Kinnisvara ostmiseks on mitu võimalust, andes selle eest raha mitte korraga, vaid mõneks ajaks. Levinuimad neist on kodu ostmine hüpoteeklaenuga või arendusfirma pakutav võimalus korteri maksumus võrdsetes osades tagasi maksta.

Sellises olukorras tekib loomulik küsimus: mis on tulusam — hüpoteek või arendaja järelmaks ja millist meetodit on parem üksikostjal valida?

Mille poolest erineb hüpoteek hüpoteegist?

Tegelikult on hüpoteeklaenu ja järelmaksu ainsaks sarnasuseks ostuobjekti järkjärguline tasumine, vastasel juhul on need kaks mõistet silmatorkavalt erinevad. Peamine erinevus seisneb selles, et hüpoteegi puhul on tehingusse kaasatud ka kolmas isik, kreeditorpank, järelmaksu puhul teeb ostja aga koostööd otse arendajaga.

Teisese eluaseme saab osta ka järelmaksuga, kuid praktikas on selline vastastikuse arvelduse viis tänapäeval haruldane. Põhimõtteliselt kasutavad seda ehitusettevõtted, müües kortereid objektides, mis on jõudmas ehituse lõppfaasi.

Lisaks on erinevus hüpoteegi ja järelmaksu vahel nähtav paljudes muudes kriteeriumides:

• Küpsus. Keskmiselt sõlmitakse hüpoteeklaenuleping umbes kahekümneks aastaks. See võib olla väiksem või suurem – kõik oleneb sissemakse suurusest, laenuvõtja sissetulekutest ja muudest poolte kokkulepetest, kuid harva tasutakse vähem kui kümne aastaga. Järelmaks, vastupidi, tähendab lõplike vastastikuste arvelduste miinimumtingimusi. Reeglina on see ajavahemik kuus kuud kuni aasta ja ainult harvadel juhtudel ulatub see kahe aastani.
• Esialgne tasu. Hüpoteeklaenu sissemakse suurus võib olla peaaegu kõikehõlmav ja see pole nii haruldane, et see ulatub vaid 10% -ni korteri maksumusest. Loomulikult määratakse sel juhul laenuvõtjale kõrgem intressimäär ning tagasimakseperiood on vähemalt kolmkümmend aastat. Hüpoteeklaenu ja järelmaksu erinevus seisneb ka selles, et ostu teise makseviisi järelmaks on palju suurem ja keskmiselt võrdne poole korteri maksumusest.
• Intressi enammaksmine. Keskmiselt ulatub eluasemelaenu intressimäär 12-15%ni ja sõltub valitud programmist, sissemakse suurusest ja paljudest muudest seonduvatest teguritest. Isegi kui pöördute riigi toel sooduslaenu poole, on lõpliku enammakse kogusumma vähemalt võrdne teise sellise korteri maksumusega. Järelmaksu puhul on need kulud palju väiksemad. Iseenesest on intressivabad järelmaksud väga harvad, kuid isegi selle tavapärased võimalused ei tekita pere eelarvele olulist kahju. Lisaks võib eluasemehindade tõusuga kaasneda mõningane määra tõus, kuid tavaliselt on see ebaoluline.
• Igakuised maksed. Hüpoteeklaenu programm valitakse ja seejärel kinnitatakse nii, et selle tagasimakse maksumus ei moodustaks rohkem kui pool laenuvõtja olemasolevatest vahenditest. Samuti saate võla ennetähtaegsel tasumisel igakuiste maksete summat vähendada. Järelmaksuga võivad igakuised maksed olla üsna märkimisväärsed – selle põhjuseks on kinnisvara väärtuse tasumiseks ette nähtud lühike periood.
• Heakskiidu tõenäosus. Võrreldes hüpoteegiga on järelmaksu saamine palju lihtsam. Selleks pole vaja kinnitada oma krediidiajaloo puhtust ja kahelda, kas pank peab laenuvõtja sissetulekut piisavaks, et laenu õigeaegselt tasuda. Lisaks kulub järelmaksu taotluse menetlemiseks tavaliselt vähem kui nädal, samas kui kogu hüpoteeklaenu protsess võib kesta kuid.
• Kinnisvara registreerimine. Hüpoteek erineb eluaseme järelmaksust ka erineva lähenemise poolest omandiõiguse registreerimisele. Kinnisvara laenuga ostmisel loovutatakse see õigus kohe ostjale, küll koos koormise märkega. Järelmaksu korral jääb arendaja omanikuks kuni objekti maksumuse täieliku tagasimaksmiseni. Just see asjaolu määrab ostja sissetulekutaseme ja tema krediidiajaloo rangete nõuete puudumise.

Järelmaksu ja hüpoteegi eelised ja puudused

Valides nii hüpoteeklaenu kui ka järelmaksu, peab ostja ennekõike hoolikalt kaaluma oma maksevõimet. Igal neist arvutusmeetoditest on oma eelised ja puudused, mida arvestades on sellist valikut lihtsam teha.

Järelmaksuplaan

Võimalus osta korter arendajalt sobib neile, kellel on sissemakseks üsna suur summa, samas kui sissetulek on suhteliselt suur. Suur panus iseenesest on juba märk kliendi maksevõimest ja oskusest hallata isiklikku rahalist vara.

Sageli pakuvad arendajad ostjatele järelmaksu juba ehituse viimases etapis, et tagada maja kõigi korterite müük. Sel põhjusel nende hind üle ei käi ja pärast maja kasutuselevõttu see kindlasti tõuseb. Kui lugeda hoolikalt läbi kõik kinnisvaraturu pakkumised, võib alati leida järelmaksu võimaluse pikemaks perioodiks. Kuigi sel juhul tekib kerge enammakse, ei mõjuta pikema aja peale jaotatud kuumaksed pere eelarvet nii palju.

Teisest küljest on just nende maksete suurus peamine erinevus hüpoteeklaenu ja järelmaksu vahel korteri ostmisel, mis ei räägi viimase kasuks. Just sel põhjusel jääb järelmaks oma populaarsuselt hüpoteeklaenule veidi alla.

Järelmaksu teiseks oluliseks puuduseks on võimetus registreerida elamispinna omandiõigust kuni selle väärtuse täieliku tagasimaksmiseni. Kui laenusaajal on koormatud hüpoteegiga koormatud korteri suhtes kasutusõigused, siis järelmaksuga ostetavasse eluaseme ei saa ta isegi püsivalt sisse registreerida.

Hüpoteek

Hüpoteeklaen on üks soodsamaid viise kodu soetamiseks inimestele, kes mingil põhjusel ei suuda selle eest kohe maksta. Seda tüüpi laenamine on kavandatud nii, et see kaitseb mõlema poole huve ja aitab kaasa võla õigeaegsele tagasimaksmisele.

Kui teil on stabiilne sissetulek, ei ole keeruline valida sobivat hüpoteeklaenuprogrammi ja saada pangast heakskiit. Oma huve kaitsv pank ei anna kunagi laenu kliendile, kes kulutab kuumaksetele üle poole oma sissetulekust. Teatud viisil kaitseb see ka laenuvõtja huve, kindlustades ta elatustaseme languse vastu.

Kuid just ranged nõuded on üks hüpoteeklaenude puudusi. Näiteks kui laenuvõtjal on väike sissetulek, kuid ta saab samal ajal mitteametlikku tulu muudest allikatest, on seda asjaolu väga raske tõestada. Lisaks võtab pank arvesse ka tema kulutusi, mis võivad moodustada olulise osa pere kogutulust.

Hüpoteeklaenu teine ​​miinus on pikk makseaeg. Kinnisvara ostjast saab tegelikult paljudeks aastateks panga võlgnik. Selle aja jooksul peab ta pidevalt hoolitsema püsiva, soovitavalt mitte kõige väiksema sissetuleku eest ning hoolikalt jälgima laenu tagasimakse tähtaegadest kinnipidamist.

Loe artiklit Kylie ajakirjast: https://qayli.com/journal/chto-luchshe-ipoteka-ili-rassrochka/