Kodu ostmine on kallis ettevõtmine ja kui omavahenditest ei piisa, siis võetakse hüpoteeklaen. Laenuvõtja tasub eluaseme eest laenatud vahenditega, mis tuleb tagasi maksta koos intressidega. Ostetud korter toimib panga pandina. Millele hüpoteegilepingu sõlmimisel tähelepanu pöörata, tasub põhjalikult läbi mõelda.

Normatiivne alus

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 334 käsitleb hüpoteeklaenu tagatisena. Selle objektiks on mis tahes kinnisvara: maja, korter, krunt individuaalelamu ehitamiseks.

Hüpoteeklaenu taotlemisel tasub pöörata tähelepanu sellele, et tagatisena saaks toimida nii ostetud kui ka juba omav korter. Näiteks pere elab ühetoalises korteris ja plaanib osta kahetoalise korteri. Igaüks neist võib olla panditud. Erinevus seisneb selles, et ühetoalise korteri hüpoteegi suurus on väiksem, kahetoalise korteri puhul rohkem. Väiksem summa tuleb kasuks siis, kui laenuvõtjal on juba 50% või rohkem omavahendeid ning ta ei vaja suurt laenu. See vähendab hüpoteegi maksejõuetuse riski.

Tagatislaenu käsitletakse erinevate riikide seadusandluses sarnaselt, kuid hüpoteekidel on nüansid. Kui prantslane või itaallane läheb pankrotti, siis on tagatise teema (st korter) sama, mis iga teine. Võlausaldaja (mitte pank) saab esitada nõude ja võla tasumiseks vara ära võtta. Venemaal ei saa pangatasu all olevat korterit ilma panga nõusolekuta võlausaldaja nõude rahuldamiseks välja võtta. Sarnased hüpoteekide nüansid ja peensused ilmnevad ka muudes küsimustes.

Hüpoteeklaenu väljastamist reguleerivad järgmised reeglid:

• Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik;
• föderaalseadus «Pandi kohta» nr 2872-1, 29. mai 1992;
• 16. juuli 1998 föderaalseadus «Hüpoteegi kohta» nr 102.

Samuti on mitmeid seadusandlikke akte, mis reguleerivad teatud tüüpi riigi hüpoteeke. Näiteks maaelu hüpoteek või sõjaväelaen.

Pangad töötavad välja oma programmid, mis avaldatakse veebisaidil. Programm hõlmab kõiki hüpoteegi registreerimisega seotud küsimusi. Näiteks on VTB pangal avaliku sektori töötajatele mõeldud programm “Tegutsevad inimesed”. Sellel on vähendatud intressimäär. Pank pakkus ka FIE-dele ja üksikettevõtjatele mõeldud programmi «Võit formaalsuste üle». Selle eripäraks on sissetulekutõendi puudumine. Piisab passist ja SNILS-ist.

Kes saab olla laenuvõtja

Hüpoteeklaenu saab taotleda nii Vene Föderatsiooni kodanik kui ka topeltkodakondsusega välismaalane. Selleks peab see olema:

• täiskasvanud;
• lahusti.

Maksevõimet tõendav dokument on palgatõend. Mida suurem on ametlik sissetulek, seda suurema laenusummaga saad arvestada. Hüpoteeklaenulepingut vormistades tuleks teada, et panga jaoks on sissetulekute regulaarsus olulisem kui suurus. Inimene, kelle sissetulek sõltub aastaaegadest või muudest teguritest, ei saa seda summat, mida ta ootab.

Samuti peab laenuvõtjal olema positiivne krediidireiting. Reitinguteavet küsitakse krediidibüroolt. Teenust osutatakse tasuta, kui see on esimene päring aasta jooksul, või teatud summa eest, kui päringulimiit on täis. Kui krediidireiting pole liiga hea, pakub pank tekkivate riskide katteks kõrgema intressimääraga hüpoteeklaenu.

Järgmine hüpoteeklaenu andmise nüanss on kaaslaenuvõtjad. Laenuvõtja võib olla üks või mitu. Kaaslaenajad on nii sugulased kui ka sugulased. Näiteks ettevõtte kaasomanikud. Võttes hüpoteegi kahele pereliikmele, suurendate laenatud vahendite tagasimaksmise tõenäosust, mis tähendab, et saate loota madalamale intressimäärale.

Lepingu vorm

Hüpoteek väljastatakse pooltevahelise kirjaliku lepingu vormis. Lepingu puudumine või registreerimata jätmine muudab kokkuleppe kehtetuks. Hüpoteeklaenuleping on registreeritud ühtses riiklikus kinnisvararegistris (EGRN). Registreerimiseks peate koostama dokumentide paketi ja tasuma tasu. Tähtaeg — 5 tööpäeva peale hüpoteegilepingu allkirjastamist.

Hüpoteeklaenulepingu peensused

Lepingus tuleb täpsustada:

• ese;
• tagatise hinnatud väärtus;
• poolte kohustused;
• kohustuste täitmise tähtajad.

Lepingu ese on märgitud, et korter oleks tuvastatav. Kirjeldus sisaldab aadressi ja korteri välimuse kirjeldust (töötlemata viimistlus või võtmed kätte). See on vajalik neile, kes plaanivad maksusoodustust saada mitte ainult korteri, vaid ka ruumide renoveerimise eest.

Hüpoteegi objekti hindamist viivad läbi spetsialiseerunud ettevõtted vastavalt art. föderaalseaduse «Hüpoteegi kohta» artikkel 67. Summa näidatakse rahas. Kui hüpoteek on plaanis tasuda osade kaupa, siis tuleb lepingule lisada tagasimaksegraafik, kus on märgitud maksetingimused ja summa.

Poolte õigused ja kohustused

Poolte vahel kokkulepitud tingimused fikseeritakse lepingus. Krediiditingimustel piiranguid ei ole. Näiteks kehtestab pank klausli, mis keelab teistel inimestel, välja arvatud laenuvõtjal, korterisse registreerida või hüpoteegiga koormatud korterit välja üürida. See ei ole seaduserikkumine. Kui laenuvõtja mõne punktiga ei nõustu, on tal õigus dokumenti mitte allkirjastada ja vastavalt sellele on pangal õigus keelduda talle laenu andmisest, kui poolte kokkuleppele ei jõuta. Kui mõni tingimus pole selge, võite alati pangajuhilt nõu küsida või juristiga nõu pidada.

Laenuandjal on õigus keelduda laenu andmisest täielikult või osaliselt, kui ta avastab, et laenusaaja ei maksa laenu õigeaegselt tagasi. Samuti on laenusaajal õigus keelduda kohustuste täitmisest, kuid sellest tuleb panka avalduse vormis teatada ja oodata selle läbivaatamist. Seni tuleb tasuda graafiku alusel.

Nõuded laenuvõtjale

Kodanik peab laenulepingus fikseeritud summas tagastama laenatud vahendid ja tasuma laenu kasutamise eest intressi, samuti hüvitama kahjud, kui need tekivad laenukohustuste täitmisel (trahv, trahv, sundraha). Kui tekkis vaidlus ja pooled ei jõudnud kokkuleppele, siis määratakse ka õigusabikulude tasumine laenusaaja kanda, kui lepingus ei ole sätestatud teisiti.

Mida otsida hüpoteeklaenu võtmisel? Valitud panga saidil on tüüplepingu näidis ja hüpoteeklaenu kalkulaator. Need on loodud selleks, et laenuvõtja saaks laenuprogrammides navigeerida ja otsustada, milline neist on tema eesmärkide jaoks sobivam.

Asjad, millele hüpoteeklaenulepingus tähelepanu pöörata:

1. Lõpetamise tingimused. Arvestades ebastabiilset majandusolukorda, võib juhtuda, et laenuvõtja on kaotanud töö ja koos sellega ka maksevõime. Oluline on teada, kui lihtsalt ta saab laenu lõpetada.
2. Ennetähtaegse tagasimaksmise tingimused. Enamik panku määrab trahvi, kui laenuvõtja ütleb lepingu üles või maksab selle varem tagasi.
3. Trahvid ja viivised.
4. Lepingu tingimuste ühepoolse muutmise võimalus. Oluline on teada, kas pank saab muuta lepingu tingimusi (intressimäära) ja kuidas see juhtub.

Soovitatav on valida pank, mille tingimused on võimalikult selged. Kõik arusaamatud küsimused tuleks pangajuhile hüpoteegi taotlemisel ette küsida.

Pangal on õigus kontrollida lepingutingimuste täitmist: tulla tšekiga korterisse. Kui selgub, et laenuvõtja rikub lepingut, näiteks üürib korterit, mis on lepinguga keelatud, on pangal õigus nõuda laenu ennetähtaegset tagastamist.

Intress

Intress on see, millele peaksite hüpoteeklaenu taotlemisel tähelepanu pöörama. Kurss võib olla fikseeritud või muutuv. Seetõttu pakuvad pangad kasutajate mugavuse huvides hüpoteeklaenu kalkulaatoreid. Sisestate vastavatesse lahtritesse tulevase laenu parameetrid (summa, tähtaeg, intress) ja saate lõpliku arvutuse. Laenukalkulaatorite abil saate arvutada sama laenu erinevatest pankadest, et aru saada, kus on kasulikum hüpoteeki võtta.

Alates 1. märtsist on pangad tõstnud hüpoteeklaenude intressimäärasid 9,5%-lt. Nüüd on need 18% ja rohkem. See kehtib uute laenude kohta. Need, mis on välja antud enne 2022. aasta märtsi, ei ole muutunud. Seni ei ole sooduslaenu – “Perekonnalaen” jms intressimäärad muutunud.

Tehingu notari kinnitus

Hüpoteeklaenuleping peab olema notari poolt kinnitatud. Selle sisu peab vastama Art. Föderaalseaduse «Hüpoteegi kohta» artikkel 9. Notar mitte ainult ei kinnita lepingut, vaid kontrollib ka seaduse nõuete täitmist.

Kuidas saada hüpoteeklaenu

Alustage erinevate pakkumiste vaatamisest ja pöörake tähelepanu hüpoteegi tingimustele. Näiteks üks pank pakub intressimääraks 7% ja teine ​​9%. Lisaks intressimäärale on olulised laenutingimused ja summa, mille pank laenuvõtjale eraldab. Pangad näitavad hüpoteegi ligikaudset suurust. Kuid konkreetse lepingu summa sõltub taotleja maksevõimest ja sissetulekute tasemest. Seetõttu on atraktiivsemate valimiseks oluline tutvuda mitme panga tingimustega.

Samal ajal vali kinnisvara. Mõned pangad annavad hüpoteeke ainult uutele hoonetele, teised aga nõustuvad laenu andma eluaseme ostmiseks järelturul.

Seejärel kogutakse dokumente. Peate hankima ettevõtte sissetuleku tõendi. Dokumentide täielik loetelu on erinevate pankade puhul erinev. Selle leiate panga veebisaidilt.

Kas hüpoteeklaenukindlustus on vajalik?

Kuna hüpoteek on võetud pikaks perioodiks, nõuab pank riskide kindlustamist. Korter ise on kindlustatud, kuid kindlustada saab ka tervise ja omandikaotuse riski. Kindlustusseltsi valiku teeb pank ja pakub välja ühe või mitu ettevõtet, kellega koostööd teeb.

Tavaliselt vastab kindlustussumma laenu põhisummale. Lepingus pööratakse tähelepanu soodustatud isikule – sellele, kes saab kindlustusjuhtumi korral kindlustussumma. Kasusaajaks võib olla kas pank või laenuvõtja.

Kui kindlustuspoliisi ei väljastata, on pangal õigus tõsta laenu intressimäära. Kasv on 1-3%.

Tasud võivad pangati erineda. Keskmiselt on korteri kindlustusmäär 0,3-1%. Seetõttu on parima pakkumise valimiseks soovitatav võrrelda kindlustusseltside pakutavaid teenuseid.

Kindlustusjuhtumi toimumisel peab klient sellest viivitamatult kindlustusseltsi teavitama. Seejärel kirjutage avaldus kindlustushüvitise saamiseks. Kindlustusselts alustab väljamaksmist 14 päeva jooksul, kui ta tuvastab kindlustusjuhtumi toimumise.

Lugege artiklit meie ajakirjast: https://qayli.com/journal/na-chto-oratit-vnimanie-pri-oformlenii-ipoteki-osobennosti-i-nyuansy-kreditnogo-dogovora/