Mõiste «üksikettevõtja» (IP) ilmus Venemaa õigusaktidesse 2005. aastal. Täna kuulub kategooriasse 6 tüüpi ettevõtjaid, kes töötavad erinevates maksusüsteemides. Seetõttu ei saa kõik aru, kas üksikettevõtja saab 2022. aastal hüpoteeklaenu võtta ning kui jah, siis millist ja mis tingimustel.

Üksikettevõtjate sissetulekud ja hüpoteeklaenu andmise tunnused

Igaüks, kes taotleb pangalaenu või hüpoteeki, peab kinnitama:

• sissetulekute olemasolu, mille tõttu võlg panga ees tasutakse;
• sissetulekute stabiilsus;
• laenusaaja Venemaa kodakondsus;
• lahusti vanus (21 kuni 65 aastat); iga pank määrab oma vanusepiirangu;
• millel on positiivne krediidiajalugu.

Pole tähtis, kes on laenuvõtja: tavaline inimene, ettevõtja või organisatsioon. Tulu tavainimese jaoks on tema palk või muu tulu, millelt ta maksis makse (tulu aktsiatest ja pangahoiustest, autoriõigustest jne). Üksikettevõtja saab tulu oma tegevusest:

• osutab juriidilist nõustamisteenust;
• osutab maniküüriteenust või valmistab eritellimusel torte jne.

Kuni 2005. aastani kasutati mõiste «IP» asemel mõistet «eraettevõtja» või «ettevõtja ilma juriidilist isikut moodustamata». Avalikkuse silmis olid need inimesed, kes üürisid kohti spontaansel turul või müüsid oma aia-aia tooteid. Seetõttu vastavad nad küsimusele: «Kas üksikettevõtja saab hüpoteegi võtta?» Nad vastavad eitavalt. Selline sissetulek on ju õnnetus, mida ei ole võimalik ette näha. Samuti tundub neile, et tulu tekkimise fakti on võimatu tõestada — turul pole kassaaparaati ega tšekke.

Tegelikult kohaldab üksikettevõtja Venemaal ühte kuuest maksurežiimist:

• DOS — üldine maksusüsteem;
• USN — lihtsustatud maksusüsteem;
• patendisüsteem;
• UTII — ühe arvestusliku tulu maksu maksja;
• ESNH — ühtse põllumajandusmaksu maksja;
• kutseline tulumaksu maksja.

Selleks, et maksuhaldur saaks kontrollida maksude tasumise õigsust, tuleb pidada tulude arvestust. Seetõttu saab iga üksikettevõtja sissetuleku olemasolu ja selle suurust kinnitada, kui ta esitab pangale hüpoteegitaotluse.

sissetulekute stabiilsus

Pankade üksikettevõtjate hüpoteeklaenude tingimuste hulgas on selline kirje nagu «sissetuleku stabiilsus». Panga jaoks on see olulisem kui «suurus». Kui ettevõtja saab tulu kord kvartalis, siis muutub ta panga silmis ebamugavaks kliendiks, isegi kui sissetulek on suur. Keeldumise tõenäosus ületab 50% ja on peaaegu garanteeritud, et keegi, kes registreeris IP vähem kui aasta tagasi, keeldub. Hüpoteeklaenud on pikaajalised laenud. Seda võetakse 5, 10 aastat või kauem. 1 aasta sissetulek ei ole veel näitaja, et inimesel jätkub raha mitmeks aastaks hüpoteegi tasumiseks.

Muud pangandushüpoteegi tingimused üksikettevõtjatele 2022. aastal

Muud tingimused tulenevad üksikettevõtja ja juriidilise isiku erinevustest. Vajalik juriidiline isik:

• avab eraldi ärikonto;
• peab raamatupidamisdokumente;
• vastutab võlgade eest ettevõtte varaga, kuid mitte ettevõtja varaga.

Üksikettevõtja ei pea äritegevuseks eraldi kontot avama. Oma võlgade eest vastutab ta oma varaga. Sellest tulenevalt on üksikettevõtja hüpoteegi üheks tingimuseks laenuvõtja võlgade puudumine. Selle all peab pank silmas igasuguseid võlgu: maksuvõlgu, kommunaalmaksete võlgu, elatist või täitedokumenti. Samuti kontrollivad nad kohtuvaidluste puudumist, mille tagajärjel võib kannatada laenuvõtja vara.

Kuidas hüpoteegi sissetulekut kontrollida?

Pangad usaldavad ettevõtjaid nii üldise kui ka lihtsustatud maksu osas. Esimene esitab 3-NDFL-i deklaratsiooni. Kui maksuamet dokumendi aktsepteerib, piisab sissetuleku kinnitamisest mis tahes pangas ja laenu saamiseks. Lihtsustatud maksusüsteemi ettevõtjad esitavad deklaratsiooni lihtsustatud maksusüsteemi kohta. Täiendab tema maksuameti teatist, et deklaratsioon on edukalt vastu võetud.

Ülejäänud on dokumentide ettevalmistamine veidi keerulisem:

• Patendisüsteemis olev ettevõtja esitab tuluraamatu, seob selle kinni ja kinnitab allkirjaga.
• füüsilisest isikust ettevõtjad või ametitulult maksu maksjad peavad tulude arvestust mobiilirakenduses Minu sissetulek. Samas avalduses on võimalik tellida sissetulekutõend. Päring genereeritakse rakenduse isiklikul kontol ja saadetakse maksuametile. Vastus kuvatakse rakenduses. Selle saab välja printida ja panka esitada.

Millised pangad annavad eraettevõtjatele hüpoteeke

Hüpoteeklaenupakkumisi on kõikides pankades rohkesti. Sellised valikud nagu «hüpoteek autojuhtidele» või «hüpoteek ettevõtjatele» kitsendavad aga vaatajaskonda, kellele pakkumine on mõeldud. IP jaoks eraldi hüpoteeki ei ole.

Õpetajatele või arstidele võib olla soodushüpoteeke. Aga see saab olema riiklik programm riigiteenistujatele. Kui üksikettevõtja vastab sellise programmi tingimustele, saab ta osalemist taotleda. Osalejatele esitatavad nõuded tuleks leida programmi tingimuste kirjeldusest.

Seetõttu on vastus küsimusele: «Kas VTB pakub hüpoteeke üksikettevõtjatele?»: «VTB pank pakub erinevat tüüpi hüpoteeke.» Nende hulgas:

• riigi toetusega sooduskoht lastega peredele;
• IT-spetsialistid;
• kõigile venelastele, et osta eluasemeid uutes hoonetes ja järelturult.

2022. aasta maikuu põhitingimused uutele hoonetele ja kahele kodule on samad:

• intressimäär — 13,9%;
• laenu tähtaeg — kuni 30 aastat;
• hüpoteegi suurus — kuni 60 miljonit rubla;
• esialgne makse — alates 20%.

Vastus on enamiku Venemaa pankade jaoks sama. Tingimused võivad VTB-s üksikettevõtjate hüpoteegi tingimustest erineda, kuid mitte liiga palju. Kui laenuvõtja kirjutab avalduse, kujundab ta oma soovid. Maksejõulisuse tõestuseks pakub sissetulekute kohta dokumenti. Analüüsi tulemuseks on panga individuaalne hüpoteeklaenu pakkumine.

Kuidas saada hüpoteeklaenu

Korterile hüpoteegi võtmiseks koostab üksikettevõtja standardse dokumentide paketi. Neid läheb vaja taotluse täitmisel. Nimekiri sisaldab:

• ettevõtja pass;
• SNILS;
• sissetulekuid tõendav dokument: 3-NDFL DOS-i jaoks, deklaratsioon lihtsustatud maksusüsteemi kohta, tõend Minu sissetuleku taotlusest FIE-le jne.

Taotluse saab esitada pangas isiklikult või veebilehe kaudu. Selleks sisestatakse andmed dokumentidest elektroonilisele vormile. Skaneeringud lisatakse vormile või saadetakse panka muul viisil. See saab selgemaks siis, kui laenuvõtja hakkab konkreetsesse panka kandideerima. Avalduse täitmise nõuded ja nõuded selle kohta, mida üksikettevõtja hüpoteeklaenuks vajab, on erinevad.

Pärast taotluse esitamist läbib see kontrollimisetapi. Tavaliselt teeb seda programm. See võrdleb esitatud teavet võrdlusvahemikuga. Kui andmed vastasid standardile, saadetakse nõusolekuteade isiklikule kontole, mille laenuvõtja dokumente täites või posti teel panga veebisaidil lõi. Seal on märgitud periood, mille jooksul ettevõtja peab leidma sobiva korteri, pidama läbirääkimisi müüjaga, sõlmima eellepingu ja esitama pangale kontrollimiseks korteri kohta dokumendid. Tavaliselt kulub selleks 3-6 kuud.

Nõuded kinnisvarale

Kinnistu peab vastama hüpoteegi kirjelduses olnud nõuetele:

• esmane korpus või sekundaarne;
• elamu või äripind.

Esmase esitab arendaja, teise — eraisik. Kui taotlus tehti elamukinnisvarale, siis korteri asemel suvila või kauplusehoone valimine ei toimi. See on hüpoteegi tingimuste rikkumine nii üksikettevõtjatele kui ka teistele laenuvõtjatele.

Samuti on eraettevõtjale hüpoteeklaenu võtmisel oluline ka emissiooni hind. Kui korterile võetakse hüpoteek 2 miljoni rubla eest, ei saa te 5 miljoni rubla eest eluaset valida. Pank ei kiida heaks. Et arvutustes mitte vigu teha, on soovitatav eelnevalt uurida, kui palju maksab eluase, mida plaanite osta.

Selleks võetakse linna trükiväljaanne, kus avaldatakse eluaseme müügikuulutused või veebiväljaanne. Valitakse 2-3 sobivat korterit (suurus, tubade arv, korruste arv, pindala). 1-2 kuu jooksul enne pangale avalduse esitamist jälgitakse olukorda:

• kui kiiresti korter müüdi;
• kas hind on muutunud?

See annab taotlejale ettekujutuse, kui palju raha tal tuleb kulutada. Seda summat tasub võrrelda sissemakseks kõrvale pandud rahaga, et aru saada, kui palju pangast hüpoteeki küsida. Pidage meeles, et intressimäärad muutuvad. Mida rohkem olete nõus sissemaksena tasuma, seda madalam on panga pakutav intressimäär ja seda tulusam on laen üksikettevõtjale kinnisvara ostmiseks.

Nõuded korteri dokumentidele

Müüjal on vaja:

• passi koopia;
• väljavõte USRN-ist, mis kinnitab, et korter kuulub tõesti talle;
• katastri dokumendid.

Täpne dokumentide loetelu avaldatakse panga kodulehel. Krediidiasutusel on õigus nõuda täiendavaid tõendeid, mis on vajalikud korteri õiguspuhtuse kontrollimiseks.

Ehitatava uue hoone kohta annab dokumendid arendajafirma. Ostja peab need võtma ja panka tooma. Et müüja ei müüks kontrolliperioodi jooksul korterit teisele ostjale, sõlmitakse poolte vahel eelleping. Samuti peate hankima sõltumatu organisatsiooni aruande korteri turuväärtuse kohta. Hindajate kontaktandmed on avaldatud panga kodulehel.

Peale panga poolt korteri heakskiitmist sõlmitakse kolmepoolne hüpoteeklaenuleping. Selle tingimuste kohaselt müüb müüja lepinguobjekti ostjale. Pank kannab müüjale raha üle ja ostja kohustub tasuma võla finantsasutuse ees. Korter läheb ostja omandisse, kuid samas muutub see hüpoteegilepingu alusel pandiks. Uus omanik saab seda käsutada kuni kohustuste täieliku tasumiseni ainult panga nõusolekul.

Kuidas valida hüpoteek

Teades, kuidas üksikettevõtjale hüpoteeklaenu taotleda, pöörake tähelepanu valiku nüanssidele. Selleks, et klientidel oleks lihtsam pankade pakkumisi omavahel võrrelda, on loomisel hüpoteeklaenu kalkulaatorid. See on miniprogramm, millesse pank on lisanud oma arvutusvalemid. Saate määrata laenu tähtaja, intressimäära, hüpoteegi summa jms, et teada saada, milline on kuumakse. Või määrake kuumakse summa, määr ja tähtaeg, et kogusumma teada saada. See aitab teil mõista, milline pakkumistest on tulusam.

Artiklit saate lugeda Kylie ajakirjast: https://qayli.com/journal/ipoteka-dlya-ip-usloviya-trebovaniya-varianty/