Hüpoteeklaenu nimetatakse tagatisega laenuks. Selle tingimuste kohaselt saab laenusaaja raha, annab laenuandjale tagatiseks oma vara ning kohustub laenu kasutamise eest laenatud raha õigeaegselt ja koos intressidega tagastama. Mis vahe on hüpoteeklaenud ja millised on hüpoteegid Venemaal — loe materjalist.

Hüpoteeklaenu tüübid

Hüpoteeke väljastatakse tavaliselt seoses kinnisvaraga: korter, eramaja. Venemaal võtavad kodanikud hüpoteeke ainult eluruumide jaoks. Need muutuvad panga tagatiseks. Laenuandja säilitab tagatisvara seni, kuni laenusaaja kogu laenusumma tagasi maksab. Kuid on ka teisi hüpoteeklaene. Teistes riikides saab hüpoteeke väljastada näiteks hariduse, abielu, korteriremondi rahastamiseks.

Intressimäära omadused

Tavaliselt väldivad pangajuhid intressimäärade teemat arutledes küsimuse üle, mis tüüpi hüpoteeke Venemaal on. Samas sõltub see otseselt sellest, kui palju klient pangale võlgneb.

Vastavalt intressimäärale jagunevad hüpoteeklaenud järgmisteks osadeks:

• fikseeritud intressimääraga hüpoteek
• reguleeritava intressimääraga hüpoteek.

Esimesel juhul võlgneb laenuvõtja laenukeha kasutamise eest sama palju. Näiteks summa on 1 miljon rubla, intressimäär on 5%. See tähendab, et klient peab maksma 50 000 rubla kuus. intressid ja osa laenu tagasi maksma. Mida lühem on kasutusperiood, seda vähem intressi maksate: kuue kuu eest — 300 tuhat rubla ja aasta eest — 600 tuhat rubla. Erinevus on ilmne. Fikseeritud intressimääraga hüpoteek on kasulik neile, kes saavad selle lühikese ajaga lihtsalt tagasi maksta.

Reguleeritav intressimäär muutub laenu eluea jooksul. Korrigeerimine toimub kord aastas, poolaastas, kvartalis. Kõige populaarsem skeem on 5/1 RPS. Sel juhul jääb määr esimesed viis aastat muutumatuks ja ülejäänud perioodi kohta korrigeeritakse seda kord aastas. Korrigeerimine sõltub keskpanga intressimäärade kõikumisest. Kõige sagedamini taotlevad venelased reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenu. Kas hüpoteeklaenul on mingeid varjukülgi? Puuduseks on see, et majanduskriisi tingimustes muutub laenu teenindamine kulukaks. Peamine risk kliendi jaoks on intressimäärade järsk tõus.

Laenuobjekt

Laenuobjekti eluasemelaenude tüübid on järgmised:

• ehitada krundile maja individuaalelamu ehitamiseks (IZHS);
• osta korter uues majas;
• osta korter kinnisvara järelturult.

ILI alusel hüpoteeki iseloomustavad erinõuded ehitusplatsile. Eraldab kohaliku omavalitsuse alasid. Vastavalt dokumentidele (väljavõte USRN-ist) peab ala kuuluma asula maa alla ja seda on lubatud kasutada individuaalseks elamuehituseks. Sellele saate ehitada mitte kõrgema kui 3 korruse hoone. Maja pindala ei ole seadusega piiratud.

Enamik programme on mõeldud inimestele eluaseme ostmiseks uues hoones. Seega pole uue korteri jaoks erilube vaja. Intress on madalam, kui ostate korteri teisese elamufondis.

Soodushüpoteek 7%

Vastus küsimusele «millised hüpoteeklaenuprogrammid on olemas» peaks algama riigi soodushüpoteegiga. Seda on pikendatud 2022. aasta juulini. Programm on mõeldud 2-3 lapsega perede toetamiseks.

Programmi põhitingimused:

• fikseeritud intressimäär 7% kogu laenuperioodi jooksul;
• kohustatud tasuma sissemakse;
• sissemakse minimaalne suurus on 35-40% korteri maksumusest;
• laenuobjektiks on eluase uues hoones;
• maksimaalne laenusumma on 3 miljonit rubla.

Laenu tähtaeg võib olla 3 aastat või rohkem. Programm on loodud noortele peredele, kellel on laste jaoks üsna suured kulutused ja keskmised sissetulekud. Seetõttu sõlmivad pangad lepingud nii 5 aastaks kui ka 10. Kõik oleneb laenuvõtja esitatud dokumentidest. Sissetulekuid kinnitab 2-isiku tulumaksutõend.

Laenuvõtjatele vanuselisi erinõudeid ei ole. Nad peavad olema venelased ja olema piisavalt maksevõimelised. Kuid pankadel ei ole keelatud esitada laenuvõtjatele oma nõudeid, mis ei ole seadusega vastuolus.

Riikliku soodushüpoteegi puuduseks on maksimaalne summa. Oletame, et leidsite korteri 3 miljoni rubla eest. Kuid pangad ei anna reeglina maksimaalset summat, piirdudes 80–85% -ga. See tähendab, et noor pere võib pangast saada umbes 2,5 miljonit rubla. 2021. aastal sellest summast ei piisa, et osta 2-toaline korter piirkonnakeskustes, pealinnast rääkimata. Seetõttu väheneb nõudlus soodushinnaga 7% hüpoteeklaenude järele.

Perekonna hüpoteek

Milliseid muid hüpoteeklaene on olemas? Perekonna hüpoteegid on populaarsed. See kehtib 2023. aasta lõpuni.

«Perekonnahüpoteegi» tingimused:

1. Mõeldud lastega peredele.
2. Hind — mitte rohkem kui 6%.
3. Seda tüüpi eluasemelaenu maksimaalne summa on 12 miljonit rubla.

Varem anti see välja ainult eluaseme ostmiseks uues hoones. Hiljem laiendati. Praegustel tingimustel saab hüpoteegi seada ühelapselisele perele, kui ta on sündinud enne 2018. aasta jaanuari, kui ka 2-3 lapsega perele.

Kaug-Ida hüpoteek

Kaug-Ida on «Perekonnahüpoteegi» tingimused üle vaadanud ja kohalike elanike jaoks lihtsustanud. Intress ei olnud kõrgem kui 5%. Kortereid on lubatud osta arendajatelt ja eraisikutelt. Seda võivad väljastada noorte alla 35-aastaste Kaug-Ida elanike perekonnad. Hüpoteegi summa — kuni 6 miljonit rubla. Laenu tähtaeg — kuni 20 aastat.

Pange tähele, et Kaug-Ida hüpoteek on mõeldud spetsiaalselt elanikele. Need. ostetud korteris tuleb registreerida. Soodsatel tingimustel korteri ostmine ja teises piirkonnas elamine ei toimi.

maaelu hüpoteek

Spetsialistide piirkondadesse meelitamiseks käivitab riik konkreetsetele elanikkonnarühmadele suunatud programme. Maaeluhüpoteegid on mõeldud neile, kes elavad kuni 30 000 elanikuga maapiirkondades või väikelinnades. Programm kehtib 2022. aasta lõpuni.

Tema tingimused:

1. Hüpoteegi esemeks on esma- või järelturul asuv korter, samuti krunt individuaalelamu ehitamiseks.
2. Maksimaalne laenusumma on 3 miljonit rubla.
3. Esialgne makse — 15%.

Kaug-Idas suurendati maksimumsummat 5 miljoni rublani. Seda tüüpi hüpoteeklaenu saab väljastada 20-25 aastaks.

Arendaja laenud

Pank võib olla ehitusfirma asutaja, siis antakse arendajalt hüpoteek väga soodsate intressidega. Mõnel juhul on määr 0%. Aga selliseid laene antakse 1-2-3 aastaks, kuni ehitus kestab. Sünonüümnimi — korteri tasumine osamaksetena. Kui ostjal on suur sissetulek, võib selline ost olla tulusam kui riigis eksisteeriv klassikaline hüpoteek.

sõjaväe hüpoteek

Sõjaväelaste jaoks on eluasemelaenude säästu-hüpoteeklaenu süsteem. See toimib järgmiselt: sõdurist saab NISi liige. Tööaastate jooksul koguneb tema kontole teatud summa, mille eest saab osta korteri. Intressimäär sõltub pangast. See võib olla 4% kuni 10%. Esialgne makse — mitte vähem kui 10%. Tähtaeg — 1-25 aastat. Maksimaalne summa on veidi üle 3 miljoni rubla.

Sõjaväelased kasutavad programmi vastumeelselt. Põhjus peitub ebaideaalsetes tingimustes. Sõjaväelane võib lepingu alusel teenides väljastada hüpoteegi. Kõik ei tea, kus nad pärast lepingu lõppemist elama hakkavad, seega ei kiirusta nad korteri ostmisega. Ja pärast seda, kui hüpoteek on saadaval ainult 20-aastase staažiga sõjaväepensionärile. Arvestades pensionäri vanust, vähendavad pangad laenuperioodi ja tõstavad intressimäärasid, et väljastatud raha kiiremini tagastada. Seetõttu ei ületa sõjaväe hüpoteegi taotluste protsent 10-15%.

Meditsiiniline hüpoteek

Noorte meditsiinitöötajate toetamiseks käivitas Dom.RF Bank 2020. aasta mais meditsiinilise hüpoteegi. Selle tingimuste kohaselt on maksimaalne laenusumma 30 miljonit rubla. Välja antud kuni 30 aastat. Algmakse suurus on 10%. Intress on 7,6%.

Ülemaailmsed hüpoteeklaenude trendid 2021. aastal

Hüpoteek on samasugune finantstoode kui auto või külmiku laen. Kui toote järele nõudlust pole, siis see eemaldatakse müügilt või muudetakse nii, et see ostjale jälle meeldiks. Hüpoteekidega on sama lugu. Seetõttu on pangad sunnitud pakkuma erinevaid võimalusi hüpoteeklaenu andmiseks.

Uut tüüpi hüpoteeklaenud:

1. Laen ilma sissemakseta. Kinnisvarahindade tõusu kontekstis ei riski pangad millegagi, kui sissemakset vähendavad või tühistavad. Kinnisvara muutub kallimaks, seetõttu tagastab pank pärast korteri müümist alati väljastatud raha. Kliendi kasu seisneb selles, et ta ostab korteri, ilma et ta peaks sissemakseks koguma. Ta kasutab olemasolevat summat ja maksab laenu tagasi võrdsete osamaksetena.
2. Hüpoteek kui edasilükatud sissemaksega laenuliik. Laenusaajale antakse ajapikendus kuni 6 kuud. See meetod on mugav peredele, kellel on kinnisvara, kuid nad plaanivad oma elamistingimusi parandada. Hilinemise tõttu kolib klient uude korterisse, müüb vana maha ja teeb saadud tulust esmase sissemakse.

Pangad pakuvad erinevat tüüpi hüpoteeklaene. Keegi on klassikaline ja keegi tutvustab eluaseme jaoks uut tüüpi hüpoteeklaene. Peaasi on tutvuda kõigi pankade tingimustega, et valida parim pakkumine.

Lisaks riiklikele hüpoteeklaenuprogrammidele on Venemaal mitmesuguseid piirkondlikke või pankade ja suurettevõtete algatatud programme. Nagu Sberbank, Venemaa Raudtee jt.

Suured ettevõtted loovad programme ettevõtlike ja andekate noorte töötajate toetamiseks. See on üks võimalus hoida neid soovimast töökohta vahetada pärast seda, kui töötajal on piisavalt töökogemust paremate töötasude ja töötingimuste otsimiseks. Samuti käivitavad suured tööandjad oma spetsialistide toetamiseks muid programme.

Loe artiklit Kylie ajakirjast: https://qayli.com/journal/vidy-ipoteki-osobennosti-ipotechnyh-kreditov-v-rossii/