Mitte iga venelane ei saa endale lubada oma kulul eluaset osta, seetõttu kasutavad inimesed hüpoteeke. Hiljem kaebavad mõned, et hüpoteek oli kahjumlik ja nad annavad liiga palju raha selle tasumiseks. Et valikut mitte kahetseda, otsivad inimesed enne panka minekut vastuseid hüpoteegiküsimustele .

Kas saate endale hüpoteeklaenu lubada

See on hüpoteeklaenu andmise peamine probleem, millest analüüsi alustada. Enne korteri ostmist tuleks uurida kõiki enda rahaasjade, tulevikuplaanide ja elustiili nüansse , mõelda, kui suure võlaga saad mugavalt hakkama.

Analüüsige kindlasti praegust sissetulekut ja seda, mis inimesel kogu hüpoteegi kehtivusaja jooksul on. Isegi kui palgatase võimaldab tehingu eest tasuda, tasub mõelda, kuidas tulevased väljamaksed mõjutavad kulutusi ja võimet tulla toime ootamatute finantsvajadustega.

Kaaluge:

• praegune finantsseisund;
• tulevane finantsseisund;
• täiendavad tulud ja kulud, mis võivad ilmneda;
• majanduslik kliima riigis;
• intressimäärad;
• eluaseme omamise maksumus (keegi pole kommunaalmaksete tasumist üles öelnud);
• kui palju võib maja/korter aja jooksul kallineda või langeda;
• võimalus suurendada hüpoteeklaenu maksete summat;
• sissetulekute vähenemise oht;
• teie isiklik riskitaluvus.

Mis peaks olema hüpoteegi summa?

Hüpoteeklaenude põhiküsimus on see, kui palju raha saab inimene endale lubada «intressiga laenata». Üldreegel on: see on summa, mis on 2-2,5-kordne pere brutotulu. Oletame, et venelane võtab hüpoteegi summas 2 miljonit rubla, mis tähendab, et pere aastane sissetulek peaks olema 0,8–1 miljonit rubla. või 67-83 tuhat rubla. kuus. Kuigi tegemist on üldise juhisega, viitab see sellele, et olukorda saab analüüsida ja perele sobiva summa arvutamine pole keeruline.

Milline peaks olema eluasemelaenu igakuine makse?

Teine reegel puudutab kuumakse suurust. See sisaldab:

• laenu põhisumma;
• huvi selle kasutamise eest;
• kindlustuse eest makstav summa.

Kokku ei tohiks need ületada 28% kodaniku kuusissetulekust. Paljud laenuandjad aga väljastavad klientidele laene, mis moodustavad 30-40% laenuvõtja sissetulekust. Probleemide korral (palga hilinemine, osa sissetulekust ilmajäämine) satub inimene äärmiselt ebasoodsasse olukorda ja tal hakkab tekkima raskusi käibevahenditega. Kokku ei tohiks need ületada 28% kodaniku kuusissetulekust. Paljud laenuandjad aga väljastavad klientidele laene, mis moodustavad 30-40% laenuvõtja sissetulekust. Probleemide korral (palga hilinemine, osa sissetulekust ilmajäämine) satub inimene äärmiselt ebasoodsasse olukorda ja tal hakkab tekkima raskusi käibevahenditega.

Kuidas krediidiskoor mõjutab hüpoteegi suurust?

Teine oluline hüpoteegi küsimus on tulevase võla suurus. Laenuandjad on pikka aega välja töötanud valemi riskide määramiseks laenuvõtjatele suurte laenude väljastamisel. Valem on pangati erinev, kuid nad kõik kasutavad krediidiskoori. Madala krediidiskooriga taotlejale pakutakse kõrgemat intressimäära kui sellele, kelle krediidiskoor jääb normaalvahemikku.

Neil, kes sooviksid oma tootlust laenuandja silmis parandada, soovitame kasutada kaaslaenaja registreerimise võimalust. Selle tee valivad sageli just gümnaasiumi lõpetanute vanemad. Eilsed tudengid tahavad eraldi elada, kuid neil ei jätku raha kodu ostmiseks, nende palgad on väikesed, mistõttu nad ei paista panga jaoks usaldusväärsete laenuvõtjatena. Kaaslaenaval vanemal on suurem sissetulek. Ta vastutab solidaarselt hüpoteegi teenindamise eest ning tema palk võimaldab tal kvalifitseeruda lapse ja tema pere eest madalama intressimääraga.

Mida peate teadma sissemakse kohta

Peamised hüpoteegiprobleemid hõlmavad ka sissemakse suurust. Tavaliselt nõuavad laenuandjad sissemaksena 15-20% korteri ostuhinnast.

Mida suurem on sissemakse summa, seda väiksema protsendi määrab pank hüpoteeklaenule. Tasub kaaluda, mis on tulusam:

• säästa rohkem ja teha sissemakse;
• säästa vähem, aga võtta kõrgema intressiga hüpoteek.

Näiteks hüpoteegiga summas 2 miljonit rubla. 20% sissemakse ja 7% intressimääraga maksab inimene hüpoteegi kasutamise aasta eest 112 tuhat rubla ning 10% sissemakse ja 12% intressimääraga 211 tuhat rubla.

Mis on panga jaoks olulisem: sissetulekute suurus või selle stabiilsus

Potentsiaalse laenuvõtja sissetulekul on panga seisukohast kaks tunnust: suurus ja stabiilsus. Oletame, et saate nüüd endale hüpoteeklaenu lubada. Aga kui see on näiteks põllumeeste hooajaline sissetulek, siis see sõltub ilmast, saagikust ja saagi kokkuostuhindadest jne. Selline sissetulek võib muutuda. Seetõttu on pank vähem valmis laenu andma suure, kuid hooajalise sissetulekuga inimesele kui sellele, kelle sissetulek on väiksem, kuid see on püsiv.

Panga hüpoteeklaenule positiivse vastuse võimaluse suurendamiseks võib hooajalise sissetulekuga inimesel tekkida vajadus võtta kaaslaenuvõtjaks abikaasa või anda käendajad. Need on inimesed, kellele langeb hüpoteegi teenindamise kohustus, kui hooajalise sissetulekuga laenusaaja majanduslik olukord halveneb.

Milliseid küsimusi esitada juhatajale hüpoteeklaenulepingu kohta

Nagu enamik seaduslikke lepinguid, võib hüpoteeklaenuleping olla väga raskesti mõistetav. Oluline on teada, mille poole te püüdlete, ja mõista, kas konkreetne leping sobib teie olukorda. Mõned inimesed otsivad enne lepingu allkirjastamist ka juriidilist nõu.

Intress

Hüpoteegi intressimäär mõjutab lepingu kogumaksumust. Seal on muutuv, konverteeritav ja fikseeritud intressimäär. Pank võib muutujat muuta keskpanga intressimäärade või muude tingimuste muutumisel. Uurige, millised need tingimused on.

Ujuv intressimäär muutub sõltuvalt turutingimustest. Näiteks laenuvõtja maksab Rs. laenu põhiosa ja igaüks 1000 rubla. protsenti. Muudatused võivad puudutada kogusummat (6000 rubla) või ainult intressi (1000 rubla) See on oluline maksete suuruse mõistmiseks. Ujuvkurss vaadatakse üle regulaarselt, kuid peab teadma, kui sageli (kord kuus, kord kvartalis, iga kuue kuu tagant jne).

Tasud ja trahvid

See on järgmine punkt, millele nad lepingu koostamisel tähelepanu pööravad. Kõik hüpoteegid ei ole ühesugused. Oluline on teada, millised tasud ja trahvid kehtivad ja millal, kuidas summasid arvutatakse.

Näiteks võib laenuvõtja maksta rohkem ja maksta hüpoteegi ennetähtaegselt ära. Enamikul hüpoteeklaenudel on tähtajad ja need ei võimalda ettemakseid. Ennetähtaegne tagastamine toob kaasa suure trahvi. Tasub veenduda, et saate aru, kui palju peate ennetähtaegse tagastamise korral maksma.

Samuti võib laenuandja nõuda tasu hilinenud maksmise eest. Vahendustasu suurus määratakse lepingus ja sõltub laenuandja soovidest. Laenuvõtja peab mõistma maksete suurust ja tasumise tähtaega.

Hüpoteeklaenuleping sõlmitakse tähtajaliseks (kolm, viis, kümme aastat). Tähtaja lõppedes tuleb hüpoteek tagasi maksta. Tuleb kontrollida, kas leping näeb ette pikendamise võimaluse ja kui on, siis mis tingimustel.

Kas pean lepingusse lisama krediidipühad, maksegraafiku muutmise võimalus

Veebiallikad soovitavad pöörata tähelepanu krediidipuhkuste võimalusele ja võimalustele, kuidas vajadusel maksegraafikut muuta. Kuid tegelikult pole seda vaja teha. Näiteks krediidipuhkust reguleerib 1. mai 2019 föderaalseadus nr 76 “Krediidipuhkuse õiguse kohta”. Isegi kui te seda hüpoteegilepingus ei maini, ei lakka seadus kehtimast ja laenuvõtjal on õigus neid taotleda.

Seaduse järgi saab ühe kinnistu puhul puhkust kasutada ainult 1 kord. Puhkuse perioodi ja selle alguse kuupäeva valib laenusaaja, teavitades panka kirjaliku avalduse vormis. Finantsasutusel on selle kaalumiseks aega 10 päeva. Kui 10 päeva jooksul peale avalduse kirjutamist pole vastust saadud, loetakse puhkused antud. Kui pank vastas eitavalt, peab ta oma seisukoha argumenteerima. Ebaveenvad argumendid saab laenuvõtja kohtus vaidlustada. Laenaja valib ka puhkuse perioodi, kuid samas peab meeles, et puhkust on võimalik ennetähtaegselt lõpetada, aga mitte pikendada.

Palju olulisem on esitada pangale küsimusi selle kohta, mis konkreetse lepingu, maksete, nende moodustamise viisi, summade osas pole selge, kui sisestada midagi, mis on juba seadusega reguleeritud ja probleeme ei tekita.

Hüpoteegi tingimused

Hüpoteeklaenuleping ei ole tüüpdokument, mille vorm on kinnitatud. Kõik, mis on selle tingimustes kirjas, on punktid, milles pooled kokku leppisid. Võib-olla võiksite leppida kokku paremates tingimustes või mitte nõustuda sellega, mis on kahjumlik, kuid otsida muid võimalusi. Aga kui laenuvõtja on alla kirjutanud, peab ta täitma tingimused, millega ta nõustus.

Seetõttu pöörake tähelepanu punktidele, mis kirjeldavad tingimusi, mille korral pank võib nõuda tagasinõudmist ebaausalt maksjalt. Ilma kohtuotsuseta korterit ära võtta on võimatu. Lisaks ei võta Venemaa pangad tavaliselt kortereid ära, vaid pakuvad laenude restruktureerimist ja muid võimalusi keerulisest olukorrast välja tulemiseks, kuid tuleb aru saada, mis need tingimused on ja millal need tulevad.

Kas hüpoteeklaenu korteri kasutamisel on mingeid piiranguid

Hüpoteeklaenude odavamaks muutmiseks ostetakse hüpoteegiga korter, lastakse üürnikud sisse ja tasutakse üürituluna saadud rahaga laenu mitmeks aastaks. See ei ole seadusega vastuolus, kuid korterit saab üürida ainult hüpoteegipidaja nõusolekul, st.е. purk. Kui pank paljastab lepingutingimuste rikkumisi, võib ta nõuda laenu ennetähtaegset tagastamist.

Hoiduge pakkumistest «liiga hea, et olla tõsi». Näiteks võidakse teile pakkuda raha säästmist, paremaid intressimäärasid jne. Igasugust varianti ei tohiks võtta kõrva taha, vaid lugeda lepingutingimusi ja mitte nõustuda vaid seetõttu, et pakkumine tundub «hea». Kahtluse korral võtke ühendust mõne teise finants- või kinnisvarajuristiga, et veenduda, kas teil on õigus või vale.

Loe artiklit Kylie ajakirjast: https://qayli.com/journal/chasto-zadavaemye-voprosy-po-ipoteke-na-chto-obratit-vnimanie-pri-oformlenii/