Pandeemiast on saanud üks hüpoteeklaenude arvu vähenemise põhjusi. Palgakärped, karantiinid ja muud 2020. aasta eripärad mõjutasid elanike maksevõimet ja juba võetud laenude kohustuste täitmise võimet. Kui hüpoteeklaenu pole midagi maksta, näevad seadused ette 6 seaduslikku viisi probleemi lahendamiseks. Jääb üle nendega tutvuda ja valida see, mis sobib sulle rohkem kui teistele.

Hüpoteeklaenukindlustus

Hüpoteeklaenulepingu sõlmimisega kaasneb kindlustuslepingu sõlmimine. See on esimene viis, mida kasutada, kui hüpoteeklaenu pole midagi maksta. Kuid paljud inimesed ei tea endiselt, kuidas kindlustus toimib ja kui palju see nende huve kaitseb.

Hüpoteek viitab pikaajalisele laenule. Lepingu sõlmimisest kuni sellest tulenevate kohustuste täieliku täitmiseni kulub 10-20 aastat. Selle aja jooksul võib juhtuda kõike:

• klient kaotas töö;
• haigestus ja kaotas igakuiste maksete tegemise võime.

Teoreetiliselt on nii, et kui klient on iseseisvatel põhjustel sissetulekust ilma jäänud, peaks kindlustusfirma tema eest laenu tasuma. Praktikas oleneb kõik sellest, mis konkreetses dokumendis täpselt kirjas on.

Hüpoteeklaenu taotlemisel pakuvad kindlustusandjad 3 tüüpi kindlustust:

• korterikindlustus;
• laenuvõtja elu- ja tervisekindlustus;
• omandikindlustus.

Panga väljastamiseks on vaja esimest tüüpi kindlustust. Nagu nimigi ütleb, tunnistatakse kindlustusjuhtumiks korteri kahjustumine: sellele kukkus peale meteoriit, naabrid ujutasid üle jne. Kindlustusjuhtumid on loetletud järgmistel tingimustel: tulekahju, loodusõnnetus, üleujutus. Mida rohkem kindlustusjuhtumeid, seda kallim on kindlustus. Kuid kahjuks ei hõlma see olukorda, kui hüpoteeklaenu pole midagi maksta.

Elu- ja tervisekindlustus ei ole panga seisukohalt kohustuslik, kuid oluline laenuvõtja jaoks. Haigestumise või õnnetuse korral koos töövõime kaotusega muutub inimene võimetuks hüpoteeklaenu maksta. Seetõttu sõlmivad osa inimesi elu- ja ravikindlustuslepinguid. Maksumus sõltub kindlustussummast ja kindlustusjuhtumite arvust.

Lepingu sõlmimiseks peate:

Tutvu kindlustusseltside pakkumistega, kelle teenuseid pank soovitab kasutada. Lugege lepingujärgseid krediiditingimusi ja kindlustusjuhtumeid.

Need võivad olla:

• surm haiguse või õnnetuse tagajärjel;
• haiglaravi raviks;
• puude saamine;
• ajutine puue.

Pöörake tähelepanu kindlustusmakse suurusele. Isegi surma korral ei ületa see kindlustuspoliisi kogusummat. Ja haiguse korral on see veelgi madalam. Näiteks iga haiglas viibitud päeva eest on kindlustusselts valmis hüvitama 0,2–1% kindlustussummast päevas.

Hinnake, kui lihtne on kindlustusseltsile tõendada kindlustusjuhtumi toimumise fakti, s.o. põhjus, miks te ei saa oma hüpoteeki maksta. Nüüd vali parim pakkumine ja sõlmi leping.

Kindlustusjuhtumi korral tuleb sellest koheselt 3 päeva jooksul kirjalikult teavitada kindlustusseltsi. Ja esitada kindlustusjuhtumit kinnitavad dokumendid. Kindlustusandja alustab hüvitamist 14 päeva jooksul pärast laekunud avalduse läbivaatamist.

Kindlustuslepingute alusel maksetest keeldumiste protsent Venemaal on 13-30%. Peamine keeldumise põhjus: kindlustusandja ei pea esitatud tõendeid kindlustusjuhtumiks. Seetõttu tuleb kirjeldusse hoolikalt suhtuda ja arusaamatuid kohti selgitada. Parem on uuesti küsida, kui hiljem keelduda. Seda saate alati teha, kui te ei suuda oma hüpoteeki maksta.

Kindlustuse eeliseks on see, et makse eest hoolitseb kindlustusselts. Ja negatiivne külg on see, et ta ei suuda laenuvõtja eest kogu hüpoteeki tagasi maksta. Kindlustuslepingu summa on ju väiksem kui kliendi kohustused panga ees.

Krediidipuhkus

Teine võimalus seaduslikult hüpoteeklaenu mitte maksta on krediidipuhkus. Laenusaajal on õigus peatada maksed raskete eluolude tõttu: haigus, töökaotus. Hüpoteeklaenupuhkuse ajal trahve ega intressi ei ole. Kord on reguleeritud 01.05.2019 föderaalseadusega nr 76 “Õiguse kohta hüpoteeklaenupuhkusele”.

Pank ei saa piirata laenuvõtja õigusi, sest föderaalseadusega kehtestatud hüpoteeklaenupuhkus. Konkreetse kinnisvaraga seotud õigust saate kasutada ainult 1 kord.

Pakkumise tingimused:

1. Laenajal on raske elusituatsioon. Ta võib esitada dokumente, mis seda olukorda kinnitavad.
2. Hüpoteegiga laetud korter on ainuke laenusaaja eluase.
3. Hüpoteegilepingu summa ei ületa 15 miljonit rubla.
4. Lepingu tingimusi laenusaaja soovil ei muudetud.
5. Tulud vähenesid enam kui 30%. Võrdluseks võtke viimase 12 kuu keskmine kuusissetulek.

Puhkuse perioodi valib laenuvõtja. See võib olla 1 kuu, 2 või 3, kuid mitte rohkem kui 6 kuud. Saate oma puhkuse varakult lõpetada. Kuid neid ei saa pikendada. Samuti, kuna sama varaga seoses ei saa puhkust korduvalt kasutada. Ka puhkuse alguskuupäeva määrab laenuvõtja.

Pärast seda, kui majaomanik kirjutab pangale puhkuseavalduse ja esitab seda tõendavad dokumendid, jääb üle oodata avalduse läbivaatamist. Teil on vastamiseks aega 10 päeva. Juhul, kui 10 päeva jooksul (kirjalikult) vastust ei saada, loetakse, et puhkused on antud. Kuid hetkeni, mil laenuvõtja avalduse kirjutab ja vastuse ootamine võtab aega, tuleb makseid teha täpselt graafikujärgselt.

Lisaks edasilükatud maksetele on veel üks puhkusevorm — maksete vähendamine. Nõue märkida avalduses puhkuse alguskuupäev ja kestus säilib sõltumata laenusaaja valitud puhkuse vormist.

Kaaslaenuvõtjad või võlakohustuste üleandmine

Kolmas viis hüpoteeklaenu maksmise vältimiseks on valida keegi, kellele saate makseid üle kanda. Näiteks noor pere, kes võttis hüpoteegi, kuid ei suutnud seda tasuda, saab oma vanemad maksetega siduda (nende nõusolekul). Seda saab teha lepingu sõlmimisel, kui võtta kaaslaenajateks vanemad. Selleks on vaja kirjalikku nõusolekut isikult, keda nad üritavad pangaga tehingusse kaasata.

Pangad ei taha seda teed minna. Kuid nad on olukorrale lojaalsed, kui uue laenuvõtja finantsseisund on stabiilsem. Sel juhul saab pank isegi laenutingimused üle vaadata ja need kasumlikumaks muuta.

Hüpoteeklaenude restruktureerimine

Hüpoteeklaenude maksmisest hoidumiseks pole muid võimalusi. Ülejäänud on seotud tingimuste muutumisega, kuid siiski peate maksma.

Ümberkorraldusprotsess meelitab kliente sellega, et enam kui 50% taotlustest kiidavad heaks pangad. Tegelikult räägime olemasoleva hüpoteeklaenu tingimuste muutmisest «vääramatu jõu asjaolude tõttu».

Menetlus koosneb samadest punktidest nagu hüpoteeklaenu puhkuse taotlemine. Kodanik kirjutab ümberkorraldamise avalduse ja lisab sellele dokumendid, mis tõendavad vääramatu jõu esinemist.

Ümberkorraldamise tüübid:

• Pikendamine. Samal ajal laenuintress väheneb, laenutähtaeg pikeneb.
• Kliendi pankroti väljakuulutamise korral osa võlast kustutamine.
• Krediidipuhkus.

Konkreetses olukorras võib kasutada ühte meetoditest või mitme kombinatsiooni. Vääramatut jõudu kinnitavateks dokumentideks loetakse tööraamatut vallandamise kirjega, haiguslehte, mille kohaselt laenuvõtja läbis pika ravikuuri (alates mitu kuud), raamatupidamisosakonna tõendit palga vähenemise kohta. või arstliku komisjoni otsus puude tuvastamise kohta.

Erinevalt krediidipühadest on pangal õigus ümberstruktureerimisest keelduda. Nad keelduvad, kui esitatud dokumente peetakse ebapiisavaks tõendiks. Seetõttu valivad mõned venelased ümberstruktureerimiseks mugavama viisi. Nad võtavad teisest pangast parematel tingimustel laenu, et saadud vahenditega tõrksa panga hüpoteek kinni panna. Sageli pöördutakse ümberkorraldamise poole kohtus. Nii et see on peamine vastus küsimusele, mis juhtub, kui lõpetate hüpoteegi maksmise.

Meetodit “vana laenu tasumiseks uue laenu võtmine” nimetatakse refinantseerimiseks. See erineb ümberkorraldamisest selle poolest, et sisaldab kahte erinevat laenu ja võib-olla ka panka. Ja ümberstruktureerimisel räägime ühest laenust ja selle tagasimakse tingimuste muutmisest.

Ümberkorraldamise eeliseks on negatiivsete tagajärgede puudumine laenuvõtja jaoks. See ei kajastu krediidiajaloos ega saa seda halvendada, sest. kõik maksed tehakse õigeaegselt.

Refinantseerimine

Refinantseerimine on olemasoleva laenu refinantseerimine. Põhjused ei pruugi olla ainult maksevõimetuses. Hüpoteegilepingu sõlmimise ja selle viimase makse vahele jäävad aastad. Selle aja jooksul ilmuvad paremad pakkumised ja laenuvõtja võib jõuda järeldusele, et uutel tingimustel on tema maksed väiksemad kui vanade puhul.

Kui refinantseerimiseks kaasati raha teisest pangast, siis tehniliselt ostab teine ​​pank koormatud korteri esimesest. Laenuvõtja jääb selle omanikuks ja koormisõigused lähevad üle uuele pangale.

Refinantseerimise eelised:

• laenutähtaja muutmise võimalus;
• madalamad intressimäärad või igakuised maksed.

Laenuspetsialistid leiavad, et kui uutel tingimustel õnnestub laenuvõtjal kuumaksetelt säästa 3–5%, siis on tegemist soodsate tingimustega ja tasub kaaluda uue lepingu sõlmimist. Kuid mõned hüpoteeklaenulepingud näevad pangale ette trahvid või hüvitised lepingu ennetähtaegse lõpetamise korral. Seetõttu tasub otsuse langetamiseks võrrelda tasumisele jäävat summat ja karistuste suurust.

Refinantseerimisteenust pakuvad enamik panku. Jääb vaid tingimusi võrrelda. Arvutage kasu ja tehke otsus.

Müüa korter

Laenusaajal on õigus keelduda oma laenukohustuste täitmisest. Sel juhul kaotab ta õiguse hüpoteekkorterile ja pank müüb selle enampakkumisel maha. Kuid mitte kõik pole nii hirmutav. Enamik raskesse eluolukorda sattunud venelasi on lihtsalt nõus hüpoteekkorteri maha müüma ja hüpoteegi väiksema korteri vastu ümber registreerima. Sellest lähtuvalt ei lähe raha kaotsi, vaid jagatakse ümber.

Alates 2022. aastast puudub venelastel võimalus hüpoteeklaenu korterit iseseisvalt müüa. Selleks on vaja panga nõusolekut.

Teine võimalus on üürida korter. Piisab, kui määrata üürisumma selliseks, et sellest piisab igakuiste maksete tasumiseks pangale. Nii vähendab laenuvõtja oma rahakoti rahalist koormust ega jää korterist ilma.

Lugege artiklit meie ajakirjast: https://qayli.com/journal/chto-delat-esli-ne-mojesh-platit-ipoteku-6-variantov-vyhoda-iz-krizisa/