Hüpoteek on teatud tüüpi laen ja panga põhiülesanne on laenatud vahendid täielikult tagasi maksta ja intresside näol kasumit teenida. Siit järeldub järeldus: võib-olla ainus, mis hüpoteegi kinnitamist mõjutab, on usaldus võlgniku maksevõime ja usaldusväärsuse vastu.

Muidugi isikutele, kellel on väga suur sissetulek ja sellega koos ka palju väärtuslikku vallas- ja kinnisvara, kinnitatakse hüpoteek tagatisega. Kuid nagu praktika näitab, vajavad seda tüüpi laenud kõige sagedamini madala ja keskmise sissetulekuga inimesed. Just nemad kahtlevad sageli sissetulekuid ja muid kaudseid tegureid arvesse võttes hüpoteegi heakskiitmise võimaluses?

Milliste kriteeriumide alusel teevad pangad otsuseid?

Et mõista, millest hüpoteegi kinnitamine sõltub, peate välja selgitama, milliste kriteeriumide alusel ja mitmes etapis pank taotlejat hindab. See protsess hõlmab nii otseseid ametlikke andmeid laenuvõtja kohta, nagu tema palk või krediidiajalugu, kui ka esmapilgul täiesti kõrvalisi nüansse.

Esiteks tasub teada, et igal finantsasutusel on taotleja maksevõime eelhinnangu kohta oma sisemised juhised ning keeldumise korral ei ole kohustust selle põhjust selgelt välja tuua. Esiteks võib keeldumine olla ajendatud mingist konkreetsest juhisest, mis on ärisaladus, teiseks võib see olla otseselt seotud laenuvõtja isikuomadustega. Seetõttu on võimalik lõpuks aru saada, kas hüpoteek kinnitatakse alles pärast kõigi kontrollietappide läbimist.

Hüpoteeklaenu kalkulaator

Üldjuhul on enamiku finantsorganisatsioonide veebilehtedel võimalik oma kodulaenu saamise võimalusi eelnevalt hinnata juba ammu enne mõne selle filiaaliga ühendust võtmist. Jutt käib nn hüpoteeklaenu kalkulaatorist – arvutiprogrammist, mis teeb sinna sisestatud andmete põhjal ligikaudse arvutuse.

Nende andmete hulgas on vaja märkida valitud hüpoteegi võimalus, sissetulekute tase, sealhulgas palk ja muud tululiigid, töökoht ja -aeg, perekonnaseis ja mõnikord ka passiandmed. Esmapilgul tundub, et sellise kalkulaatori arvutustulemused võivad osutuda ebaefektiivseks, kuid tegelikult on programmil üsna keerukas algoritm, mis sisaldab muuhulgas ka jooksvaid statistilisi andmeid.

Näiteks kui statistika näitab, et sobivas vanuses ja tegevusalaga laenuvõtjad viivitavad maksetega sagedamini, ei too selline teave taotlejale üldse kasu. Eraldi kaalukaks kohustuslike kulude kirjeks loetakse alaealiste laste olemasolu perekonnas, mis kindlasti mõjutab maksevõimet.

Seetõttu on suure tõenäosusega võimalik isiklikule pangakülastusele aega raiskamata kontrollida, kas konkreetsele laenuvõtjale antakse hüpoteek.

Intervjuu

Eluaseme ostmiseks laenu saamise teine ​​etapp on otsesuhtlus finantsasutuse juhiga. Selles etapis ei esitata mitte ainult taotlust ja sellega seotud dokumente, vaid hinnatakse ka laenuvõtja isikut pangasiseste juhiste alusel.

Selline hoolikas hindamine sõltub: taotleja enesekindlusest, tema kõneviisist, välimusest, eelkõige puhtusest ja mõnest muust tunnusest. Laen ei ole riigipoolne toetus haavatavatele elanikkonnarühmadele ja selle maksmiseks on vaja kinnitust. Sel põhjusel on näiteks intervjuul kohane kanda paremaid riideid, mis räägivad laenuvõtja maksevõimest. Kõik tegurid, mis hoiatavad juhti ja muudavad taotleja kahtlustavaks, vähendavad automaatselt tema positiivse vastuse võimalusi.

Hüpoteeklaenu taotluse võib mõnikord kirjutada ka veebis, panga veebisaidil. Sel juhul peaksite olema ka tüüpvormi täitmisel äärmiselt ettevaatlik. Fakt on see, et spetsiaalne programm jäädvustab iga sisestatud tähemärgi ja võib pidada arvukaid parandusi sooviks esitada ebaõigeid andmeid.

Uurimine

Kinnituse hüpoteegi võtmiseks saad alles pärast kõige tõsisema etapi – panga turvateenistuse kontrolli läbimist. Selles heakskiitmise etapis ei ole laenuvõtja otsene osalemine enam vajalik – teenus saab kogu lisateabe teada ametlike kanalite kaudu.

Esimeseks kontrolliobjektiks on andmed tööandja ja töötasu või õigemini nende autentsuse kohta. Turvateenistus selgitab välja, kas dokumentides märgitud ettevõte ka reaalselt eksisteerib, kas tal on riiklik registreering, kas tal on reaalne juriidiline aadress. Samuti ei jäta tähelepanuta sellised nüansid nagu ettevõtte pankrotiprotsess, sellest tulenevad võlad, võlg maksuteenistusele, lõppenud või avatud kohtumenetlus.

Hüpoteeklaenu kinnitamine on peaaegu võimatu kõrget ametlikku töötasu näidates, kuid ainult siis, kui see on tõsi. Ei ole harvad juhud, kui tööandjad kohtuvad töötajate vahel poolel teel ja märgivad palgatõenditel kõrgemaid numbreid. Turvateenistus selgitab tõe lihtsalt välja, küsides pensionifondist andmeid ja kõrvutades laekumisi määratud palgaga.

Panga teadlik eksitamine oma sissetulekute osas on tulvil ebameeldivaid tagajärgi. Asi pole isegi selles, et taotlejale keeldutakse laenu andmast, vaid selles, et selline teave edastatakse teistele finantsasutustele kui laenuvõtjat diskrediteeriv teave. Selle tulemusena muutub peaaegu võimatuks kuskilt hüpoteeklaenu saada.

Hea krediidiajalugu võib suurendada ka hüpoteeklaenu saamise võimalusi. Krediiditeenuste büroo sisaldab teavet kõigi laenude kohta, mida taotleja on kunagi võtnud, samuti andmeid nende tagasimaksmise kohta. Sellist teavet nõuab turvateenistus tõrgeteta. Kui selgub, et laenuvõtja on korduvalt makseid tegemata jätnud või veelgi enam kohtuasjades kostjana esinenud, järgneb suure tõenäosusega laenu väljastamisest keeldumine.

Samad tingimused kehtivad mitte ainult laenude, vaid ka muud tüüpi võlgade puhul. Panka dokumente esitades tuleb kontrollida, kas pole kommunaalmaksete või trahvide võlgnevusi, soovitav on isegi krediitkaardid sulgeda, ka need, mille eest võlgu pole.

Laenuvõtja maine kontrollimine hõlmab nii kohustusliku kui ka täiendava teabe kogumist. Esimene sisaldab andmeid karistusregistri, kohtuvaidlustes osalemise ja muude tõsiste punktide kohta. Turvateenistus ammutab lisateavet sotsiaalvõrgustikest, väljaannetest ja isiklikest ajaveebidest, kui neid on.

Teenindusspetsialistid esitavad kontrolli tulemused koos järeldustega krediidikomisjonile, kes analüüsib kogutud andmeid ja laenutingimuste täitmise korral väljastab panga kinnituse hüpoteegi võtmiseks.

Millised dokumendid tuleb esitada?

Hüpoteeklaenu taotlemiseks vajab pank kõige täielikumat teavet taotleja kohta, seega on vaja üsna suurt dokumentide paketti, sealhulgas iga sissetulekuliigi kohta eraldi. See pakett sisaldab:

• pass;
• SNILS;
• töökoha sissetulekutõend 2-NDFL;
• sõjaväelase ID, kui laenuvõtja on mees;
• tunnuskood;
• Kinnisvara omandiõiguse dokumendid: ostu-müügileping, USRN-i sertifikaat jne;
• tööraamatu koopia;
• töölepingu koopia;
• üürileping, kui üheks tuluallikaks on renditud vara;
• üksikettevõtja maksudeklaratsioon;
• pangaväljavõtted pensionide, üüride või muude hüvitiste kogunemise kohta;
• abielu- või lahutustunnistus;
• alaealiste laste sünnitunnistused;
• pankade tõendid kontodel olevate rahasummade kohta.

Kui laenuvõtja töötab mitmes kohas, peab ta esitama neist igaühe kasumiaruande – see tõstab hüpoteegi kinnitamise määra. Juhul, kui sissetulek ei piirdu ainult töötasuga, võidakse nõuda 3-isikulist tuludeklaratsiooni.

Abielus ostetud korter muutub abielulepingu puudumisel automaatselt ühisvaraks ja abikaasadest saavad kaaslaenuvõtjad. Sellises olukorras nõutakse kõigilt neilt kõiki loetletud pabereid, samas ei tohiks unustada, et mitte ainult abikaasade kasumid, vaid ka nende kulud arvutatakse ühiselt.

Millistele taotlejatele kindlasti hüpoteeki ei anta?

On mitu kategooriat inimesi, kellele hüpoteeklaenu ei anta ja need pole sugugi väikese palgaga taotlejad.

Esimene kategooria on alla 20-aastased ja üle 65–70-aastased kodanikud. Ülemine piirmäär tähendab seda, et alla selle vanusega inimestele ei ole võimalik hüpoteeke väljastada, kuid aastate arvu, mis need peavad olema võla tagasimaksmise ajal. Kui meenutada, et hüpoteegi keskmine tähtaeg on umbes 20 aastat, ei tohiks laenuvõtja selle registreerimise ajal olla vanem kui 45–50 aastat. Mõnikord võib pank anda laenu ka vanematele taotlejatele, kuid palju lühemaks perioodiks.

Väga noori inimesi peavad pangad rahaliselt maksejõuetuks ja ebausaldusväärseks võlgnikuks. Iga taotlus vaadatakse aga läbi individuaalselt ning kinnitatud kõrge ja stabiilse sissetuleku korral on kõik tingimused täidetud, et hüpoteek oleks kinnitatud ja laenuandja nõusolek oleks võimalik saada.

Teine kategooria on võlgnikud. Kui laenuvõtjal on tasumata trahvid, kommunaal- ja alimentide võlad ning veelgi enam muude laenude puhul, lükatakse hüpoteek tagasi. Mõnikord võib pank kergemeelsete rikkumiste korral teavitada taotlejat võla olemasolust ja pakkuda talle selle tasumist ning seejärel uuesti hüpoteeklaenu taotleda. Enamasti järgneb sellises olukorras aga keeldumine. Selle põhjuseks on asjaolu, et pangal on lihtsam keelduda kui väljastada laenu tähelepanematule ja potentsiaalselt ebausaldusväärsele kliendile.

Kolmas kategooria on kinnitamata sissetulekuga inimesed. See hõlmab mitte ainult töötasusid, vaid ka muid allikaid, millest saadud kasumit saab soovi korral alati dokumenteerida. Kui taotleja ei saa lisaks garanteeritud maksele midagi muud pakkuda, siis talle hüpoteeki ei anta. Samuti on vajalik, et laenu tagasimaksmise kulu ei ületaks 40-50% kogu sissetulekust, mis jääb pärast kohustuslike kulude mahaarvamist.

Lisaks on hüpoteek võimalik ainult Vene Föderatsiooni kodanikele.

Mida ma pean tegema, et saada luba hüpoteegi võtmiseks?

Hüpoteeklaenu kinnitamise tõenäosus ei sõltu mitte ainult laenuvõtja praegusest sissetulekust, vaid ka tema võimest anda talle kasulikku lisateavet, aga ka paljudest muudest toimingutest.

Hüpoteeklaenu saamise võimalusi oluliselt suurendada võib:

• Mitteametliku sissetuleku kinnitus. Tõendusmaterjalina võtavad pangad hea meelega vastu konto väljavõtteid, mis näitavad korrapärast raha laekumist; mitteametliku töö tegemise kohast kinnitatud sertifikaadid; ettevõtte raamatupidamisosakonna tõendid lisatasude, preemiate ja muude rahaliste soodustuste kohta.
• Ebausaldusväärse tööandja vahetus. Kui kvalifikatsioon seda võimaldab ja praegustel tööväljavaadetel pole usaldusväärset sissetulekut, on hüpoteek hea põhjus töökoha vahetamiseks stabiilsema vastu. Seda eriti juhtudel, kui tööandjal endal on rahalisi, maksu- või muid õiguslikke probleeme.
• Käendajad. Pank peab eeliseks käendajate olemasolu, kes suudavad võlga tagasi maksta, kui põhilaenuvõtja ei suuda oma laenukohustusi täita.
• Suur sissemakse. Panus 50% või rohkem korteri maksumusest viitab laenuvõtja kõrgele vastutustundlikkusele, tema finantskirjaoskusele ja laenu õigeaegse tagasimaksmise suurele tõenäosusele. Pangad usuvad, et kui ta suutis praeguse sissetuleku juures sellise sissemakse jaoks koguda, saab ta edaspidi igakuiseid makseid teha viivitamata.

Artiklit saate lugeda Kylie ajakirjast: https://qayli.com/journal/kak-uznat-odobryat-li-ipoteku/