Enamik kinnisvara ostu-müügi tehinguid tehakse tänapäeval hüpoteeklaenu kaasamisega. Isegi turistiklassi korterite keskmised hinnad ei võimalda enamikul ostjatel uue eluaseme eest tasuda ühe maksega.

Hüpoteeklaenu kinnitamise küsimustes on pangad palju rohkem valmis kohtuma ostjatega, kes ostavad kortereid uutes majades. Esiteks on see tingitud sellise eluaseme juriidilisest puhtusest ja selle tasuvusest laenuvahendite tagastamise tagajana. Kuidas käib uue hoone ostmine hüpoteegis ja millist korda tuleks selle taotlemisel järgida?

Hüpoteegiga uue hoone ostmine: samm-sammult juhised 2022. aastaks

Hüpoteeklaenuga uue hoone ostmise protseduur peaks algama sellest, et selgitada välja, kas kodu soetamiseks on üldse laenu vaja? Kui ostjal on reaalne võimalus kogu vajaminev summa kiiresti koguda, võib-olla müüa selle eest mõni muu väärtuslik vara, siis oleks selline soetamine parim valik. Sel juhul on kõik võimalused säästa laenu intressidelt ja saada kohe täisomanikuks.

Kahjuks pole kõigil selliseid võimalusi, seetõttu peate rahapuuduse korral siiski taotlema pangalaenu, olles läbinud uue hoone hüpoteegi saamise põhietapid, sealhulgas järjestikused sammud:

1. samm. Hinnake oma rahalisi võimalusi

Korteri ostuks valmistumisel ja enda rahaliste võimaluste hindamisel tuleks erilist tähelepanu pöörata kahele hüpoteegi nüansile: sissemaksele ja kuumaksetele.

Hüpoteeklaenuga saate osta uue hoone, tasudes ettemaksuna 10–15% selle maksumusest, mis tuleb samuti kuhugi viia. Parim variant selleks on koguda ja võimalusel kasutada ka rasedus- ja sünnituskapitali või toetusi.

Mõnes pangas on võimalik saada hüpoteek ilma sissemakseta, kuid lõpuks tuleb ostjal oodata kolossaalsete intresside enammaksmist. Seetõttu võib isegi tavaline tarbimislaen olla tulusam kui ilma sissemakseta hüpoteek.

Igakuised maksed on hüpoteeklaenu andmisel oluline kuluartikkel. Oma võimeid hinnates tuleb arvestada nii hetke finantsolukorda kui ka selle tulevikuväljavaateid. See tähendab stabiilset töökohta, suhteliselt kõrget töötasu, mis võimaldab tasuda laenu ja jätta osa rahast vajalike vajaduste jaoks.

Samm 2. Eelarvestage hüpoteek

Arendajalt või tavaliselt müüjalt hüpoteegi saamise kord peaks sisaldama ka ettevalmistavaid samme. Üks neist on kuumaksete esialgne arvestus. Lihtsaim viis seda teha on kasutada spetsiaalset kalkulaatorit, mis on saadaval iga panga kodulehel.

Oluline on meeles pidada, et ühest sõltumatust arvutusest, isegi kui ostjale tundub, et ta tuleb maksetega täielikult toime, ei piisa. Ideaalis peaks makse olema 45–60% sissetulekust ja tõenäoliselt ei kiida pank hüpoteeklaenu heaks, kui see protsent on suurem. See on tingitud asjaolust, et sellised märkimisväärsed kulutused suurendavad laenuvõtja krediidikohustuste täitmata jätmise riski.

Peaksite arvutama mitte ainult oma sissetuleku, vaid ka vanuse. Pangad seavad teadlikult piirid 21-65 aastani. See tähendab, et hüpoteegi puhul, mille tähtaeg on näiteks 30 aastat, on laenuvõtja selle tagasimaksmise hetkel veel tööealine või alles pensionile jäämas. Samuti on vaja eelnevalt hinnata oma vanust, et mitte pettuda, kui mõni finantsasutus keeldub.

3. samm. Valige eluaseme ostmise viis

Tuleviku ostuviis sõltub sellest, milline kinnisvara on valitud: ehitusjärgus või juba kasutusse võetud. Erinevates ehitusetappides korterile hüpoteegi võtmine ei ole sama, mis tavaomanikult ostmine, kuigi peamised erinevused taanduvad peamiselt sõlmitud lepingu liigile.

Kui lähiajal on vaja kinnisvara, siis on parem valida korter valmis majas ja osta see müügilepingu alusel. Tehingu tegemise hetkest kuni võtmete kättesaamiseni läheb suhteliselt lühike aeg, kuid ei pea närveerima ja ootama ehitustööde valmimist. Samas võivad teisejärgulised elamispinnad olla märgatavalt kallimad kui kõrvalelamud ning alandatud eluasemelaenu intressimäär on saadaval peamiselt vaid ehitusjärgus kinnisvara puhul.

Kui aeg ei piira, on palju tulusam osta oma isiklikke ruutmeetreid kaevetööde etapis. Täiesti võimalik on osta hüpoteegiga korter arendajalt alandatud intressimääraga, mis koos endiselt madala hinnaga ei tekita pere eelarvele tõsist kahju. Kuid ka sel juhul on riske, millest olulisim on ehituse peatamise võimalus. Lisaks saab DDU alusel ostetud korterisse sisse kolida alles peale maja kasutuselevõttu.

4. samm. Valige pank

Uues majas hüpoteeklaenu taotledes pead teadma, et panka valides ei peaks keskenduma ainult intressimäärale, vaid ka teistele olulistele parameetritele. Need sisaldavad:

• finantsasutuse usaldusväärsus;
• taotleja maksevõime hindamise nõuded;
• kindlustustingimused ja summa;
• laenu ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus.

Pärast seda peate koguma põhidokumentide paketi, mis on enamikule pankadele esitamiseks ligikaudu sama:

• pass;
• SNILS;
• töökoha tõend sissetuleku kohta 2-NDFL;
• tunnistus abielu või selle lahutamise kohta;
• tööraamatu koopia.

Mõnel juhul võib pank nõuda täiendavaid tagatisi, mille loetelu esitab taotleja ise.

5. samm. Koostage leping

Uude hoonesse hüpoteegi saamise üks viimaseid punkte on laenulepingu sõlmimine. Loomulikult peaksite hoolikalt läbi lugema kõik selle punktid, millest olulisemad on:

• võimalus hüpoteek ennetähtaegselt tasuda refinantseerimise või muude tehingute kaudu;
• kas ja millistel tingimustel on panga poolt ette nähtud laenuintressi muutmine;
• täpsete kuupäevadega maksegraafik — see tuleb kasuks rohkem kui üks kord, et maksetega mitte segadusse sattuda ja makse tegemise aega mitte vahele jätta.

6. samm. Aktsepteerige korter

Arendajale või müüjale raha ülekandmise protsessis ei osale ostja, kes on ühtlasi laenuvõtja – pank kannab raha iseseisvalt üle ja võib vaid mõnel juhul nõuda tema kohalolekut.

Isegi kui kinnistu ostetakse väljakaevamise staadiumis, antakse hoone varem või hiljem kasutusele ja siis on aeg korter enda kätte võtta. Kontrollimiseks on arendaja kohustatud saatma ametliku kutse, mida on parem mitte ignoreerida, et õigeaegselt tuvastada puudused ja muud puudused. Pärast ülevaatust, kui see õnnestus, allkirjastatakse vastuvõtuakt ning eluaseme võtmed antakse üle uuele omanikule.

Tuleb meeles pidada, et kui defektid ilmnevad hiljem, on võimalik, kuid keeruline tõestada, et need tekkisid arendaja või töövõtja süül. Parim on läheneda ülevaatusprotsessile võimalikult hoolikalt, sest ostja peab selle korteri eest maksma veel palju aastaid.

7. etapp. Registreerige omandiõigus

Pärast akti allkirjastamist tuleks ostuleping üle anda Rosreestrile omandiõiguse riiklikuks registreerimiseks. Lihtsaim viis seda teha on mõne MFC kaudu ja registreerimisprotseduur ise võtab aega kuni kuu.

Sertifikaadile tehakse eraldi märge, et kinnisvara on koormatud ja tagatiseks — tegelikult kuulub see pangale. Ostjal on õigus seda ainult kasutada, kuid ta ei saa seda ilma võlausaldaja nõusolekuta muul viisil käsutada. Sellised toimingud hõlmavad müüki, annetamist, pärandust ja isegi ümberehitamist.

Pärast võla täielikku tasumist peate uuesti Rosreestriga ühendust võtma, kuid alles siis koormise märgi eemaldamiseks.

8. samm. Hankige maksusoodustus

Hüpoteeke väljastatakse ainult ametlikult töötavatele kodanikele ja neil on õigus saada 2 miljoni rubla piires maksusoodustust 13% ostuks kulutatud vahenditest.

Eraldi saate teha mahaarvamise juba 3 miljoni rubla suuruse hüpoteegi intresside eest. Selle tulemusel võite nende kahe limiidi korraga kasutamisel arvestada kuni 650 tuhande rubla suuruse tootlusega, mis võib majanduslikult raskel ajal saada pere eelarvele oluliseks abiks.

Artiklit saate lugeda Kylie ajakirjast: https://qayli.com/journal/kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku-v-novostroyke-podrobnaya-poshagovaya-instrukciya/