Füüsilisest isikust ettevõtjatele – neile, kes töötavad iseendale – oodatakse maksu erirežiimi. Siia kuulub suur nimekiri ametitest: notarid, arstid, disainerid, maniküürijad, tõlkijad, juhendajad jne. Hüpoteek on pikaajaline laen. Laenutingimused viitavad sellele, et inimene saab regulaarset sissetulekut ja saab talle antud raha tagastada. Füüsilisest isikust ettevõtjana tegutsemine ei taga raha tagastamist, kuigi sissetulek võib olla suur.

2019. aastal käivitati FIE-dele hüpoteeklaenu andmiseks kümneaastane eksperiment. Millistel tingimustel on 2022. aastal füüsilisest isikust ettevõtjatele hüpoteek võimalik — me kaalume üksikasjalikult.

Füüsilisest isikust ettevõtjana tegutsemine ja selle rahalised omadused

FIE tähendab seda, et inimene saab kutsetegevusest tulu ja maksab makse. See sissetulekuvorming on saadaval mis tahes elukutse esindajale. Kutsetegevusest saavad tulu ka üksikettevõtjad, kuid neile kohaldatakse teistsugust maksustamissüsteemi.

FIE ametlik nimetus on kutsealase tulumaksu (EPT) maksjad. Maksumäär on 4%. Kui sissetulekut ei olnud, siis pole vaja makse maksta. Te ei pea isegi arvestust pidama.

FIE ei pea tegema sissemakseid pensionifondi. Aga soovi korral saab ta sõlmida lepingu pensionifondiga ja hakata sissemakseid kandma, et tulevikus pensionile kvalifitseeruda. FIE-l, kes sissemakseid ei maksa, ei ole edaspidi õigust pensionile. Teine erinevus NPA ja IP vahel on sissetuleku tase. NAP-i maksimumlimiit on 2,4 miljonit rubla.

Kas sellise sissetulekuga FIE-le antakse hüpoteeke? Jah, nad teevad seda. Kuid olukord võib olla erinev. Näiteks kui NAP saab rohkem tulu, peab ta muutma maksustamisrežiimi üksikettevõtjatele või saama vähem tulu. Kui palju see sissetulek väiksem, sõltub vastusest küsimusele, kas FIE saab hüpoteeklaenu võtta. NAP sissetulekunõuded on samad, mis palgatulu puhul.

Üksikettevõtja tulu (IP) maksustatakse 6% määraga. Üksikettevõtja saab palgata töötajaid tööle, samuti ajada äri üksikisikute ja juriidiliste isikutega. Tema sissetulek on piiramatu. Lisaks peab üksikettevõtja finantsarvestust, esitab raamatupidamisaruandeid ja teeb sissemakseid pensionifondi. Kas hüpoteeke antakse IP staatusega kodanikele? Jah, sest nende sissetulek on üle 2,4 miljoni rubla.

Kuidas kajastatakse füüsilisest isikust ettevõtja tulu?

Pikaajaliste laenude, näiteks hüpoteeklaenude osas ei ole pankadel erinevatele klientide kategooriatele erinõudeid. Laenu väljastamise reeglid on samad. Laenuvõtja peab:

• omama töökogemust 2-3 aasta jooksul enne hüpoteegi taotlemist;
• esitama tõendid stabiilse ja prognoositava sissetulekuallika kohta;
• kontrollige oma palka.

Kes panga nõudeid täita ei suuda, laenu ei anta. Lõppude lõpuks võib juhtuda, et laenuvõtja ei saa raha tagastada.

Üksikettevõtja sissetulekutaseme kontrollimine on lihtne. Selleks on finantsaruanded. Erialast tulumaksu (EPT) tasuvad inimesed ei esita raamatupidamisaruandeid, vaid peavad registreerima iga oma tehingu Minu maksu rakenduses. Tarkvara arvutab tema sissetulekud, arvutab välja, milline peaks olema maks ja aitab seda maksta. Seetõttu saavad NAP-id kinnitada ka sissetulekuid, mis täidavad panga sissetulekunõude. Seetõttu saab FIE võtta hüpoteegi.

Kas pangad annavad füüsilisest isikust ettevõtjatele hüpoteeke?

Vastus küsimusele pole nii selge. Aga jah, pangad annavad FIE-dele hüpoteeke. Vedomosti andmetel anti 2021. aastal füüsilisest isikust ettevõtjatele 4 triljonit rubla. hüpoteeklaenud. See on 42% rohkem kui laenude arv 2020. aastal. Laenude arvult juhivad Venemaa Föderatsiooni ja Moskva oblasti pealinn, aga ka Peterburi ja regioon. Neile järgnevad Novosibirski piirkond, Tatarstan, Sverdlovski ja Sverdlovski oblast. Seetõttu ei vasta tõele info, et pangad FIE-le hüpoteeke ei anna. Raskused on võimalikud ainult siis, kui pangad näitavad ametlikult, et nad ei väljasta NAP-laene. Näiteks Rosbank ja Raiffeisenbank väljastavad laene üksikettevõtjatele ja ei väljasta neid füüsilisest isikust ettevõtjatele. Piirkondades on ebaõnnestumise oht suurem kui Moskvas ja Peterburis. Võimaluste suurendamiseks on soovitatav kohe ühendust võtta suurte pankadega.

Hüpoteeklaenu kinnitamise tingimused: kuidas saada laenu füüsilisest isikust ettevõtjale

Kodanikel peavad olema:

• 2-3 aastat töökogemust;
• vähemalt aastane alaline töösuhe.

NAP-iga seoses tähendab see, et laenu ei kinnitata, kui taotlus esitatakse 2022. aasta alguses ning FIE registreeriti alles 2021. aastal ning enne seda ei olnud inimesel püsivat sissetulekut. Aga see on arutlusel olev punkt ja parem on see valitud panga juhiga selgeks teha.

Teine nõue on stabiilne sissetulek. Kui sissetulekuga perioodid vahelduvad sissetulekuta kuudega, võib pank laenu andmisest keelduda. Kahest tegurist “sissetuleku suurus” ja “stabiilsus” huvitab panka rohkem “stabiilsus”. Seetõttu võib hüpoteegi kinnitada isik, kelle regulaarne sissetulek on 20 tuhat rubla. ja mitte heaks kiita, kui deklareeritakse 50 tuhande rubla sissetulekut, kuid see osutub hooajaliseks ja vaheldub pikkade sissetulekuteta perioodidega.

Kolmas tegur on krediidiajalugu. Kui laenuvõtja võttis laenu ega maksnud neid õigel ajal tagasi, on sellisele FIE-le hüpoteek tõenäoliselt võimatu. Sellist krediidiajalugu vaadates peab pank laenuvõtjat ebausaldusväärseks.

Tegurid, mis suurendavad teie hüpoteeklaenu saamise võimalusi

Pangad küsivad potentsiaalsetelt laenuvõtjatelt palgatõendit. Vaja on kuue kuu või aasta palgaandmeid. Pank, mis teenindab NAP-i või IP-d, teab oma kliendi sissetulekuid, seega on teenindatavas pangas hüpoteegi saamise võimalus alati suurem kui üheski teises finantsasutuses.

Järgmine võimalus FIE-le suure heakskiitmisprotsendiga hüpoteegi saamiseks on vormistada hüpoteeklaenuleping 50% sissemaksega. Seda antakse kergemini füüsilisest isikust ettevõtjatele. Mõnikord ei nõua nad isegi sissetulekutõendit.

Hüpoteegi IPD registreerimise dokumendid

Standardne dokumentide pakett sisaldab:

• pass kui taotleja isikut tõendav dokument;
• SNILS;
• kasumiaruanne;
• töökohta kinnitav dokument.

FIE kasumiaruanne väljastatakse samas avalduses — «Minu maks». See asub spikri jaotises, millele pääseb juurde menüüst «Seaded» — jaotise nimi on «Arvutuste oleku abi». Peate valima aasta ja klõpsama nuppu «Genereeri». Kui pank keeldub seda vastu võtmast, peate viitama föderaalse maksuteenistuse 13. septembri 2019 kirjale nr ED-4-20 / 18515 või rahandusministeeriumi sarnasele kirjale nr SD-3- 3 / 7361@ sama aasta 9. augustil.

Mida on füüsilisest isikust ettevõtjal hüpoteeklaenu saamiseks vaja?

Toimingute algoritm sisaldab 5 põhipunkti:

• omama FIE staatust 6 kuud kuni 1,5 aastat;
• kogu perioodi stabiilse sissetuleku saamiseks; ei tohiks olla kuid, mil sissetulekut ei olnud;
• omama positiivset krediidiajalugu;
• väljastada sissetulekutõend;
• valige mitu panka ja esitage avaldused, kuid mitte korraga, vaid 1-2-päevaste intervallidega.

Pangad nõuavad krediidibüroodelt teavet iga taotleja kohta. Vastuse annab tehisintellekti baasil töötav programm. Kui sama isiku kohta saabus samal päeval mitu päringut, võib programm tõlgendada seda taotleja pettusekatsena. Taotlus jäetakse rahuldamata ning taotleja, sh. FIE ei saa hüpoteeki võtta, sest ta märgitakse ebausaldusväärseks.

Millised pangad annavad füüsilisest isikust ettevõtjatele 2022. aastal hüpoteeke

Selliste pankade nimekirjas on Rosbank, VTB, Bank Zenith, Raiffeisen Bank, Absolut Bank. Soovitatavad tingimused:

• intressimäär — 9,15-10,75%;
• laenusumma — 1-1,5 miljonit rubla;
• laenu tähtaeg — kuni 25 aastat;
• sissemakse — 10-20%.

Laenuvõtja peab olema 20-65-aastane Venemaa kodanik, kellel on vähemalt 3-kuuline töökogemus. Laenajal on võimalik kaasata kaaslaenuandjaid, kuid mitte rohkem kui 3. Taotluse läbivaatamise tähtaeg on 1-2 päeva. Raha kantakse korteri müüjale pangaülekandega.

Kas nad annavad teile hüpoteegi, kui olete NAP?

FIE võib taotleda hüpoteeklaenu, kuid kõik sõltub sissetuleku suurusest. NAP-i sissetulekute maksimumsumma on 2,4 miljonit rubla. aastas või 200 tuhat rubla. kuus. Piisava sissetulekuga üksikettevõtjate ja füüsilisest isikust ettevõtjate keeldumiste osakaal ei ületa kõigi kliendirühmade keskmist väärtust — 2,6%. Seetõttu on avalduse rahuldamise võimalus piisavalt suur, et FIE saaks sellise soovi korral hüpoteeklaenu võtta.

Loe artiklit Kylie ajakirjast: https://qayli.com/journal/dayut-li-ipoteku-samozanyatym-v-2022-godu/