Kaasaegses maailmas on mitme tarbimislaenu samaaegne olemasolu täiesti normaalne nähtus, mistõttu koduostjaid huvitab sageli, kas nad annavad hüpoteegi olemasoleva laenuga? Sellele küsimusele ei ole ühest vastust, kuna hüpoteeklaenud on väga eriline laenuliik, mille heakskiit sõltub paljudest laenuvõtjaga seotud otsestest ja kaudsetest teguritest.

Eluasemelaenu põhijooned

Kas hüpoteek kinnitatakse kehtiva laenu olemasolul, saate teada vaid siis, kui mõistate hoolikalt, kuidas seda sihtlaenu väljastatakse. Kodulaen on raha, mis eraldatakse laenuvõtjale kinnisvara ostmiseks pikaks ajaks. See erineb suuremast osast madalama intressimääraga tarbimislaenudest, aga ka taotlejatele esitatavatest kõrgematest nõuetest.

Neist olulisim on maksevõime. Panga põhiülesanne on laenatud raha tagastamine, samuti laenuintresside teenimine. Kõik kulutused, mis laenuvõtjal on lisaks igakuistele kodulaenu maksetele, vähendavad automaatselt tema maksevõimet, seega võib julgelt väita, et tarbimislaen mõjutab otseselt hüpoteeklaenu või õigemini selle kinnitamise tõenäosust.

Teine pankade nõue on töövõime, mis omakorda tagab maksevõime. Sel põhjusel on hüpoteeklaenu väljastamisel laenuvõtjate vanusepiirang: 21-75 aastat.

Arvatakse, et nooremas eas ei ole taotlejal veel kõrgele palgatasemele kvalifitseerumiseks piisav kvalifikatsioon ja töökogemus, samuti ei oma ta muud väärtuslikku vara. Ülemise hinde all mõeldakse laenuvõtja vanust, millal hüpoteek tagastatakse. See tähendab, et seda saab maksta 75-aastaselt, kuid mitte saada – laenu saab kinnitada hiljemalt 50-55 aasta pärast.

Kui taotleja vanus läheneb reeglitega kehtestatud piiridele, on garanteeritud, et olemasoleva laenuga ei saa te hüpoteeklaenu võtta.

Teine nüanss, mis pereinimesi puudutab, on abikaasade sissetulekute summaarne arvestamine. Ühest küljest on selles palju eeliseid ja teisest küljest ei arvestata mitte ainult kogutulu, vaid ka kulusid. Hüpoteegi kinnitamine laenude, eriti mitme, vähemalt ühe abikaasa olemasolul võib olla märkimisväärselt keeruline. Sellised kulutused on kohustuslikud ja vähendavad hüpoteegi tasumiseks vajalikku kogusummat.

Ei tasu unustada, et hüpoteek kinnitatakse alles siis, kui kuumakse suurus ei ületa poolt pere kogusissetulekust. Pealegi ei arvestata seda poolt mitte kaaslaenuvõtjate kasumist, vaid rahast, mis jääb pärast muude laenude tasumist, alimente, alaealiste ülalpidamiskulusid jms.

Hüpoteeklaenud ja sissemakse laenud

Sageli võib olemasoleva laenuga hüpoteek olla sissemakse vahendite puudumise tagajärg. See moodustab teatud osa kinnisvara maksumusest, mille ostja tasub ise, ilma panga abita. Muidugi, mida suurem on sissemakse protsent, seda meelsamini finantsasutus raha välja laenab ja seda väiksemad on igakuised maksed.

Mõnikord tuleb aga ette olukordi, kus laenuvõtja ei suuda mingil põhjusel osamakset maksta ja on sunnitud otsima selle leidmiseks muid võimalusi. See juhtub siis, kui näiteks oma eluaset on vaja just praegu, mitte pärast raha kogumist. Kuigi selline kodu ostmise võimalus on üsna kaheldav, võivad pangad vahel pooleldi vastu tulla ja hüpoteegi anda ilma sissemakseta, kuid kõige ebasoodsamatel tingimustel. Lisaks kohaldatakse taotlejale kõige rangemaid maksevõime ja krediidireputatsiooni nõudeid.

Teine väljapääs nende olukorrast, kui järelmaksuks raha pole, on võtta tarbimislaen. Sel juhul võib aga probleeme olla rohkem kui kasu. Esiteks väljastatakse tarbimislaen lühemaks perioodiks ja kõrgema intressiga kui hüpoteek. See tähendab, et kui see siiski heaks kiidetakse, tuleb esimest korda maksta väga suuri summasid.

Teiseks on suur oht, et pank ei luba teil olemasoleva laenuga hüpoteeki võtta, seda enam, et mõnes finantsasutuses on see otsene keeldumise põhjus. Ainus erand on tarbimis- ja hüpoteeklaenu väljastamine ettevõttes, mille kliendiks on taotleja. Tõsi, sel juhul tuleks olla valmis ebasoodsateks tingimusteks või keeldumiseks.

Millised tasumata laenud ei anna hüpoteeki?

Tarbimislaene, millega pea iga laenuvõtja aeg-ajalt kokku puutub, on palju erinevaid: krediitkaardid, järelmaksuga kauba ostmine, mikrolaenud ja muud hüpoteeklaenud. Mõned neist, näiteks laenud kodumasinate ostmiseks, ei takista hea sissetulekutaseme ja puhta krediidiajaloo korral hüpoteegi kinnitamist. Samas ei anta hüpoteeki, kui taotlejal on palju laene, mida pank klassifitseerib maksevõimeriskiks.

Esimest tüüpi laenud, mida suured finantsettevõtted väga taunivad, on igale võhikule kättesaadavad mikrolaenud, mis saadakse rahaloomeasutustelt. Selliste, eriti mitmekordsete võlgade olemasolu muudab hüpoteegi saamise peaaegu võimatuks. Pealegi langetavad isegi õigel ajal suletud mikrolaenud erinevalt teistest laenudest laenuvõtja krediidireitingut. Seega, kui varem oli nende laekumise juhtumeid, peaksite olema valmis selleks, et pank taotlust kaaludes langetab punkte juba ainuüksi sel põhjusel.

Mikrolaenude teine ​​puudus on see, et panga silmis annavad need tunnistust laenuvõtja suutmatusest oma eelarvet planeerida ja finantskirjaoskamatust. Sellist taotlejat peetakse potentsiaalselt maksejõuetuks.

Järgmine laenuliik, mille pangajuhtidel soovitatakse enne hüpoteegi taotlemist kindlasti sulgeda, on krediitkaardid. Sellel näiliselt ebavajalikul nõudel on ka oma loogika.

Iga krediitkaart on selle omaniku potentsiaalne võlg. Kui sellel hetkel võlga ei ole ja kulud vähenevad vaid ebaolulisele maksele selle ülalpidamiseks, ei saa keegi garanteerida, et omanik ei võta tulevikus raha välja ega kuluta kogu krediidilimiiti, mis suurendab oma kulutusi. lisaelement, mis suurendab koormust.

Suured tarbimislaenud mõjutavad ka hüpoteegi laekumist. Kõige levinum neist on auto ost ja sama tõsiasi on muutumas üheks sagedasemaks hüpoteegi kinnitamata jätmise põhjuseks.

Tasumata autolaenu olemasolu saab kompenseerida vaid suhteliselt kõrge palga, lisasissetuleku, laitmatu krediidiajaloo ja vahel ka käendajate olemasoluga. Parimaks abiks selles on kõigi jooksva laenu dokumentide, sh fikseeritud maksegraafiku ja võlajäägi esitamine, millest on näha, kui truult laenuvõtja oma laenukohustusi täidab.

Hüpoteegi kinnitamist mõjutavad kaudselt muud varem tagasi lükatud taotlused. Seetõttu ei tasu neid liiga sageli esitada, sest iga eelnev keeldumine langetab kiiresti taotleja reitingut teistes pankades. Palju parem on igal üksikjuhul analüüsida keeldumise põhjuseid ja püüda need võimalusel kõrvaldada, enne kui pöördute mõne teise finantsasutuse poole.

Karistusregistri olemasolu, alimentide ja kommunaalteenuste võlad, avatud kohtumenetlus, arvukad liikluspolitsei trahvid, artikli alusel töölt vallandamine — kõiki neid tegureid peetakse tõsisteks argumentideks eluasemelaenu andmisest keeldumiseks.

Mis juhtub, kui varjate laenude kättesaadavust?

Soodsatel kaasnevatel tingimustel on täiesti võimalik võtta hüpoteek kehtiva laenuga, kuid selle olemasolu varjamine pole mitte ainult kasutu, vaid ka väga ohtlik. Teave iga, isegi kõige väiksema laenu kohta läheb kohe krediidibüroosse ja salvestatakse seal turvaliselt. Iga organisatsioon, kellel on luba elanikkonnale laenu anda, on kohustatud seda tegema esimesel võimalusel. Seetõttu on väga naiivne loota, et andmed õigel ajal büroosse ei jõua — pangakontroll enne hüpoteegi kinnitamist kestab päris kaua ning selle töötajatel on aega isegi hiljuti avaldatud infot töödelda.

Kõige kahjutum asi, mis pettuse avastamisel juhtuda võib, on sellise laenuvõtja kandmine panga poolt musta nimekirja. Pärast seda ei saa olla küsimust mitte ainult hüpoteegi saamisest, vaid ka väikseima tarbimislaenu saamisest selle finantsasutuse seinte vahel. Lisaks levitatakse sellist teavet peaaegu alati pankadevaheliste kanalite kaudu ja see mõjutab otseselt laenude heakskiitmist teistes asutustes.

Isikuid, kes mingil moel saavutavad selle, mida nad tahavad ja saavad kodulaenu, varjates samal ajal teavet muude võlgade kohta, kui nad paljastavad, süüdistatakse pettuses. Süüdlast võib oodata suur rahatrahv või isegi kuni kuuekuuline vangistus.

Kuidas saada hüpoteeklaenu, kui on laen?

Jooksva laenu olemasolu ei tähenda mingil juhul hüpoteeklaenu võtmist, vaid sel juhul tuleb pangale anda mõned lisatagatised selle õigeaegse tagasimaksmise kohta. Selleks vajate:

• Aruanne saadaolevate laenude kohta. Pangale edastatavad andmed peavad olema võimalikult tõesed ja üksikasjalikud. Püsimaksed on suureks plussiks, kuna need võimaldavad täpselt prognoosida laenuvõtja lähituleviku kulutusi. Lisaks tuleks teatud tüüpi laenude eest hoolitseda juba varakult – sulgeda krediitkaardid või maksta tarbimislaenud enne tähtaega tagasi.
• Parandage krediidiajalugu. Oma krediidireputatsioonile tasub mõelda juba elu kõige esimese laenu võtmise etapis ning olla selle tagasimaksmisel võimalikult vastutustundlik. Siiski on viise, kuidas seda reitingut kunstlikult tõsta. Need seisnevad laenu saamises koos hilisema kiire või ennetähtaegse tagasimaksega – sellised toimingud aitavad märkimisväärselt kaasa taotlemisel vajaliku arvu punktide kogumisele.
• Valige õige pank. Niipea kui võimalik, peaksite välja selgitama, kuidas see või teine ​​finantsasutus on seotud taotleja muude laenudega, kuna mõned neist keelduvad kategooriliselt võlgadega inimestele hüpoteeke väljastamast. Selles mõttes on kõige kasulikum teha koostööd pangaga, kellel on avatud palk või arvelduskonto ja muud laenud võeti ja mis peamine, maksti õigel ajal tagasi.
• Laenu refinantseerimine. Tarbimislaenu refinantseerimine toob kuumaksete vähenemisega kaasa topelthüve: esiteks väheneb eelarve koormus märgatavalt. Teiseks ei pea pank hüpoteegi taotlust kaaludes nende kohustuslike kulude väiksemat summat kõige olulisemaks.
• Kinnitage lisatulu. Info passiivse sissetuleku kohta, näiteks kodu või muu kinnisvara üürimisest, saab ja tuleb esitada kodulaenu taotlemisel põhidokumentide osana. Samuti tuleks võimalusel püüda mitteametliku sissetuleku olemasolu dokumenteerida. Selleks sobivad pangaväljavõtted raha regulaarse laekumise kohta isiklikule kontole või isegi tõend mitteametlikust töökohast.
• Tõesta väärtusliku vara olemasolu. Panga tagatiseks olev vara on laenu tagasimaksmise lisatagatis. Lisaks annab selle olemasolu tunnistust taotleja heast kasumist, tema oskusest raha asjatundlikult hallata, vastutusest ja distsipliinist.

Loe artiklit Kylie ajakirjast: https://qayli.com/journal/odobryat-li-ipoteku-esli-est-kredit/