Paljude meie kaasmaalaste jaoks muutub oma eluaseme soetamine paljudeks aastateks sageli eesmärgiks number üks. Keskmiste palkade ja hindade suhe kinnisvaraturul ei soosi sagedasi selliseid oste. Kõik, kes kavatsevad katust pea kohale hankida, peavad koguma korterit või otsima erinevaid võimalusi oma rahalise seisu parandamiseks.

Näiteks Moskvas on peaaegu võimatu korterit ilma hüpoteegita osta. Ühetoalise eluaseme keskmine hind on umbes 3-4 miljonit rubla, seega on keskmise palgaga võimalik kõige vähem koguda kümne kuni kaheteistkümne aasta pärast ja siis tingimusel, et sissetulekud jäävad vähemalt ühte kohta. Kuid isegi sellise jõudude tasakaalu korral on võimalusi eluaseme ostmiseks ilma hüpoteegita.

Hüpoteeklaenude miinused

Mõnikord on lihtsalt võimatu ilma korteri hüpoteegita hakkama saada, kuid mõnes olukorras, kui on vähemalt vähimgi võimalus seda mitte kasutada, on parem kinnisvara ise osta. Kuigi hüpoteeklaenud on endiselt üks ihaldatumaid ja lihtsamaid viise kodu ostmiseks, on need mõnevõrra viimane abinõu, mida inimesed kasutavad, kui muud võimalust pole.

Ei tasu unustada, et hüpoteek on omamoodi laen, mis väljastatakse pealegi ainult pangale kasulikel tingimustel. Kodumaised finantsasutused kahe sellise laenutüübi – vastavalt madala intressimääraga Euroopa ja kõrge intressimääraga Ameerika – vahel valisid kahjuks teise. Lõppkokkuvõttes on selline eluase pärast võla täielikku tagasimaksmist palju kallim kui ilma hüpoteegita kinnisvara.

Hüpoteeklaenu olemus seisneb selles, et pärast sissemakse tasumist, mis jääb tavaliselt vahemikku 10% korteri maksumusest, annab pank ostjale teatud protsendiga puuduoleva summa. Nende koguarv koos laenusummaga võib ületada korteri hinda poolteist kuni kaks korda. See tähendab, et kui ostja paneks panga kuumaksetega sarnase summa lihtsalt kõrvale, püüdmata seda isegi suurendada, saaks lõpuks osta kaks sellist korterit. Muidugi oleks see võimalik vaid siis, kui tal oleks esimeseks ostuks piisavalt omavahendeid.

Samuti tuleks meeles pidada, et ka sissemakse raha on vaja kuskilt võtta. Tavaliselt on tegemist säästuga, mida rohkem, seda väiksemaks jääb laenusumma. Aeg-ajalt pakuvad pangad klientide poole pöördudes hüpoteeklaenu ilma sissemakseta. Selle võimaluse kasu on väga kaheldav, sest mida suurem on laenusumma, seda rohkem tuleb maksta intressi.

Rasedus- ja sünnituskapital toimib sageli sissemaksena, mille jaoks pole vaja säästa. Kuid sel juhul peate olema äärmiselt ettevaatlik ja hoolikalt analüüsima oma maksevõimet. Kui hüpoteegi maksed hilinevad või koguni peatuvad, arestib pank korteri, samas kui rasedus- ja sünnituskapitali keegi ei tagasta.

Hüpoteegita eluase läheb ostja omandisse kohe pärast omandiõiguse omandamist ja registreerimist. Panditud korter kuni võla tasumiseni loetakse panga omandiks ja seda saab pika maksete hilinemise korral omanikust ostjalt hõlpsasti tagasi võtta. Pärast sellise kinnisvara oksjonil müümist võib ta loota teatud summa tagastamisele, kuid varasemaid kulutusi arvestades osutub see lihtsalt armetuks.

Selle tõenduseks, et hüpoteeklaenu andmine on väga ebasoodne nähtus, kasutatakse sõnastust «soodushüpoteek», st selline, mis viitab pehmematele tingimustele. See ei tähenda, et sellelt intressi ei oleks – küll tekib enammakse, aga lõppkokkuvõttes pole see nii šokeeriv.

Ja kõige olulisem asi, mida kõigepealt meeles pidada, on pidev sissetulek. Sellest peaks piisama vajalikeks elamiskuludeks ja hüpoteegi tasumiseks. Kui sissetulekute stabiilsus on kahtluse all, on parem üldse mitte laenu võtta ja valida ilma hüpoteegita korteri ostmiseks muud võimalused.

Võimalused korteri ostmiseks ilma hüpoteegita

Enne hüpoteeklaenuta korteri omandamise võimaluste kaalumist peaksite hoolikalt analüüsima oma eelarvet ja eraldama sellest vähemalt ligikaudselt summa, milleta saate igapäevaste kuludega hakkama. Võite isegi tinglikult välja arvutada, millised oleksid igakuised eluasemelaenu maksed ja need tinglikult kuludesse arvata.

Korteri ostmine ilma hüpoteegita on täiesti võimalik, järgides ühte järgmistest meetoditest:

Kogunemine

Näiteks 40 000-rublase keskmise palga ja 3 miljonit rubla maksva korteri puhul võib kogumisprotsess kesta üle kümne aasta. Tema jaoks on hädavajalik tingimus pidev stabiilne sissetulek, mis prognoositavalt ei muutu halvemaks. Samas teisest vaatenurgast on sellel oma eelis — inimene ei kaota midagi, kui tema heaolu ajutiselt halveneb. Erinevalt eluasemelaenust, mis võib ta oma osamaksu tasumata jätmise korral kodutuks jätta, on halvim, mis juhtuda võib, et vajaliku summa kogumiseks kuluv aeg venib veel mitu aastat.

Hüpoteeklaenuta korteri saamiseks on võimalik ja vajalik raha säästa mitte ainult teatud summa säästmisega, vaid ka seda summat suurendades. Lihtsaim viis seda saavutada on nutika säästmise kaudu. Väljavaade elada kümme aastat, püksirihma pingutades, ei meeldi kõigile, kuid peaaegu igaüks võib ajutiselt loobuda liialdustest.

Suures osas võib aidata mõistliku valiku ja tarbimise põhimõte. Näiteks võib sama majapidamistoode erinevates poodides olla hinna poolest väga erinev. Kaasaegne tasuta juurdepääs Internetile võimaldab teil võrrelda hindu kodust lahkumata ja valida parimad võimalused. Kui selline lähenemine muutub aja jooksul normiks, ei piisa ainult säästudest kodu ostmiseks, kuid need võivad olla oluliseks abiks tõeliselt vajalike ostude puhul.

Vaatamata ilmselgele lihtsusele on säästlikkuse põhimõttel mitmeid puudusi. Esimene neist on katus pea kohal. Väga hea, kui tulevasele ostjale kogunedes elab ta näiteks sugulaste juures, sest muidu tekivad lisakulud. Üürikorteris elades on perioodiliselt märkimisväärsete summade säästmine veelgi raskem, sest suure osa eelarvest sööb üür ära. Ainsad erandid on keskmisest kõrgema sissetulekuga inimesed.

Säästude teine ​​miinus eluasemelaenuta elamiseks on inflatsioon. See föderaalne ja ülemaailmne protsess, mis ei sõltu konkreetsest kodanikust, on võimeline devalveerima kõik säästud. Isegi kui inflatsiooniprotsess liigub vastuvõetavates tempos ja järske hüppeid ei toimu, tõuseb valitud korteri hind igal juhul pärast tingimusliku kümneaastase säästuperioodi möödumist. Ka sellega tuleb arvestada ja enda jaoks fikseerida summa, mis on suurem kui vaja või püüda kogutud vahendeid säästa ja suurendada.

Samm-sammult juhised korteri ostmiseks ilma hüpoteegita säästude abil

Korteri saab osta, kui pangad hüpoteeki ei anna või inimene ise seda võtta ei soovi, koostades esialgse plaani vajaliku summa efektiivseks kogumiseks. Skemaatiliselt võib see välja näha järgmine:

1. etapp. Tehke otsus

Oluline on ise otsustada, et kinnisvara soetamine teatud päevast muutub prioriteediks. Samas tuleks selgitada, millised kulud saab kuluartiklist täielikult välja jätta. Need võivad olla välisreisid, kallid ostud – kõik, ilma milleta igapäevaelu kvaliteet ei halvene.

On hädavajalik, et edasilükatud vahendid muudetaks puutumatuks, isegi kui rahaline padi. Kui eelarve lubab, saab viimase jaoks eraldada lisasummasid.

2. etapp. Analüüsige tulu

Nagu juba mainitud, ei saa igaüks pikka aega piirduda esmatähtsaga, seega peaksite otsustama, kui palju säästa on võimalik. Paljude inimeste jaoks töötab hästi kümnise reegel, kui igast erandita sissetulekust eraldatakse kümnendik eraldi fondi.

Muidugi, mida rohkem säästate, seda varem saate tavaellu naasta ja sellega paralleelselt ka kodu osta. Seetõttu on soovitatav hetkeotsuste mõjul mitte kõrvale kalduda endale varem määratud summast ning tuletada endale regulaarselt meelde säästmise eesmärki.

3. etapp. Detailplaneeringu koostamine

Kaootiline säästmine võib tuua ka teatud eeliseid, kuid detailne projekt korteri ostmiseks ilma hüpoteegita on visuaalsem. See peaks olema kirjutatud:

• kõigi pereliikmete kogusissetulek;
• igakuised kulud toidule, riietele, kodukeemiale, reisi- ja kommunaalmaksed;
• summa, mida saab igakuiselt pereeelarvest valutult eraldada;
• korteri eeldatav maksumus;
• periood, mille jooksul seda on võimalik sisse nõuda, lähtudes eelarvest kinnipeetud summast.

4. samm Kaitske oma sääste

Projekti viimases etapis tuleks valida viis, kuidas sääste kaitsta inflatsiooni ja muude riskide, sealhulgas iseenesliku raiskamise eest, avades näiteks hoiuse ilma sularaha ennetähtaegse väljavõtmise võimaluseta.

Investeeringud

Investeerimine on tulus viis oma rahalise olukorra parandamiseks, mitte ainult laenu ja hüpoteegita korteri ostmisel. Peamine reegel, millest peaksite kogunenud raha investeerides juhinduma, on projekti ohutus ja stabiilsus. Vaatamata riskidele on edukas investeering parim viis sääste inflatsiooni eest kaitsta kuni hetkeni, mil kogu vajalik summa on täies mahus kogutud.

Sellises olukorras on kõige mugavamad järgmised investeerimisvõimalused:

panga deposiit

Töökindluse osas on see valik parim. Esiteks, kui paned raha pikaajalisele hoiusele, siis puudub võimalus seda isegi ettenägematutel tingimustel välja võtta. Teiseks võtab iga finantsasutus vastu hoiuseid teatud protsendiga. See protsent on suhteliselt väike, kuid see on üsna võimeline blokeerima võimalikke inflatsioonist tulenevaid kahjusid.

Selle meetodi peamiseks puuduseks on sissetulekute kui sellise väga madal tase. Usaldusväärsed pangad ei ole liiga valmis pakkuma tulusaid hoiuseid, tavaliselt noori või raskustes asutusi, mida on säästetud raha usaldamine üsna riskantne. Hoius suudab katta vaid inflatsioonimäära ja summa ise tõenäoliselt veidi suureneb. Ja isegi sel juhul on parem valida pank, mille hoiuse protsent ületab kinnisvarahindade keskmise tõusu protsendi.

Aktsiaturg

Vähesed tavakodanikud saavad kiidelda teadmistega börsi valdkonnas, kuigi selline raha investeerimine võib tuua palju rohkem tulu kui hoiuse avamine. See valik on aga täis suuri ohte – on oht kaotada kõik säästud, millel puudub selline tagatis nagu pangahoius.

Kõige levinumad investeerimisliigid aktsiaturul on aktsiad ja võlakirjad. Aktsiad teevad nende omanikuks väikese osa konkreetse ettevõtte varast. Nende abiga jaotatakse selle ettevõtte saadud kasum osaliselt kõigi omanike vahel. Selle kasumi suurus sõltub aktsiahinnast, mis võib kõikuda, seega on kõige parem neid osta kõige usaldusväärsematelt ettevõtetelt.

Tegelikult on võlakirjad laen, mida riik või eraettevõte võtab füüsiliselt ja juriidiliselt isikult. Selle laenu intress on üsna kõrge, nii et see võib tuua väga käegakatsutavat kasumit. Intressi kogusumma ja võla tagasimaksmise tingimused on eelnevalt kindlaks määratud vastavas lepingus. Sellises olukorras on aga riskid – alati on võimalus, et ettevõte läheb pankrotti ning võlakirja ostnu ei tagasta oma raha tagasi.

Börsile investeerimise küsimustes on kõige parem teha koostööd hea finantsanalüütikuga, kes ütleb teile, kui usaldusväärne on valitud ettevõte.

Kinnisvara

Kui aktsiaturg ei sobi riskide tõttu kogunenud raha turvalisuseks ja suurendamiseks ning hoius ei sobi madala kasumlikkuse tõttu, saab investeerida kinnisvarasse. Kui suur osa vajalikust summast on kogutud, saab selle kulutada ilma hüpoteegita, kuid veidi väiksema pinnaga korteri soetamiseks.

Raha kokkuhoiu mõttes ostetud korter võib teha topeltteenust. Esiteks, kui vara väärtus aja jooksul tõuseb, on võimalik see müüa uue turuhinnaga. Teiseks saab selliseid eluasemeid välja üürida ja sellest saadud raha säästa. Koos enda regulaarsete säästudega aitab selline passiivse sissetuleku allikas isegi pärast kõigi maksude ja kulude mahaarvamist puuduoleva summa kogumist oluliselt kiirendada.

Järelmaksuplaan

Hüpoteeklaenuta korter on tulus osta otse arendajalt, kui korraldad selle järelmaksu. Selliseid võimalusi pakuvad täna eranditult kõik ehitusettevõtted ja laenuga võrreldes kujuneb lõplik enammaksmine üsna armetu.

Tõsi, see soetamisvõimalus ei sobi igale ostjale. Fakt on see, et sissemakse osamaksetena moodustab tavaliselt ligikaudu 50% korteri maksumusest. See tähendab, et märkimisväärne osa summast peaks olema juba laekunud ja seda ilma hüpoteegi osaluseta.

Teiseks puuduseks on vajadus omada regulaarset sissetulekut, eelistatavalt üle keskmise. Järelmaksud jagunevad enamasti väga lühikeseks perioodiks, üheks või kaheks aastaks, seega on igakuised maksed nende pealt päris suured. Teisest küljest, kui seda perioodi pikendatakse, hakkab sellelt kogunema intress. Need ei ole väga suured, kuid koos endiselt suhteliselt suurte maksetega löövad nad tõsiselt pere eelarvesse.

Elamuühistu

Ühistu on hea alternatiiv hüpoteeklaenule, sest sellega ei kaasne maksmisel nii kõrgeid intressimäärasid. Elamuühistu on avalik-õiguslik organisatsioon, mille põhieesmärk on varustada oma liikmeid uute eluruumidega.

Tema töö olemus on järgmine. Ühistu korraldab ehituse või ostab valmis uue hoone, mis on mõeldud oma liikmetele, kes maksavad regulaarselt nn osamakseid. Tänu nendele panustele ostetakse igale elamukooperatiivi liikmele eluase.

Ühistusiseselt toimub korterite jaotus paremusjärjestuses, mis on seda tüüpi kinnisvaraostu üks väheseid puudusi. Teisalt garanteerib selline liikmelisus kindlasti korteri saamise. Ühistust lahkumisel tagastatakse osalejale kogu tema poolt osamaksetena tasutud raha.

Sellise liikmelisuse teine ​​oluline eelis on intressimäära puudumine. Fikseeritud osamakse korral on enammakse summa pärast korteri maksumuse täielikku tagasimaksmist väga väike ja seda ei saa võrrelda hüpoteeklaenuga.

Valitsuse eelisprogrammid

Lisaks hüpoteekidele saate korteri osta mõne riikliku programmi abil. Tavaliselt on neid esindatud mitmesugused toetused ja maksusoodustused.

Maksu- või kinnisvarasoodustus võimaldab tasaarveldada 13% eluaseme maksumusest kas maksude kinnipidamise mõneks ajaks kaotades või juba tasutud maksud tagastades. Seda võimalust saavad kasutada ainult need kodanikud, kes töötavad töölepingu alusel ja saavad oma sissetulekuid ametlikult kinnitada.

Muud valitsuse abivõimalused hõlmavad järgmist:

• Ema kapital. Kodu ostes saab seda kasutada eraldi, millele lisanduvad oma säästud või sissemaksena hüpoteegi pealt. Rasedus- ja sünnituskapital on ühekordne väljamakse, mille eesmärk on parandada elamistingimusi. Kui valitud korteri väärtus lubab, saate seda kapitali kasutada selle ostmiseks ilma laenu võtmata.
• Noor pere. Selle programmi raames võivad abikaasad või lastega pered saada riigi abi, mille summa võib katta kuni 30-35% eluaseme ostmise kuludest. Sellise toetuse saamise tingimused on piirkonniti erinevad, kuid üks neist jääb kõigile ühiseks – programmis osalejate vanus ei tohiks ületada 35 aastat.
• Noored spetsialistid. Sel juhul antakse toetust noortele spetsialistidele ja teadlastele, kes on vastaval erialal töötanud vähemalt 10 aastat. Selle saamise tingimused on samuti erinevad, kuid esimesena võivad sellega loota need, kes töötavad jaotusega.

Korteri ostmine ilma hüpoteegita on täiesti võimalik, kui seate endale selged eesmärgid. Ainus tingimus, mis sobib kõigile eranditult sellise ostu viisidele, on hoolikas planeerimine ja väga hoolikas lähenemine probleemile. Kui analüüsite hoolikalt oma sissetulekuid ja kulusid, uurite usaldusväärseid investeerimisviise, leiate sobivad soodusprogrammid, korraldate kompetentselt säästmist, võib selguda, et hüpoteeki pole üldse vaja.

Loe artiklit meie ajakirjast: https://qayli.com/journal/kak-kupit-kvartiru-bez-ipoteki/