Summa, mille ostja kinnisvara eest selle hüpoteeklaenu soetamisel maksab, koosneb reeglina kahest osast: sissemaksest ja panga poolt väljastatud krediidivahenditest. Just teine ​​osa moodustab võlasumma, mille laenuvõtja on kohustatud laenulepinguga kehtestatud perioodi jooksul finantsasutusele tagastama.

Tihti tunnevad ostjad huvi, kas korterimaksumusega ühekordse laenu väljastamisel on võimalik võtta hüpoteek ilma sissemakseta? Vastus sellele küsimusele on üsna negatiivne: sellised tehingud on pankade jaoks liiga riskantsed ja ostjatele äärmiselt kahjumlikud. Siiski on mitmeid võimalusi, mille kaudu võite loota hüpoteeklaenu heakskiitmisele, kui teil pole oma sääste.

Mis on sissemakse ja milleks see on mõeldud?

Enne kui otsite võimalusi hüpoteegi saamiseks ilma sissemakseta, peaksite välja mõtlema, mis see panus on ja miks pangad seda kategooriliselt nõuavad.

Sissemaks on osa summast, mis tuleb tasuda kinnisvara müüjale, mille ostja teeb oma, mitte krediidi vahenditest. Ehk siis selline panus on laenuvõtja isiklikud säästud, mille ta investeerib ostusse paralleelselt pangast laenatud rahaga.

Sissemakse suurus vastavalt finantsasutuste-võlausaldajate nõuetele on tavaliselt vähemalt 10% korteri maksumusest. Levinumad algmaksed summas 20-30% nõutavast kogusummast. Seega investeerib ostja 30% isiklikest vahenditest ja täiendab neid 70% laenatud vahenditega. Just need 70% moodustavad laenu põhiosa ilma intressimäära ja muid kulutusi arvestamata.

Muidugi, mida suurem on sissemakse, seda väiksem on laenu enammakse pärast selle lõppmakset. Kuna selline enammakse on sageli võrdne veel vähemalt ühe sarnase eluaseme maksumusega, on ostja huvides säästudest võimalikult palju raha hoiustada.

Miks pangad ei kiida hüpoteeke ilma sissemakseta?

Mõned aastad tagasi oli null sissemaksega hüpoteek mõnes pangas üsna levinud praktika, millest aga peagi otsustati loobuda. Fakt on see, et nagu näitavad statistilised vaatlused, on laenuvõtjate maksetega viivituste või laenukohustuste täitmisest keeldumise protsent otseselt proportsionaalne heakskiidetud sissemakseta laenude arvuga. See tähendab, et isiklikke vahendeid deponeerinud kliendid maksavad suurema tõenäosusega laenuvõla tagasi ning pank saab intresside näol kasumit.

Pankade vastumeelsusel ilma sissemakseta laenu heaks kiita on aga muud, matemaatiliselt põhjendatud põhjused. Esimene sissemakse näiteks nimetatud 30% ulatuses on finantsettevõttele omamoodi kindlustus võimalike kahjude vastu.

Kui finantsasutus on väljastanud laenu ilma sissemakseta, on selle kulud 100% eluaseme maksumusest. Võlgniku süstemaatilisel tasumata jätmisel saab korteri arestida, panna enampakkumisele ja seejärel müüa. Kogu see menetlus on paratamatult seotud erinevate kohtu- ja bürokraatlike kuludega.

Korterite müük oksjonil tekitab alati palju elevust. Selle põhjuseks on asjaolu, et selle hind, mis on seotud koormise olemasoluga, on reeglina turuhinnast 10–15% madalam. Samas muutub ostjate jaoks atraktiivne aspekt vara arestinud panga jaoks kahjumiks. Kui lisada veel erinevad riigilõivud ja muud kulud, mis pangal enda kanda jääb, siis võivad selle kulud kokkuvõttes moodustada just need 30%, mis võiks olla sissemakse. Seega sissemakse abil kindlustamise olemus seisneb selles, et laenuvõtja kindlustab panga kahjude vastu oma rahaga.

Ei saa mainimata jätta, et ilma sissemakseta hüpoteek ei distsiplineeri laenuvõtjaid nii palju kui neid ostjaid, kes on juba olulise osa oma rahast eluasemesse investeerinud. Seevastu pankade seisukohalt viitab säästude olemasolu stabiilsele sissetulekule, oma eelarve planeerimise oskusele ja finantsvastutusele. Seetõttu on hüpoteegi saamine ilma sissemakseta peaaegu võimatu ülesanne.

Kas on võimalik võtta hüpoteek ilma sissemakseta?

Kodu soetamine hüpoteegiga ilma sissemakseta, ainuüksi pangalaenu toel, on täna võimalik vaid erinevate finants- ja ehitusettevõtete partnerlusprogrammide raames.

Selliseks omandamiseks pole nii palju võimalusi ja need on pigem ühekordsed, reklaami iseloomuga. Esiteks peab arendaja olema teatud pangas akrediteeritud ja teiseks peab tal olema laitmatu rahaline maine. Kuid isegi sellistel tingimustel ei ole hüpoteek ilma sissemakseta kõige tulusam lahendus.

Pangad on kõikidest riskidest hästi teadlikud, mistõttu on sellise partnerhüpoteegi intress garanteeritult kõrgem kui selle tavapärasel täitmisel ning peaaegu kindlasti lisanduvad kõrgele intressimäärale kõik võimalikud kindlustusliigid. Samuti peate olema valmis taotlejale esitatavateks rangemateks nõueteks. Pank võib pidada tema sissetulekuid liiga väikeseks, isegi kui need tegelikult ületavad keskmist taset.

Sissemakseta hüpoteegi tingimused on karmimad, ilma et finantsettevõte mõnes asjas laenuvõtja pooleldi vastu tuleks. Näiteks kui laenu tagasimaksmise hetkel peab võlgnik olema tööealine, siis pank neid vanusepiire ületada ei luba. Sama kehtib ka maksete summa kohta: see ei tohiks ületada 50% kogutulust. Mõnikord on lubatud neid arve suurendada 60-70% -ni, kuid mitte juhul, kui sissemakset pole.

Lisaks tuleb silmas pidada, et pank viib pere kõikide püsikulude osas läbi täiendava kontrolli, võttes arvesse sisuliselt kaaslaenuvõtjast abikaasa kulutusi. Arvesse lähevad järgmised kuluartiklid: kommunaalmaksete tasumine, tarbimislaenud, krediitkaardid, elatisraha ja palju muud. Samuti võivad tõusta nõuded töö- ja kindlustuskogemusele ning isegi sissetulekutele. Kui pank leiab pärast kõiki arvutusi, et hüpoteeklaenumaksed tekitavad pere eelarvele liiga suure koormuse, lükatakse hüpoteeklaen ära.

Kas sissemaksega hüpoteegil on analooge?

Kuna ilma sissemakseta on korteri ostmine peaaegu võimatu, siis kas hüpoteeklaenul on analooge, mis ei nõua pikaajalist säästmist? Juba tagatiseta hüpoteegi mõiste tekkis põhjusel, et vahel ei jõua ostjad või lihtsalt ei ole aega koguda sissemakseks vajalikku summat. Asjaolud võivad olla täiesti erinevad, kuid küsimuse olemus jääb kõigile samaks: mis siis, kui pank ei taha laenu ilma sissemakseta kinnitada?

Sellise olukorra lahendamiseks on mitu võimalust, millest igaühel on oma eelised ja puudused.

Võtke tarbimislaen

Kuna ilma sissemakseta laenu kodu soetamiseks lihtsalt väljastada ei saa, on üheks võimaluseks, kust raha saada, väljastada täiendavalt tarbimislaen. Seda tüüpi laenu peetakse mittesihtotstarbeliseks, seega ei ole sellel nii rangeid vanuse ja töökoha nõudeid, kuigi peate siiski oma maksevõimet tõestama.

Ilma tagatiseta ja käendajateta võite loota kuni 700 tuhande rubla suuruse laenu heakskiitmisele. See valik sobib juhul, kui suurem osa sissemakse summast on juba kogutud ja sellele on jäänud väga vähe lisada. Kui teil on vaja pangast laenata nimetatust suurem summa, peate appi võtma käendaja, kaaslaenaja või pantima muu väärtusliku vallas- või kinnisvara.

Selle sissemakse jaoks raha saamise võimaluse protseduur võib olla ainult üks: kõigepealt peate võtma tarbimislaenu ja alles seejärel taotlema hüpoteeklaenu. Tuleb meeles pidada, et mitteotstarbeliste laenude intressimäär on tavaliselt kõrgem kui hüpoteeklaen. Kui lisada sellele suhteliselt lühike maksete jagamise periood, võivad igakuised kulud pere eelarvet tõsiselt kahjustada. Seetõttu tuleks seda kodu ostmise võimalust kasutada ainult täieliku kindlustundega enda võimetes, tööandjas ja sissetulekute stabiilsuses.

Pidage müüjaga läbirääkimisi

See ei ole täiesti õige viis hüpoteegi saamiseks ilma sissemakseta, mida peate siiski teadma, et mõista kõiki selle tegevusega kaasnevaid riske. Räägime sellest, kuidas ostja ja müüja eelneval kokkuleppel korteri maksumust teadlikult üle hinnata.

Osa vara hinda ületavast summast kantakse ostjalt müüjale väidetavalt üle sularahas, mille kohta viimane väljastab kviitungi. See kviitung on kinnituseks sissemakse tasumise kohta. Kuid selline skeem ei tööta alati, kuna panga jaoks ei piisa ainult kviitungist ja hüpoteeklaenu kinnitamise menetlus hõlmab mitmeid muid toiminguid.

Esimene neist on sõltumatu eksperthinnang tehingu objektile. Ükski hindaja ei tõsta teadlikult eluaseme hinda, kui hindab oma mainet. Selle tulemusena, kui pank aktsepteerib kviitungit esimese sissemakse kinnitusena, kannab ta puuduolevad rahalised vahendid müüjale üle, tuginedes just eksperthinnangule, mitte poolte kokkuleppele. Sündmuste sellise arenguga kannatavad nii müüja kui ka ostja: esimene kirjutas olematu raha kohta kviitungi, teine ​​peab lepingut mitte rikkuma asuma kiiresti puuduoleva summa otsima.

Igal juhul on selline ülehindamine täis probleeme, eelkõige müüja jaoks. Sellise tehingu saab kergesti kehtetuks tunnistada ja ta on kohustatud raha tagastama nii ostjale kui ka pangale. Kui laenatud raha pole veel kulutatud, saab need valutult tagasi kanda, kuid fiktiivset kviitungit on väga raske tõestada.

Panna hüpoteek muule kinnisvarale või väärtuslikule varale

Hüpoteeklaenu tagatiseks võib olla mitte ainult ostetud kinnisvara, vaid ka laenuvõtjale juba kuuluv vara. Nii on võimalik hüpoteek ilma sissemakseta.

Pangalaen kinnisvara tagatisel võib olla mittesihitud ja suunatud. Sarnaselt tarbimislaenuga on ka mitteotstarbelise laenu intress kõrgem, kuid samas ei pea laenuvõtja panka aru andma, kuhu raha läks. Sihtotstarve on täpselt eluaseme ostmine ja selle määr on vastavalt madalam. Sellise hüpoteegi saamiseks peab ostja esitama pangale kinnisvara omandamist tõendavad dokumendid.

Oluline on meeles pidada, et tagatiseks olev eluase kuulub ka eksperthinnangule. Sel juhul väljastab pank laenu limiidiga kuni 10 miljonit rubla ehk 60% vara väärtusest. Seda tehakse taas selleks, et hüvitada finantsettevõttele võimalikud kulud, kui tasumata jätmise tõttu vara arestitakse ja pannakse enampakkumisele.

Tagatisraha taotlemiseks tuleb pangale esitada korteri tehniline plaan, samuti väljavõte USRN-ist. Pandileping koostatakse samaaegselt laenuga, misjärel seatakse Rosreestris asuvale korterile või majale koormis kuni võla täieliku tasumiseni.

Sissemakseta hüpoteeklaenu võib kinnitada ka muu väärtusliku vallasvara tagatiseks andmisel. See võib olla ükskõik milline: auto, antiikesemed, väärtpaberid jne. Laenusumma määratakse pärast tagatise hindamist, misjärel muutub selline laenuleping mitte sissemakseta hüpoteekiks, vaid tagatisega laenuks.

Hüpoteeklaenuprogrammid riigi toetusel

Sissemakseta hüpoteeklaenu saab 2022. aastal väljastada erinevate toetuste ja sotsiaalprogrammide abil, mida antakse teatud elanikkonnarühmadele. Nende osalisteks võivad saada erinevas vanuses ja sotsiaalse staatusega inimesed, mistõttu tuleks enne tarbimislaenu taotlemist või muu kinnisvara pantimist pangas huvi tunda selliste soodushüpoteekide vastu ja ehk leida endale sobiv variant.

Noor pere

Programmis «Noor pere» osalejad saavad riigilt taotleda tasuta hüvitist vähemalt 30% ulatuses eluaseme maksumusest. Seda raha saab kasutada nii puuduoleva summana ühekordseks ostuks kui ka sissemakseks või hüpoteeklaenu põhivõla tagasimaksmiseks.

Toetusele võivad loota noored, kes on seaduslikus abielus, lastega või ilma, kes pole veel 35-aastased. Olenevalt riigi piirkonnast on programmi tingimused veidi erinevad, aga ka tähtajad, mille jooksul soovijad saavad tasuta abi.

Selle programmi oluline puudus on vajadus enne makseloenditesse sattumist järjekorras oodata. Ühegi piirkondliku eelarve suurus ei suuda katta kõigi huvitatud osalejate vajadusi, mistõttu nende nimekirjad koostatakse igal aastal, olenevalt programmile eraldatud vahenditest.

Oluline on meeles pidada, et osalejate vanus on programmi kõikides etappides fikseeritud. Kui üks abikaasadest saab pärast tasuliste nimekirjadesse kandmist 35-aastaseks, arvatakse selline perekond nende hulgast välja. Sel põhjusel on pikka ooteaega arvestades soovitav osalemist taotleda võimalikult varakult.

Lastega perede puhul suureneb toetuse suurus võrdeliselt nende arvuga. Kui teil on kolm või enam last, saate hüvitist poole ostetud eluaseme maksumusest, sealhulgas hüpoteeklaen.

Ema kapital

Tänapäeval on rasedus- ja sünnituskapitali suurus peaaegu 484 tuhat rubla. Enamasti ei piisa sellest sissemakse täielikuks katmiseks isegi minimaalse sissemakse nõude korral, näiteks 15% eluaseme maksumusest. Muidugi võib korteri hind seda lubada, kuid see on haruldus: odavat korterit pole nii lihtne leida, kui see ei rahulda mitte ainult ostja, vaid ka panga ja panga tingimusi. Pensionifond.

Sel juhul tuleb puudujääv osa summast lisada enda säästudest. Tihtipeale tulevad pangad, teades, et rasedus- ja sünnituskapitali kasutatakse sissemaksena, laenuvõtjatele pooleldi vastu ja pakuvad minimaalset võimalikku lisatasu.

Sünnituskapitali sissemakseks muutmiseks tuleb võtta pensionifondi tõend selle kohta, et kapital on kulutamata, ja esitada see panka. Peale seda on võimalik sõlmida hüpoteeklaenu leping.

Lisaks peaksite hüpoteeklaenu lepingu ja ülejäänud võla pangaväljavõttega uuesti pensionifondi poole pöörduma. Lepingule tuleb lisada notariaalselt tõestatud avaldus, et peale hüpoteegi koormise korterilt eemaldamist saavad kõik pereliikmed sellest võrdsed osad. Pärast seda suunatakse sünnituskapitali vahendid panka ja kasutatakse seal võlasumma vähendamiseks.

sõjaväe hüpoteek

Selle soodushüpoteeklaenu kasutamise võimaluse peamised tingimused on teenistus relvajõududes ja spetsiaalse hoiukonto olemasolu. Valitsuse toetus kantakse sellele kontole igakuiselt ja programmis osalemiseks on vaja selliseid ülekandeid teha vähemalt kolm aastat.

Kogunenud vahendeid saab kasutada esimese sissemakse tegemiseks: nii selle täielikuks katmiseks kui ka osaliseks, millele lisanduvad isiklikud säästud. Hüpoteeklaenu saamise kord jääb sel juhul samaks, ainus erinevus on see, et Rosvoenipotekaga on vaja täiendavat lepingut, mis koostatakse eluaseme ostmiseks sihtotstarbelise laenulepingu vormis.

sotsiaalne hüpoteek

Riiklik noorte spetsialistide toetamise programm kehtib nende erialal töötavatele õpetajatele, arstidele ja noorteadlastele. Olenevalt piirkonnast võivad sellise toetuse andmise nüansid erineda, kuid eelistatakse maapiirkondades elavaid inimesi.

Sotsiaalprogrammi olemus seisneb selles, et selles osalejale antakse hüpoteeklaenu sissemakse toetus, millega kaasneb alandatud soodusintress.

Programmi liikmeks saamiseks on vaja esitada töökoha dokumendid, sealhulgas sissetulekutõend. Riigieelarvest saate hüvitist vaid juhul, kui iga pereliikme kohta arvestatav pind ei ületa 18 ruutmeetrit. meetrit. Vastasel juhul peate vahe ise tasuma.

Selle hüpoteeklaenuvõimaluse puuduste hulgas on pikk järjekorras seismine, nagu programmis Noor pere. Lisaks on kohalike omavalitsuste otsustada, kas konkreetsel taotlejal on vaja oma elutingimusi parandada. Järjekorras püsimine võib olla üsna pikk, kuid sellel programmil pole ranget vanusepiirangut.

Ilma sissemakseta hüpoteegi peamised puudused

Kui välja arvata asjaolu, et hüpoteeklaenu võtmine ilma täiendava tagatiseta on võimatu, on sellise laenu peamiseks puuduseks kõrged intressid ja sellest tulenevalt märkimisväärne enammakse.

Teiseks puuduseks on suurenenud nõuded taotlejale. Sissemakse hüpoteeklaenu ei saa lubada ainult inimestele, kellel on täiuslik krediidiajalugu ja keskmisest kõrgem sissetulek.

Kolmas puudus on vajadus kinnisvara täiendavalt pantida, mis on alati riskantne ettevõtmine. Seetõttu oli ja jääb parimaks sissemakse võimaluseks kogumine.

Lugege artiklit meie ajakirjast: https://qayli.com/journal/ipoteka-bez-pervonachalnogo-vznosa-mojno-li-kupit-kvartiru-takim-sposobom/