Hüpoteeklaen on suurim rahaline laen, mis inimese elus ette tuleb. Valmisolek selleks ei ole ainult vastus küsimusele «kas pank annab laenu korteri ostmiseks.» Vajalik rahasumma ja pikk hüpoteegi periood loovad riske, mis mõjutavad mõlemat osapoolt: panka ja potentsiaalset laenuvõtjat. Seetõttu on oluline teada, millised riskid hüpoteekidega kaasnevad, ja olla nendeks rahaliselt valmis.

Hüpoteeklaenulepingu juriidilised riskid

Hüpoteek on laenuliik, milles osalevad 2 osapoolt:

• võlausaldaja — pank;
• laenusaaja on füüsiline või juriidiline isik.

Lepingu esemeks on korter, mille laenuvõtja ostab. Ostu teeb võimalikuks laenuandja poolt laenuvõtjale antud summa.

Pank riskib sellega, et laenuvõtja võib kaotada maksevõime ja ei saa raha tagastada. Hüvitamise allikaks on tagatis — ostetud korter või muu kinnisvara, mis on laenusaaja omand. Pantida saab ka muid väärisesemeid: auto, väärisesemed, kunstiesemed.

Lisaks hüpoteeklaenude krediidiriskidele seisab pank silmitsi mitmete muude raskustega:

• intressiriskid, mis on seotud arveldusmäära muutustega Vene Föderatsiooni Keskpanga tasemel;
• tururiskid — tekivad kinnisvarahindade äkiliste ja ettenägematute muutuste tõttu;
• varariskid — seotud tagatisega (põlenud läbi, muutunud elamiskõlbmatuks ja kaotanud oma väärtuse);
• tagatise käsutamise reeglite muutmisega seotud seadusandlikud riskid.

Hüpoteeklaenu riskid on kliendi jaoks seotud tema planeerimisvõimega, sissetulekute stabiilsusega, kiirusega, millega ta suudab töökaotuse korral oma rahalist olukorda taastada.

Korteriga kaasnevad vastastikused riskid

Hüpoteeklaenude turu peamiste riskide analüüs algab kindlustusest. Kui ettenägematute sündmuste tagajärjel muutub tagatis kasutuskõlbmatuks, on see mõlema tehingupoole jaoks traagiline. Hüpoteeklaenuriskide vähendamiseks nõuab pank tagatiskindlustust. Mõlemad pooled vajavad kindlustust.

16. juuli 1998. aasta föderaalseaduse nr 102-FZ artikkel 31 näeb ette hüpoteegiga koormatud korteri kohustusliku kindlustuse. See garanteerib laenuandjale, et kui laenuvõtja vahendeid ei tagasta, saab ta investeeritud vahendid kindlustushüvitiseks. Kui korter kannatab tulekahju või üleujutuse käes, kaitseb kindlustus laenuvõtja huve.

Ehitusjärgus korteri ostmisel riskid muutuvad. Korterit veel pole, mis tähendab, et see ei saa maha põleda. Selle kindlustamise kohustus tekib ostjal peale maja kasutuselevõttu ning korter läheb tema omandisse. Siis tekivad panga jaoks hüpoteeklaenu andmise riskid.

Kindlustuslepingu oluliseks punktiks on punkt, mis selgitab, millised juhtumid loetakse kindlustatuks. Tavaliselt see:

• kolmandate isikute tegevus;
• looduskatastroofid;
• majapidamisgaasi tulekahju või plahvatus.

Mida rohkem kindlustusjuhtumeid, seda kallimad on kindlustuskulud. Ligikaudne maksumus on umbes 0,1% hüpoteegi hinnast. Iga kindlustusseltsi konkreetne summa arvutatakse isemoodi. Enne kindlustuslepingu sõlmimist on soovitatav tutvuda kindlustustingimustega kõigis panga poolt pakutavates kindlustusseltsides ning seejärel valida organisatsioon, kus tingimused on paremad.

Ennetähtaegne tagasimaksmine

Hüpoteeklaenu andmise pangandusriskide hulgas on hüpoteeklaenu ennetähtaegne tagasimaksmine. See ei ole halb laenuvõtjale, kellel on vahendeid pangale täies mahus tasumiseks, vaid halb pangale endale. Tõepoolest, kuumakse suurust arvutades läks arvesse ka kasum, mis plaaniti tehingust saada. Pangad kompenseerivad puudujääki ennetähtaegse tagasimaksmise eest trahvide kehtestamisega.

Ennetähtaegse tagastamise tingimused on sätestatud hüpoteegi lepingus. Oluline on pöörata tähelepanu sellistele punktidele:

1. Panga ennetähtaegse tagasimaksmise eest hoiatamise tähtaeg. Tavaliselt on see 30 päeva, kuid on ka võimalusi.
2. Rakendusmeetod. Kas ma pean selle esitama isiklikult või saab seda teha Internetis läbi kliendi konto panga veebisaidil.
3. Kui tuleb maksta trahv, peate mõistma, kuidas see arvutatakse.

Hüpoteeklaenu riskianalüüs laenuvõtjale

Enne hüpoteeklaenu võtmist peab laenuvõtja hindama oma riske hüpoteeklaenu andmisel. Nad alustavad oma sissetulekute, elustiili ja sellega seotud kulutuste uurimisest.

Põhiküsimus on, kui palju saab inimene intresse arvesse võttes raha laenata, et ei peaks kõige pealt kokku hoidma. “Õige” hüpoteegi suurus ei ületa 2,5-kordset pere brutosissetulekut. Majandusteadlased arvavad nii. Need. 1 miljoni rubla sissetulekuga inimese jaoks on mugav hüpoteek 2-2,5 miljonit rubla.

Kui sellest summast ei piisa, siis korraldavad venelased kaaslaenajatega hüpoteegi. Need võivad olla vanemad või abikaasad. Nad maksavad ühiselt võla tagasi ja neil on võrdsed õigused. Kaaslaenaja sissetulek lubab arvestada suurema hüpoteeklaenuga. Pank saab rohkem garantiisid, mis võib viia isegi madalama intressi pakkumiseni.

Teine küsimus on kuumakse suurus. See sisaldab tagasimakset:

• laenu osad;
• huvi selle kasutamise eest;
• kindlustusmakse.

Laenuvõtja jaoks mugav summa ei tohiks ületada 20-30%. Vene Föderatsioonis saavad nad taotleda hüpoteeki, mille puhul peavad nad hüpoteegi tagasimaksmiseks pangale andma 40% oma sissetulekust. Kuid palga hilinemise, ettenägematute kulude ilmnemise korral satub inimene rahaliselt raskesse olukorda. Seetõttu ei soovitata selliseid riskantseid lepinguid sõlmida.

Laenuvõtja hüpoteegiriskid hõlmavad ka:

• töövõime või töövõime kaotus;
• sissetulekute vähenemine;
• vara väärtuse langus.

Esimesed kaks riski on kaetud isikukindlustusega. Seadus ei nõua laenuvõtja kohustuslikku tervisekindlustust. Seetõttu sõlmivad need, kes soovivad end puude korral kindlustada, lisalepingu, mille alusel maksab kindlustusselts kindlustusjuhtumi korral hüvitist.

Mõned inimesed sõlmivad hüpoteeklaenu lepingu välisvaluutas, et kaitsta raha inflatsiooni eest. Selline skeem on aga mugav vaid siis, kui leping on sõlmitud samas valuutas, kus töötasu. Kodanik ei kaota rublade dollariteks konverteerimisel vahetuskursside erinevust.

Mis puudutab kinnisvara väärtuse langust, siis see on pikaajaliste laenude vältimatu tagajärg, mis ei ole hüpoteegipanga jaoks risk, kuid ajab ostja pahaks. Täna ostate korteri elamiseks. Aastate jooksul sidesüsteemid kuluvad — ja korter muutub odavamaks. Vara ostmise ajaks on selle väärtus väiksem kui teie makstav summa. Seetõttu on soovitatav võtta korter hüpoteegiga minimaalseks vastuvõetavaks perioodiks — 3 aastat või 5 aastat.

Kuidas riske vähendada

Pangad ja kliendid kasutavad riskide maandamiseks erinevaid strateegiaid. Pank viib hüpoteeklaenude riskide hindamiseks läbi põhjaliku analüüsi, kasutades erinevaid meetodeid. Teda kaitseb kindlustuslepingu sõlmimise nõue föderaalseaduses «Hüpoteegi» ja teistes seadustes. Klient valib kõigi pakkumiste hulgast tulusamad ja loomulikult on tal õigus mitte sõlmida lepinguid, mida ta peab kahjumlikuks.

Mida teha, kui te ei suuda hüpoteeklaenu maksta

Hüpoteeklaenu täies mahus tagasimaksmata jätmine on üks peamisi hüpoteeklaenutegevuse riske. See võib põhjustada trahve või tagatise kaotamist, mis läheb panga omandisse.

Seetõttu, kui olete kaotanud laenumaksevõime, kasutage krediidipuhkust. Need on sätestatud 1. mai 2019. aasta föderaalseadusega nr 76. Puhkust saab taotleda 1 kord 1 kinnistule. Selleks tuleb panka kirjalikult teavitada. 10 päeva jooksul vaadatakse see läbi ja koostatakse vastus. Vastuse puudumine on samaväärne panga nõusolekuga. Eitav vastus peab olema põhjendatud.

Puhkuse perioodi ja kuupäeva valib laenuvõtja, kuid te ei saa neid pikendada. Olukordades, nagu töö kaotamine ja uue töökoha otsimine, on parem võtta puhkust nii kaua kui võimalik.

Hoiduge kahtlaste tehingute eest. Mõnikord kõlab lause «nii hästi, et tahaks nõustuda». Siis tasub laenulepinguga tutvuda kinnisvarajuristiga. Ta selgitab «parima hüpoteegiga» kaasneva lepingu nüansse ja kaitseb tormaka nõusoleku eest.

Originaal võetud Kylie ajakirjast: https://qayli.com/journal/riski-ipotechnogo-kreditovaniya-v-rossii/