Kulusid, millega korterit ostes arvestatakse, on palju. Üks olulisemaid on sissemakse. See tuleb tasuda omavahenditest, seega huvitab potentsiaalseid koduostjaid, milline on hüpoteegi miinimummakse 2022. aastal, millised regulatiivsed dokumendid seda reguleerivad ja mida see mõjutab.

Mis on sissemakse

Sissemaks on osa korteri maksumusest, mis tasutakse müüjale ettemaksuna. Mida rohkem raha on ostja valmis korraga deponeerima, seda väiksemad on panga riskid raha tagastamata jätmisest. Sellest lähtuvalt on pank valmis andma laenuvõtjale alandatud intressimääraga laenu suurema sissemaksega. Ja vastupidi – väiksema sissemakse korral määratakse laenuvõtjale kõrgem intressimäär.

Kas hüpoteegi miinimummakse on 20%

Ei. Tegelikult on 20% «keskmise ülemmäära» väärtus. Seda kutsutakse sagedamini kui teisi, kuid sellel pole vähimatki pistmist.

Sissemaks on omamoodi kinnitus kliendi maksevõime garantiist. Potentsiaalne laenuvõtja näitab pangale võimet laenu eest tasuda ja pank annab talle vastutasuks korteri ostmiseks puuduoleva rahasumma.

Puudub regulatiivne dokument, mis kehtestaks Venemaal uue hoone või teisese eluaseme ostmisel hüpoteegi minimaalse sissemakse suuruse 2022. aastal. Selle suuruse märkimine on panga eesõigus. Ta saab määrata minimaalseks summaks nii 6% kui ka 36% hüpoteegi väärtusest.

2022. aastal määrab enamik panku hüpoteegi minimaalseks osamakseks 15%. See suurus on määratud Rosbankis, Alfa-Bankis. Minimaalne sissemakse Sberbankis on 25%, Sovcombankis ja VTB pangas — 20%. 2021. aasta augustis teatas Venemaa peaminister Mihhail Mišustin, et minimaalne sissemakse on 15%, kuid puuduvad regulatiivsed dokumendid, mis pankasid sellisele suurusele kohustaksid.

Miks on 20% sissemakse parem kui 15% sissemakse

Esialgne makse 20% või rohkem tähendab, et laenuvõtja peab igakuiselt tasuma väiksemaid summasid. Lõppude lõpuks maksis ta raha ette. Lisaks antakse talle madalama intressiga hüpoteek. Näiteks Sberbank kirjeldab hüpoteegi osas sissemakset vahemikus 25% kuni 75% ja esialgset intressimäära — 10,8%. Igaüks, kes vormistab hüpoteegi minimaalse sissemaksega 25%, ei saa arvestada intressimääraga 10-11%. Tõenäoliselt on see määratletud kui 11-12%. Halva krediidiajalooga kasvab see 12-13%ni jne.

Teine säästmispunkt on varakindlustus. Kui minimaalne sissemakse on alla 20%, siis loetakse sind suurema maksejõuetuse riskiga laenuvõtjaks. Sellest lähtuvalt on suurem ka summa, mida peate kindlustuse eest maksma — mitte 0,5%, vaid 1% hüpoteegi summast aastas jne.

Milline on parim sissemakse summa?

Sissemakse summa, mis sobib ühele inimesele, ei pruugi olla õige teisele. Oluline on kaaluda erinevate summade eeliseid konkreetses olukorras.

Alustuseks avage veebikalkulaator selle panga lehel, kus plaanite laenu võtta. Kuumakse suuruse arvutamiseks sisestage teile teadaolevad parameetrid.

Näiteks valitud eluase maksab 8 miljonit rubla. Teil on 2 miljonit rubla, st. 25% vajalikust summast. Laen võetakse 5 aastaks intressiga 11%. Siis on kuumakse suurus ligikaudu 130,5 tuhat rubla.

Kui suurendate algmakse summat 2 korda, siis isegi intressimäära muutmata väheneb kuumakse suurus peaaegu 2 korda ja intressisumma, mida peate krediidivahendite kasutamise eest tasuma, väheneb 1/3 võrra. See on laenuvõtjale üsna kasulik.

Kui muudate laenuaastate arvu 5 aastalt 10 aastale, selgub, et summas, mille peate pangale tagastama, suureneb kogunenud intressi osakaal 2 korda, kuumakse aga 2,5 korda väiksem. .

Võrreldes erinevate pangakalkulaatorite arvutustulemusi (iga pank kasutab oma arvutusvalemit), saate hõlpsalt valida endale kõige tulusama ja mugavaima variandi.

Väikeste ja suurte esialgsete sissemaksete plussid ja miinused

Väikese sissemakse eeliseks on see, et laenuvõtja asutab oma korterisse varem, ootamata, kuni ta vajaliku summa kogub. Samuti võib ta üürilt kokku hoida, kui elab üürikorteris.

Sellel lahendusel on rohkem puudusi:

• potentsiaalselt kõrgem intressimäär;
• võimetus valida kallimat korterit maksimaalse laenusumma piirangute tõttu;
• pikem laenutähtaeg.

Suurema sissemakse eelised:

• igakuiste maksete vähendamine;
• madalam intressimäär;
• väiksem intressimakse summa;
• madalam kodukindlustuskaitse.

Miinus — rahalised raskused. Võib-olla peab inimene suurema sissemakse maksmiseks «rihma pingutama» ja kulutama kõik kogunenud säästud.

Milline hüpoteek mulle sobib

Hüpoteeklaenu tingimuste valikul on soovitatav pöörata tähelepanu kuumakse suurusele. Arvatakse, et see ei tohiks ületada 20% teie pere sissetulekust. See võimaldab teil teha igakuiseid kulutusi puhkusele, proteesimisele, majapidamistarvete ostmisele. Kui summa ületab 30%, siis töökaotuse, palga hilinemise või ootamatute väljaminekute korral on laenuvõtjal raskem makseid tagasi maksta.

Teades kuumakse suurust, saad teha arvutusi erineva laenuaastate arvuga, et saada aru, kui kaua võtab aega võla tasumine pangale. Mida vähem aastaid kulub teie hüpoteegi tasumiseks, seda vähem intressi maksate.

Tavaline tähtaeg on 5 aastat. Igal aastal kuluvad majas veetorud, kanalisatsioon ja muud insenertehnilised kommunikatsioonid. Korteri väärtus langeb. Kui laenuvõtja saaks korteri maha müüa, siis tulu aastatega väheneks. Seega, kui hüpoteek on võetud 10-15 aastaks, siis hüpoteeklaenu tagasimaksmise ajaks selgub, et maksid korteri eest palju rohkem, kui selle müümisel saad. See on äärmiselt ebasoodne.

Rahaliste vahendite allikad minimaalse sissemakse tasumiseks

Esialgsed sissemaksed võivad olla:

• oma rahaasjad;
• sõpradelt või sugulastelt laenatud raha;
• rasedus- ja sünnituskapitali fondid;
• teisest pangast laenatud raha.

Kasu oma rahaasjadest. Kui aga teatud summa aitab teil saada paremat intressimäära ja paremaid krediiditingimusi, kaaluge parema tehingu tagamiseks raha laenamist. Samuti saate lugeda soodusriikide programmide tingimusi. Võib-olla saavad laenuvõtja ühe neist tingimustest kasu.

Hüpoteek ilma sissemakseta

Hüpoteeklaenuprogrammide hulgas on selline valik nagu hüpoteek ilma sissemakseta. See tähendab:

• kõrgema intressimääraga programm, näiteks 11% asemel — 18%;
• hüpoteek lisatagatisega, s.o. ostate korteri ning lepingu tagatiseks on teie ostetav korter ja teine, mis oli ostja käsutuses; tagatiseks võivad olla ka kunstiesemed, antiikesemed, auto jne;
• hüpoteek, mille sissemakse tasuti rasedus- ja sünnituskapitali vahenditest.

Hüpoteek ilma sissemakseta ei pruugi olla kliendi jaoks kahjumlik. Kõik sõltub selle registreerimise tingimustest.

Sõjaväe hüpoteek ei nõua ka sissemakset. Vahendid selle tagasimaksmiseks võetakse kaitseministeeriumi hoiu- ja hüpoteeklaenusüsteemis osaleja erikontolt. See konto avatakse hetkel, kui sõdur saab NIS-i liikmeks. Tööaastate jooksul saadakse tema eest raha. Sõjaväe hüpoteeki ei peeta aga tulusaks. Noorel eluaset vajaval ohvitseril pole veel raha selle eest tasumiseks ja ta ei tea, millises linnas ta eluaseme ostab. Ja sõjaväepensionäril on vahendid olemas, aga eluasemeküsimuse on ta juba lahendanud.

Olenemata sellest, millise hüpoteegi te võtate, on oluline plaan välja töötada. Mõelge, kui palju raha peate igakuiselt laenu teenindamiseks kulutama. Otsustage, kuidas säästa eelarvet pikemas perspektiivis ja kuidas suurendada maksevõimet. Mõned saavad kasu madalast minimaalsest sissemaksest, samas kui teistel on parem võtta hüpoteek suure sissemaksega.

Loe artiklit Kylie ajakirjast: https://qayli.com/journal/minimalnyy-pervonachalnyy-vznos-po-ipoteke-v-2022-godu/