Paljude perede jaoks on hüpoteek ainuke võimalus kodu ostmiseks. Keskmise palga ja kõige tagasihoidlikuma korteri maksumuse suhe ei võimalda ostu sooritada ainult isiklike säästude toel.

Hüpoteeklaenu valimise protsessi põhietapid, mis võib võtta üsna kaua aega, võimaldavad teil sellise omandamise protsessiks võimalikult palju ette valmistada — analüüsige hoolikalt oma rahalisi võimalusi ja mõnikord kaaluge täiesti erinevaid eluasemevõimalusi.

Hüpoteeklaenu kooskõlastamise ja väljastamise menetlus toimub range pangakontrolli all, mis ei hõlma ainult laenuvõtjat, vaid ka tema valitud vara. Seega pole hüpoteegiga korteri ostmine mitte ainult võimalus võlamakseid pikkadeks aastateks mugavalt jaotada, vaid ka kindlustunne omandada juriidiliselt puhas eluase.

Hüpoteegiga kinnisvara ostmise samm-sammult protsess

Hüpoteeklaenu andmise peamised etapid hõlmavad paljusid järjestikuseid ostja tegevusi. Kõiki neist ei pea ta ise läbi viima – paljude mitte nii oluliste küsimustega saab tegeleda spetsiaalselt selleks palgatud maakler või kinnisvaramaakler. Küll aga peate isiklikult tegelema finantsasutusega, kellest saab tulevikus võlausaldaja.

Kõigepealt peab ostja välja selgitama, kas ta vastab tingimustele, mida pangad hüpoteeklaenu taotlejatele esitavad. Laenuvõtja peab:

• olla Vene Föderatsiooni kodanik ja osta oma territooriumil eluase;
• olema vanuses 20–65 aastat – need nõuded on erinevates pankades erinevad ning mõnel juhul võib vanuse ülempiiri tõsta 75 aastani;
• ametlikult töötama praeguses töökohas teatud aja — erinevate finantsasutuste puhul varieerub see periood kolmest kuust ühe aastani;
• omama dokumentaalselt tõendatud püsiva sissetuleku allikat, sh passiivset.

Isikutele, kes ei vasta vähemalt ühele neist nõuetest, on peaaegu tagatud, et neile ei anta hüpoteeklaenu. Väga harvadel juhtudel kiidavad hüpoteegi heaks teiste riikide kodanikud, kellel on kõrge sissetulek ja ametlik töö Vene Föderatsiooni territooriumil — ja siis pigem erandkorras.

Hüpoteeklaenu andmise protsess koosneb mitmest kohustuslikust etapist:

1. etapp. Hinnake oma maksevõimet

Ammu enne pangast hüpoteeklaenu taotlemist on soovitatav analüüsida iseseisvalt oma sissetulekute seisu ja seda, kuidas igakuised laenumaksed mõjutavad pere elukvaliteeti.

Sellise makse ligikaudse summa enam-vähem täpseks väljaselgitamiseks võite kasutada spetsiaalseid hüpoteeklaenu kalkulaatoreid, mis on iga panga veebisaidil. Sellises kalkulaatoris peate määrama tulevase laenu ligikaudsed andmed: kinnisvara maksumus, sissemakse suurus, laenu tähtaeg. Lihtne programm töötleb kiiresti kogu teabe ja annab teile tulemuse, millele saate hüpoteegiga kodu ostmist planeerides toetuda.

Teine väga oluline nüanss on sissemakse otsustamine. Selle suurus on reeglina 10-15% korteri arvestuslikust hinnast, kuid võib olla ka rohkem. Vaatamata sellele, et pangad võimaldavad sageli kodu soetada ka ilma sissemakseta, on parem püüda selle jaoks koguda.

Fakt on see, et hüpoteeklaenu puhul on intressid laenu kogusumma alusel. Muidugi, mida väiksem see summa, seda väiksem on intress. Mida suurema osa koguhinnast katab sissemakse, seda väiksemaks jääb lõpuks enammakse, mis, muide, küünib sageli teise sellise korteri maksumuseni või isegi rohkem.

Teine levinud probleem sissemakse puhul on rahapuudus selle jaoks üldse. Sellisel juhul on mitu võimalust, kuidas edasi toimida: võtta hüpoteek ilma selle sissemakseta, taotleda tarbimislaenu, müüa muu väärtuslik vara. Piisava sissetuleku korral on tarbimislaenu väljastamine tulusam kui sissemakseta hüpoteek.

Parim viis sissemakseks raha hankimiseks on teha kõik endast oleneva ja koguda selle jaoks siiski oma tuludest. Väikeste lastega pered saavad sissemaksena kasutada rasedus- ja sünnituskapitali, kuid see võimalus ei sobi kõigile ostjatele. Säästmiseks on kõige parem arvutada kalkulaatoril kuumakse suurus ja säästa regulaarselt raha selle topeltsummas. See meetod, hoolimata ilmsest keerukusest, võimaldab teil koguda vajalikke vahendeid väga kiiresti.

Ei tohi unustada, et hüpoteeklaenul on lisaks intressidele ka lisamakseid. Nende hulka kuuluvad laenuvõtja elu-, tervise- ja varakindlustus. Kindlustus uuendatakse igal aastal kuni laenu täieliku tagasimaksmiseni ja moodustab sellest tulenevalt teise olulise osa kuludest.

2. etapp. Valige pank

Hüpoteeklaenu valimise üks peamisi etappe on määrata kindlaks finantsasutus, kus on kõige tulusam laenu võtta. See laenuvõimalus on eranditult saadaval kõigis pankades, erinevad ainult intressimäärad.

Tavaliselt on kõige täielikum teave hüpoteeklaenude kohta pankade veebisaitidel, kuid arusaamatutele küsimustele vastuste saamiseks on parem nendega isiklikult ühendust võtta. Seda on soovitatav teha ka seetõttu, et pangatöötaja selgitab üksikasjalikult kõik intressi arvestamise põhimõtted, samuti annab nõu lisamaksete tegemisel.

Valitsuse toetusprogrammidega võimalikke alandatud intressimäärasid pakuvad nüüd paljud pangad. Lisaks sõltuvad krediidivahendite kasutamise määrad otseselt riigi ja maailma majandusolukorrast ning võivad aeg-ajalt muutuda. Seda tuleb ka arvestada, et õigeaegselt ja kasumlikult hüpoteeklaenu võtta.

3. etapp. Valmistage ette dokumendid

Vajalike paberite pakett, mis tuleb finantsasutusele tasumiseks esitada, võib pankades erineda. Parim on see punkt eelnevalt selgeks teha, et mitte raisata väärtuslikku aega. Kõikidel juhtudel, ilma eranditeta, vajate:

• pass;
• SNILS;
• muu isikut tõendav dokument: juhiluba, sõjaväetunnistus jne;
• abielutunnistuse koopia, kui eluase ostetakse kaasomandisse;
• laste sünnitunnistuste koopiad, kui neile eraldatakse korteriosad;
• töökoha sissetulekutõend 2-NDFL;
• tööraamatu koopia.

See on põhiloend vajalikest dokumentidest, mida on vaja pangale esmaseks taotluseks. Mõnes olukorras, kui tehing tõotab olla alternatiivne, esitab pank ise täiendavate väärtpaberite nimekirja.

4. etapp. Rakenda

Paljudel juhtudel saab hüpoteeklaenu eeltaotluse esitada internetis panga kodulehel, kuid isiklik kohtumine selle töötajaga aitab vältida ebatäpsusi ja edasisi arusaamatusi. Seda tüüpi laenu taotledes on alati oht saada tagasilükkamine – finantsasutused ei pruugi erinevatel põhjustel laenu heaks kiita, ilma selgitustesse laskumata.

Parim on esitada korraga mitu taotlust erinevatesse pankadesse – nii on suurem võimalus kauaoodatud nõusolek saada, seda enam, et erinevate organisatsioonide intressimäärad ei erine nii palju. Taotluse läbivaatamise tähtaeg võib olla erinev: ühest või kahest päevast paari kuuni. See on tingitud asjaolust, et mida keerulisem on kinnisvara ostu-müügi toiming, seda rohkem aega kulub kogu sellega seonduva teabe kontrollimiseks.

Samuti võib kaalumise ja otsustamise aeg venida, kui taotleja töötab korraga mitmel töökohal – igaüht tuleb kontrollida.

Etapp 5. Otsi korter

Pärast positiivse otsuse tegemist antakse laenusaajale sobiva korterivaliku otsimiseks aega kolm kuud, kuid mõnikord võib pank tema soovil seda aega vajaliku perioodi võrra pikendada. Muidugi võib kinnisvara ostmiseks ka varem vaadata, kuid ei tohi unustada, et pangal on õigus kinnitada summa, mis on avalduses märgitust märgatavalt väiksem.

Otsimisel tuleb arvestada, et hüpoteeklaenuga eluaseme edukaks ostmiseks ei piisa vaid ühe ostja arvamusest – selle peab omakorda kinnitama pank. Valitud kinnistu peab olema heade tehniliste omadustega ja millegagi koormamata.

6. samm. Viige läbi hindamine

Pank ei maksa ainult talle teatatud summat, vaid nõuab kindlasti professionaalse sõltumatu hindaja järeldust. See on vajalik selleks, et välistada finantsasutuse osalemine fiktiivsete tehingute tegemisel. Hindamisteenuste eest peate ise tasuma, kuid mõned pangad lisavad sellise lisateenuse laenuprogrammi.

Pärast hindamist võib korteri turuväärtus osutuda ootuspäraseks – selle hind sõltub paljudest teguritest: pindalast, maja tüübist, korrusest, remondi seisukorrast jne.

7. etapp. Hankige panga kinnitus

Pank hindab valitud kinnisvara võimalikuks müügiobjektiks juhul, kui laenuvõtja ei täida laenukohustusi. Samas peaks selle eest saadav raha võimalikult suures osas katma võlgu jäänud laenust saadavad kahjud.

Kinnistu peab olema täielikult kohandatud elamiseks: olemas kõik vajalikud kommunikatsioonid, asuma tugevas, mitte lagunenud majas. Samas ei tohi korteris olla koormisi ja võlgnevusi kommunaalkulude või haldusfirma teenuste tasumise eest.

Erilist tähelepanu pööratakse eluruumide seaduslikule puhtusele. Tema puhul tuleks välja jätta teadmata pärijad, registreeritud alaealised – kõik isikud, kes võivad tulevikus kinnisvarale pretensiooni esitada. Kui mõni eeltoodust selgub, ei kiida pank sellist valikut heaks.

8. etapp. Sõlmige laenuleping

Laenulepingu sõlmimine on hüpoteeklaenu andmise üks olulisemaid etappe. Pärast selle täitmist algavad laenuandja ja laenuvõtja vahel kahepoolsed kohustused, mille kohaselt esimene eraldab rahalised vahendid ja kannab need üle kinnisvaramüüjale ning teine ​​kohustub tasuma võla kindlaksmääratud perioodi jooksul võrdsete osamaksetena.

Samaaegselt lepinguga sõlmitakse ka laenusaaja elu- ja tervisekindlustus. Enne allkirjastamist on oluline lepingu tekst hoolikalt üle vaadata, et edaspidi ei ootaks teid ebameeldiv üllatus kõrgendatud intressimäära või lisamaksete näol. Samuti tuleks uurida, kas lepingus on punkt laenu ennetähtaegse tagastamise kohta – võimalusel on hea pere sissetuleku juures hea võimalus laen varem ära maksta ja intresside pealt oluliselt kokku hoida.

9. etapp. Registreerige omandiõigus

Hüpoteeklaenu vahendeid kasutades sõlmitud ostu-müügilepingut ei pea notariaalselt tõestama, kuid pank võib seda nõuda lisatagatisena. Kui me räägime kaasomandist, siis peab selline tagatis olema hädavajalik.

Omandiõigus on vaja registreerida Rosreestris. Lihtsaim viis seda teha on võtta ühendust mõne MFC-ga ja esitada esialgne kinnisvara ostuleping. See ei ole väga pikk protseduur — see ei kesta rohkem kui kuu.

Omandi registreerimise tõendile tehakse eraldi märge, et korter on pangale panditud. Tegelikult seatakse piiranguid ka uute majaomanike tegevusele: ilma võlausaldaja nõusolekuta ei saa seda müüa, kinkida, pärandada ega isegi ümber ehitada.

Mõned pangad eelistavad võtta sellist tõendit hoiule laenuraha tagastamise lisatagatisena.

Pärast hüpoteegivõla tasumist tuleb omanikul uuesti Rosreestri poole pöörduda, et tunnistuselt koormisemärk eemaldada.

Loe artiklit Kylie ajakirjast: https://qayli.com/journal/etapy-ipotechnogo-kreditovaniya/