aga mitte. Sel juhul peaks üks neist, kellel on tegelikult palju lapsi, taotlema riigi abi ja seejärel soodushüpoteeklaenu.

Panganõuded laenuvõtjatele

Korterile hüpoteegi taotlemisel esitatakse paljulapselisele perele täpselt samad nõuded, mis teistele laenuvõtjatele, kes hakkavad laenu tagasi maksma vaid oma sissetulekust. Tegelikult pole pankadel vahet, kes võla ja selle intressi maksab – kas laenuvõtja koos riigiga või ilma tema abita. Kõige olulisem on kaks nüanssi: kliendi maksevõime ja krediidiajalugu.

Tuleb meeles pidada, et finantsasutuste poolt kliendi krediidireitingu hindamise kriteeriumid suurenevad otseselt proportsionaalselt ostetud eluaseme kallinemisega. Järelikult, mida kallim on korter, millele hüpoteek väljastatakse, seda rangemalt kontrollib pank laenuvõtja mainet ja maksevõimet.

Mõnikord võib maksejõulisuse hindamisel laenuvõtjatele vingerpussi mängida paljulapselise pere staatus. Fakt on see, et krediidiandja saab analüüsida mitte ainult taotlejate sissetulekuid, vaid ka nende kohustuslikke kulusid. Ainult ülejäänud vabast summast arvutatakse protsent, mis on lubatud igakuised maksed tagasi maksta ilma laenuvõtja elukvaliteeti langetamata. Täiskasvanute ülalpidamiskulud, kellel pole arusaadavatel põhjustel üldse sissetulekut, langevad nende vanemate õlule. See toob kaasa asjaolu, et pere kogusissetulek väheneb oluliselt. Kui üle poole pärast kulude mahaarvamist allesjäänud rahast läheb hüpoteegi tasumiseks, jääb laen peaaegu kindlasti heaks kiitmata.

Riiklikult toetatud hüpoteegi alusdokumendid

Hüpoteeklaenu võtmiseks peab suur pere kokku koguma paketi vajalikke pabereid. Hüpoteeklaenu saamiseks vajate:

• laenuvõtjate passid — vanemad või eestkostjad;
• laste sünnitunnistused või passid;
• dokumenteeritud lapsevanemaks olemise fakt;
• mõnel juhul — kõigi pereliikmete SNILS;
• ostu kokkulepe;
• eluasemelaenuleping;
• esimene laenuleping, kui laen on võetud teise laenu refinantseerimiseks;
• taotlus eluasemetunnistuse vahendite või sünnituskapitali ülekandmiseks.

Kõigi andmete kogumisele tuleks läheneda võimalikult hoolikalt, sest ainult ühe dokumendi puudumine võib kaasa tuua eelarvetoetuse andmisest keeldumise.

Lugege artiklit meie ajakirjast: https://qayli.com/journal/lgotnaya-ipoteka-dlya-mnogodetnyh-semey-v-2022-godu/