Iga kriis mõjutab paratamatult kõiki majandussektoreid ilma eranditeta. Üks olulisemaid neist on kinnisvaraturg, eelkõige elanike eluaseme ostmine krediidifondide toel. Ekspertide arvamused selle kohta, kas võtta hüpoteeklaen, on praegu erinevad, nii et iga ostja peab selle küsimuse otsustama, lähtudes oma rahalistest võimalustest ja kodu ostmise vajadusest.

Millised muutused võivad toimuda kinnisvaraturul?

Esimene tegur, mis mõjutab hüpoteeklaenu võtmise tasuvust, on pankade prognoositav intressimäärade tõus, mis tuleneb suurest rahvusvaluuta odavnemise riskist ja finantsettevõtete soovist oma vara kaitsta. Kui viimastel aastatel võisid need määrad jõuda rekordiliselt madalale tasemele, siis nüüd hakkab olukord muutuma vastupidises suunas.

Pankade pakutava intressi langusega igatahes ilmselt loota ei tasu, kuid nende kasvuks on väga soovitav valmistuda. Samas jätkavad soodushüpoteeklaenuvõimalused, aga ka mitmesugused riigi toel olevad programmid täiel määral toimimist. Need võimaldavad oluliselt vähendada nende kodanike eelarvekoormust, kelle jaoks tavamäär võib olla väljakannatamatu.

Küsimus, kas võtta hüpoteek kohe või oodata, sõltub suuresti sellest, millised kriteeriumid on ostja jaoks olulised. Kui me räägime kinnisvarahindade langusest, siis vaevalt seda lähiajal oodata on.

Tänaseks ei ole otseseid eeldusi kinnisvarahinna järsuks langetamiseks, kuna hüpoteeklaenu intressimäärade kasv toimib omamoodi korterite keskmiste turuhindade regulaatorina. Samas muudab tingdeponeerimiskontode kasutamine esmasel turul praegu ehitusjärgus olevate eluruumide hindade alandamise põhimõtteliselt võimatuks.

Sellest lähtuvalt jäävad hinnad esmasel turul lähiajal samale tasemele ning järelturul võivad need tõusta, kuigi seda trendi on ka viimastel aastatel täheldatud olenemata kriisi mõjust.

Kuigi hüpoteeklaenude intressimäärad võivad tõusta, on suur võimalus, et laenu heakskiitmise määrad vähenevad. Hüpoteek on praegu mõttekas võtta vaid neil taotlejatel, kellel on kõrge stabiilne sissetulek, mille jäägist jätkub pärast kõigi kulude mahaarvamist võla tasumiseks enam kui kaks korda.

Seega võib väita, et pankade nõuded laenuvõtjatele karmistuvad ning suhteliselt madala sissetulekuga elanikkonnale antavad laenud, kui need välja antakse, on ebasoodsama intressiga.

Neil kodanikel, kellel pole vahendeid suure sissemakse tegemiseks ja kes kahtlevad oma maksevõimes, soovitavad eksperdid hüpoteegi võtmist edasi lükata. Kuna nende olukorras on eluasemepuudus, on sageli tulusam maja üürida, seda enam, et üürihindade tõusu pole veel oodata.

Kas tasub kohe hüpoteegiga korter osta?

Kas praegu on võimalik hüpoteeki võtta, tuleb otsustada paljude kriteeriumide alusel, millest peamine on kindlustunne enda maksevõime vastu praegu ja vähemalt lähiaastatel. Oma võimete hindamiseks peate arvestama ja analüüsima paljusid tegureid:

• Kiireloomulisus. Sellele tegurile tuleks pöörata erilist ja, mis kõige tähtsam, objektiivset tähelepanu. Peate selgelt otsustama, kas vajate korterit just praegu või võimaldavad praegused elamistingimused säästa rohkem raha, et teha suurem sissemakse ja seeläbi saada parem laen ja garantii.
• Võimalus säästa. Lihtsaim viis oma maksevõimet analüüsida on arvutada, kui kaua kulub korteri kogumaksumuse kogumiseks, alates jooksvast, aktiivsest ja passiivsest sissetulekust. Kui orienteeruv periood on umbes 3-5 aastat, näitab see suurt võimalust saada laenu heakskiit ja see pere-eelarvest valutult ära maksta. Teisest küljest tuleb kaaluda, kas hüpoteek tuleb võtta kohe või peaks need paar aastat ootama.
• Mõju elatustasemele. Summa, mis tuleb iga kuu panka maksta, saab esialgselt teada mis tahes panga veebisaidil oleva spetsiaalse kalkulaatori abil. Pärast kõigi sissetulekute ja kulude hoolikat arvutamist peaks olema summa, mis on piisav mitte ainult maksete tasumiseks, vaid ka mugavaks eksisteerimiseks. See tähendab, et te ei tohiks mingil juhul säästa elementaarsete asjade pealt, sest peate selles režiimis elama mitu aastat.
• sissetulekute stabiilsus. Kriisiajastul on väga oluline punkt sissetulekute vastu, mis peaaegu ennekõike määrab, kas tasub kiirustada eluasemelaenu võtmisega. Sel ajal täheldatakse sageli töötajate arvu vähenemist, töökoormuse vähenemist koos palkade langusega ja muid sarnaseid nähtusi. Väärtuslike töötajate jaoks on see risk minimaalne, kuid isegi nemad pole kaitstud finantsprobleemide eest, mida ettevõte ise kannatada võib. Seetõttu on väga olulised need sissetulekuallikad, näiteks kinnisvara väljaüürimine, mis võivad tagada laenu tasumise ka siis, kui laenusaaja töö kaotab.
• Tervis. See tegur on otseselt seotud laenulepingu sõlmimise ja hilisema õigeaegse maksete tegemise võimalusega. Tervislik seisund mõjutab nii võimet töötada pidevalt töökohal ilma haigusleheta ja palgata puhkuseta kui ka ravimite ja muude tervishoiuteenuste eest tasumisega kaasnevaid kulusid. Hoolimata asjaolust, et lepingu sõlmimise ajal on laenuvõtja elu- ja tervisekindlustus tingimata väljastatud, ei aita tänapäevastes tingimustes hüpoteegi võtmisele kaasa ka kerged haigused, mis vähendavad tema sooritust ja toovad kaasa kulusid.
• Krediidiajalugu. Avatud laenudega langevad võimalused eluasemelaenu saada järsult ning loomulikult ei aita need sugugi kaasa pere rahalisele heaolule. Isegi ilma võlgadeta krediitkaarte peetakse potentsiaalseteks kuludeks, seega on parem need enne hüpoteegi taotlemist täielikult sulgeda. Laitmatu krediidiajalugu on hea võimalus saada heakskiit soodsamatel tingimustel.
• Toetused ja soodusprogrammid. Kui kõik ülaltoodud tegurid loovad enam-vähem sobivad tingimused korteri võtmiseks hüpoteeklaenule, tuleks laenuvõtjal küsida, kas on riigi toel või erinevate toetuste kasutamisega soodsaid laenuvõimalusi. Lõppkokkuvõttes võib see vähendada rahalist koormust ja muuta laenu tagasimaksmine üsna teostatavaks. Töölepingu alusel töötavad isikud saavad osa rahast tagasi maksusoodustuse abil.

Need tegurid on peamised näitajad, mille alusel otsustada, kas hüpoteeklaenu võtmine on praegu ohtlik. Kui vähemalt üks neist kahtleb, on parem laenutaotlus edasi lükata, kuni olete oma võimetes täielikult kindel. Kriisikeskkonnas on liiga keerulised, vaevu teostatavad finantsülesanded täis tormakaid otsuseid ja märkimisväärseid rahalisi kaotusi.

Artiklit saate lugeda Kylie ajakirjast: https://qayli.com/journal/nujna-li-ipoteka/