Küsimusele, millist palka nad hüpoteegi annavad, pole ühemõttelist vastust, kuna panga otsus sellist laenu anda võetakse igal üksikjuhul eraldi. Üldine laenu heakskiitmise algoritm taandub ainult sellele, et igal taotlejal peab olema püsiv sissetulek, aga ka võimalus tasuda õigeaegselt eluasemelaenu makseid ilma oma elukvaliteedi märgatava languseta.

See on igakuise sissetuleku suurus, mis lõpuks määrab, millist palka on vaja hüpoteegi jaoks. Fakt on see, et enamik panku suhtub äärmiselt taunivalt juhtumitesse, kus sellised kulud ületavad teoreetiliselt 40–50% kogu rahast, mille taotleja erinevatest allikatest saab. Selle protsendi suurenemisega suureneb oht, et laenuvõtjal tekib terav rahapuudus ja ta ei tule seetõttu oma laenukohustustega toime.

Kui palju sissetulekut vajate hüpoteegi võtmiseks?

Hüpoteeklaenu saamiseks vajalik sissetulek hõlmab absoluutselt kõiki selle allikaid: nii ametliku töötegevuse tulemusena saadud kui ka passiivseid. Sissetulekute arvutamisel võetakse arvesse järgmist:

• palk;
• kindlustusmaksed;
• pension;
• pangatasud;
• rent;
• hoiuste dividendid;
• kasum väärtpaberitelt;
• tulu vallas- ja kinnisvara rentimisest;
• riigi rahaline abi;
• pangaväljavõtted tuluna liigitatud rahaliste vahendite ülekandmise kohta;
• tuludeklaratsioonil kajastatud tulu.

Sellest järeldub, et pank ei juhindu hüpoteeklaenu taotlust kaaludes mitte ainult ametlikust töökohast väljastatud palgatõenditest, vaid ka raha laekumisest, eriti regulaarsest, muudest allikatest.

Kui laenuvõtja palk on ainus sissetulekuallikas, peaks hüpoteegi saamise sissetulek olema kaks korda suurem kui igakuised maksed, sealhulgas laenuintressid, kindlustus ja muud tõenäolised kulud.

Riigi erinevates linnades ja piirkondades on miinimumsissetuleku nõuded silmatorkavalt erinevad. Selle põhjuseks on eelkõige suured hinnakõikumised kinnisvaraturul. Näiteks pealinnas kodu ostmiseks on vaja üsna suurt sissetulekut, kuna kinnisvarahinnad, isegi turistiklassis, on üsna kõrged. Samas ei vaja äärelinna või teiste linnade korterid nii märkimisväärseid palganäitajaid.

Seevastu pangad võivad suure, kuni 40-50% sissemakse korral lubada hüpoteeklaenu suhteliselt madala palgaga. Sel juhul võid loota laenu saamisele ka siis, kui kuumaksete summa ületab veidi sissetulekust poole.

Kuidas arvutatakse hüpoteegi kinnitust?

Oluline on meeles pidada, et hüpoteegi jaoks vajaliku palgasumma iseseisvast arvutamisest ja määramisest ei piisa, lõplik otsus jääb võlausaldaja panga otsustada. Tänapäeval tehakse sellised eelarvutused enamasti spetsiaalsete analüütiliste programmide abil, mis konverteerivad kõik taotleja esitatud dokumendid punktide süsteemiks ning seejärel vajadusel summeerivad või lahutavad. Mahaarvamist mõjutavad laenuvõtja kohustuslikud kulutused, mida pank samuti ei ignoreeri.

Just kulud on peamiseks komistuskiviks inimestele, kes soovivad laenu saada ja usuvad, et nende sissetulekust piisab selle tasumiseks. Hüpoteeklaenu taotlemisel ei võeta arvesse mitte ainult sissetulekuid, vaid ka neid kulutusi, mida laenuvõtja kogu oma pingutusega vältida ei suuda. Enamasti hõlmavad need järgmist:

• tarbimislaenud;
• aliment;
• ülalpeetavate, sealhulgas alaealiste laste olemasolu;
• Üürikinnisvara;
• muud kulud.

Kui rääkida tagatiseta tarbimislaenudest, siis ei lähe arvesse mitte sellise võla olemasolu, vaid igakuiste maksete suurus. Kui laen kodumasinate soetamiseks ei tekita eelarvele tõsist kahju, siis hüpoteegiga koormatud auto olemasolu on hüpoteegist keeldumise üks levinumaid põhjusi. Kuid sel juhul lähtuvad pangad ka taotleja sissetulekutasemest. Näiteks kui ta maksab 30 tuhande rubla suuruse palgaga auto eest 16 tuhat kuus, lükatakse hüpoteek tõenäoliselt tagasi. Kuid kui sellise maksete suurusega potentsiaalse laenuvõtja palk on 50 tuhat, võib ta loota positiivsele otsusele.

Alaealiste laste olemasolu perekonnas, aga ka lapsed, kelle eest laenuvõtja maksab alimente, on seotud kohustuslike kulutustega. Sel juhul ei ole oluline, millise palgaga hüpoteek kinnitatakse, vaid see, kui palju raha jääb pärast kõigi nende kulude mahaarvamist laenu tagasimaksmiseks. Tihti juhtub, et esmapilgul suurest palgast ei piisa pärast ülalpeetavate kulude arvestamist, et rahuldada panga nõudeid allesjäänud ja makstava raha protsendi osas.

Kui taotleja on abielus, on sellel täiendav eelis, kuna hüpoteegi arvestamisel võetakse arvesse abikaasade kogutulu, kuid samas liidetakse ka ülalnimetatud kohustuslikud kulud, vaid kulutused lastele on pole kahekordistunud. Sellistel asjaoludel tekivad sageli raskused, kui üks abikaasadest töötab töölepingu alusel ja teine ​​mitteametlikult. Ühest küljest on perel piisavalt raha hüpoteegi saamiseks ja tasumiseks, teisalt ei saa ta seda fakti kinnitada. Sellisel juhul aitavad vaid pangaväljavõtted raha regulaarse kandmise kohta kontole, kuid parim variant oleks registreerida mitteametlikult töötav abikaasa FIE-ks.

Kuidas kontrollida oma hüpoteeklaenu sissetuleku taset?

Küsimus, milline palk on hüpoteeklaenu puhul kinnitatud, on väga oluline, kuid enne seda peab taotleja veenduma, et ta vastab täpselt põhinõuetele, mida pangad taotlejatele esitavad. Peamised neist on Vene Föderatsiooni kodakondsus ja kinnitatud sissetulekuallikate olemasolu, mille hulgas eelistatakse ametlikku töötamist.

Kui laenuvõtja töötab korraga mitmes kohas, peab ta esitama neist igaühe sissetuleku tõendid — see suurendab oluliselt võimalusi saada finantsasutuselt heakskiit. Peamine dokumentide pakett töökoha sissetuleku kinnitamiseks sisaldab järgmist:

• sertifikaat vormil 2-NDFL igalt tööandjalt;
• ettevõtte kontaktandmed ja pangale auditi läbiviimiseks vajalikud andmed;
• töölepingu koopia;
• personaliosakonna tõend, et taotleja on selles ettevõttes töötanud vähemalt kuus kuud.

Viimane punkt kuulub ka pideva töökogemuse kohustuslike nõuete hulka. Kui kogemus hõlmab oluliselt pikemat perioodi, suurendab see automaatselt taotleja võimalusi, et pank nõustub talle hüpoteeklaenu väljastama.

Korteri hüpoteek antakse mitte ainult ametliku palgaga, vaid ka muude sissetulekuallikatega, mille jaoks on vaja ka tõendavaid dokumente, näiteks:

• üürileping muu oma kinnisvara üleandmiseks, samuti selle omandiõiguse dokumendid;
• üksikettevõtja maksudeklaratsioon;
• väärtpaberite ja aktsiate omamisest saadud kasumiaruanded;
• üürimaksete laekumise tõendid;
• tsiviilõiguslike lepingute koopiad, milles on märgitud taotleja intellektuaalomandi ostmise või kasutamise tasu laekumine.

Kui üksikisikutel pole ametlikku sissetulekut, ei tähenda see sugugi, et nad võiksid hüpoteegid unustada. Piisava laekumise korral võivad pangad teistest tõendavatest dokumentidest juhindudes pooleldi kohtuda ja laenu väljastada:

• töökoha tõend selle kohta, et see isik on ettevõtte töötaja ja saab oma tegevuse eest rahalist tasu;
• pangaväljavõtted raha korrapärase laekumise kohta isiklikule kontole;
• kohustusliku kindlustusmaksete tasumise tõendid;
• Maksutagastus.

Kui üheks täiendavaks sissetulekuallikaks on pension, vajate ka:

• pensionäri ID;
• sotsiaalkindlustusameti tõend;
• teiste ametiasutuste tõend, kui taotleja saab pensioni väljateenitud aastate eest või muudel seaduses sätestatud põhjustel;
• pangaväljavõte pensionifondide kontole kandmise kohta.

Kui vara ostetakse abielus kaasomandisse, nõutakse mõlemalt abikaasalt kõiki ülaltoodud dokumente. Kui mõlemal või ühel on mitu stabiilset ametlikku või täiendavat sissetulekuallikat, on pangal peaaegu garanteeritud hüpoteegi kinnitamine.

Milliseid kaudseid kriteeriume saab pank arvesse võtta?

Lisaks sellele, et arvutada, kui palju sissetulekut on vaja hüpoteeklaenu saamiseks, tuleb arvestada ka muude kaudsete nüanssidega, mida võib pank hüpoteegitaotlust kooskõlastades samuti arvestada.

Esimene ja kõige olulisem on teie krediidiajalugu. Selline teave salvestatakse hoolikalt ja on avalikult kättesaadav kõigile finantsettevõtetele, kes avalikkusele laene väljastavad. Kui see sisaldab palju viiteid tähtajaks tasumata või tasumata laenudele, kohtuvaidlustele, võib pank vaatamata kõrgele sissetulekule keelduda hüpoteegi kinnitamisest, viidates vaid krediidiajaloole.

Teisest küljest, kui see lugu on laitmatu, võite loota panga lojaalsele suhtumisele: saada suur laenusumma või alandatud intressimäär.

Teine nüanss on kõrge finantsstabiilsuse näitajad, mis muuhulgas kasutavad punktide arvu suurendamiseks arvutiprogramme. Need näitajad viitavad väärtusliku vara olemasolule, mis viitab pädevale investeeringule ja üsna kõrgele jõukuse tasemele. Selline vara sisaldab:

• aktsiad ja muud liiki investeeringud väärtpaberitesse;
• oma äri;
• elamu- ja ärikinnisvara;
• garaaž ja auto;
• isiklik maa.

Hüpoteegi kinnitamist võivad negatiivselt mõjutada mitte ainult halb krediidiajalugu, vaid ka kõrge vanus ja kehv tervis. Laenuvõtjatele kehtib vanusepiirang 70-75 aastat, mille täitumisel keeldutakse laenu andmisest. Kui taotleja on nooremas eas, kuid läheneb sellele märgile, võib laenu väljastada lühemaks perioodiks või väiksemas summas.

Tuleb meeles pidada, et pangad taunivad elu ja tervise kindlustamisest keeldumist paljude laenuvõtjate maksete mahu suurenemise tõttu. Sel juhul kindlustavad finantsasutused end intressimäära tõstmisega.

Kas «halli» palgaga on võimalik saada hüpoteeki?

Paraku kasutab osa tööandjaid endiselt nn halli töötasu, mistõttu osa töötaja teenitud rahast ei lähe ametliku sissetulekuna arvesse ega kajastu dokumentides. Taoline nähtus ei too tema jaoks kaasa negatiivseid tagajärgi, vaid ainult hetkeni, mil ta taotleb pangast laenu, sealhulgas hüpoteeklaenu.

Reeglina arvestavad pangad hüpoteeklaenu sissetulekuid tööandja antud andmete põhjal, kuid mõnikord võidakse arvesse võtta ka muid kinnitavaid allikaid. Eranditult kõik finantsettevõtted on hallidest palkadest teadlikud, mistõttu pööravad nad sageli tähelepanu taotleja konto seisukorrale. Kui «halli» osa töötasust sai ta pangaülekandega, võib see asjaolu olla ka sissetuleku tõendiks.

Vastasel juhul võite leida hüpoteegi pakkumise, mis ei nõua sissetulekutõendeid — neid võib täna leida enamikus pankades, isegi Sberbankis. Sellises olukorras tuleks aga valmis olla nii kõrgemaks määraks, täiendava isikut tõendava dokumendi esitamise nõudeks kui ka krediidiajaloo põhjalikuks kontrolliks.

Kas pangad saavad madala palgaga hüpoteeklaenu heaks kiita?

Esimene loogiline järeldus, mis väikese palga juures end vihjab, on eelarvesõbralikuma eluaseme valiku otsimine. Samas tasub lisaks korteri hinnale tähelepanu pöörata ka erinevatele ostusoodustingimustele.

Arvukad valitsuse programmid ja toetused võimaldavad erineva sissetulekuga inimestel kinnisvara soetada. Kui oma säästudele lisada riigi abi, siis ei ole vajaminev laenusumma nii suur ja sellest tulenevalt langetavad pangad palganõuete läve.

Teine tõhus viis madala sissetulekuga hüpoteegi tagamiseks on suur sissemakse. See nõuab aga märkimisväärset pingutust või muu väärtusliku vara ohverdamist.

Pangad on valmis rohkem vastu võtma laenuvõtjaid, kes võtavad hüpoteegi mõne muu kinnisvara tagatisel. Sel juhul võidakse laen kinnitada ka siis, kui kuumakse on pere kogusissetulekust enam kui kahekordne.

Hüpoteeklaenu tähtaega lühendades saate vähendada intressimäära ja sellega ka regulaarsete maksete suurust. See meetod sobib neile inimestele, kes ennustavad enesekindlalt isikliku kasumi suurenemist lähitulevikus või plaanivad müüa väärtuslikku kinnisvara.

Lugege artiklit meie ajakirjast: https://qayli.com/journal/s-kakoy-zarplatoy-mojno-vzyat-ipoteku/